איך יכול קצבאות לעזור להתאים RMD שלך?

למה לקחת RMDs?

נדרש מינימום הפצות (aka: RMDs) הן דוגמאות טיפוסיות של הממשלה הקשה לך על הכתף כדי "להזכיר" לך שאתה צריך להתחיל לשלם מסים. באופן ספציפי, על זה כסף IRA אתה כבר דחיית מסים על. אם אתה צריך את הכסף שלך IRA מסורתית או לא, אתה צריך להתחיל לקחת הפצות כאשר אתה מכה את בשלה הישן / גיל צעיר של 70 ½. כמות הכסף שאתה מוציא מדי שנה מבוססת על תוחלת החיים שלך, וזה עולה כמו שאתה מתבגר כי תוחלת החיים שלך היא קצרה יותר.

- אם אתה בוחר לא לקחת את ה- RMD שלך, יש עונש טורף על התרסה זו.

כמה דברים בחיים הם בלתי נמנעים!

אז יש 3 דברים שאנחנו יודעים שיקרה …. מוות, מסים, ו- RMD. אני מניח שאתה יכול לקבץ מסים ו- RMD יחד, אבל אתה מקבל את הצבע שלי. כולם הולכים לקרות, אז זה כנראה זהיר יש תוכנית לטפל בכל אחד מהם. בואו נסתכל על הפצות המינימום הנדרש שלך (RMDs), וכיצד אסטרטגיה ניצול כמה סוגים קצבה יכול לעזור עם אירוע זה חובה.

הכנסה מפרמיה אחת קצבה מיידית (SPIA) ב - IRA מכסה חלק / כל RMDs.

SPIAs משמשים להכנסה לכל החיים שמתחילה מייד, וניתן לייחס אותה חזרה לזמנים הרומיים כתגמול פנסיוני עבור החיילים הרומאים ובני משפחותיהם. SPIAs הם הקצבה הפשטנית ביותר, הפרו-לקוח על פני כדור הארץ לדעתי, ולספק את החוזה החוזי הגבוה ביותר כהכנסה מיידית, בהשוואה לכל סוג אחר של קצבה.

SPIAs אין עמלות שנתיות, אין חלקים נעים, והם מוצרי סחורה כי יש לבחון את הערבויות החוזיות הטובות ביותר כדי להתאים את המצב הספציפי שלך.

- אם אתה רוכש SPIA בתוך ה- IRA המסורתי שלך, זרם ההכנסות הנגזר מ- SPIA מכסה באופן מלא את הפצה המינימלית הנדרשת (RMD) עבור הסכום הדולרי הזה בקצבה.

לדוגמה, אם יש לך $ 750, 000 IRA, והכניס 400,000 $ ל- SPIA … זרם הכנסות מ- SPIA מכסה את ה- RMD עבור $ 400, 000 בקצבה. אתה עדיין צריך לקחת RMDs מ 350.000 $ אחרים בנכסים שאינם קצבה. אם אתה שם את כל $ 750, 000 ב SPIA, אז זרם הכנסות יכסה את כל המחויבות RMD.

אריכות חיים מוסמכת חוזי קצבה (QLAC) מציעים הכנסות ופחות חישובי בסיס RMD.

QLACs הוצגו לראשונה בחודש יולי 2014 לאחר אישור של משרד העבודה ואת מס הכנסה. QLACs מאפשרים לך למקם את המדיניות של פחות מ -25% מסך הנכסים המסורתיים שלך IRA, או 125 $, 000. QLACs כתובת הצרכים הכנסה עתידית, כך שאתה יכול לדחות מעבר התאריכים רגיל RMD עד גיל 71 או רחוק ככל גיל 85 ללא עוֹנֶשׁ.זו ההחלטה שלך כמה זמן אתה רוצה לדחות. בנוסף, למרות שזה ה- IRA שלך, אתה יכול להוסיף בן זוג כדי לקבל זרם חיים משותף זרם איתך מן QLAC. ובכל זאת, החלק הכי טוב של QLAC לדעתי הוא שאתה יכול להוריד את המסים על RMD שלך.

-> ->

למה אני מתכוון, "אתה יכול להוריד את המסים על RMDs שלך?"

לדוגמה: אם יש לך סכום כולל של $ 500, 000 ב IRA המסורתית שלך, QLAC כללי היה מאפשרים לך מקום $ 125, 000 במדיניות QLAC.

כאשר אתה הולך לחשב RMDs שלך, את $ 125, 000 QLAC הסכום אינו כלול. אז RMDs שלך יהיה מבוסס על $ 375, 000 במקום $ 500, 000. אגב, מסים נמוכים יותר דבר טוב בספר שלי … במיוחד כאשר זה חוקי.

לפתח אסטרטגיה קצבה כאשר בוחנים RMDs מ IRA שלך.

אז בפעם הבאה שאתה תסתכל על ה- IRA שלך, ואתה צריך לקחת RMDs, זה עשוי להיות הזמן לשקול אסטרטגיה קצבה לספק זרם הכנסה מובטחת תוך התייחסות הפצות המינימום הנדרש שלך. זה פתרון חוזי שעשוי להתאים את המצב הספציפי שלך.