איך הפחתות עובד: דוגמאות והסברים

הפחתה היא תהליך של תשלום יתרת זמן עם תשלומים קבועים שווים. זה הנפוץ ביותר עם תשלומים חודשיים על הלוואות, אבל הפחתה היא מונח חשבונאי שיכול לחול על סוגים אחרים של יתרות.

עם הלוואות, כולל הלוואות הביתה הלוואות רכב, כל תשלום חודשי נראה אותו דבר, אבל התשלום מורכב של כמה חלקים המשתנים עם הזמן. חלק מכל תשלום מגיע לכיוון:

1. עלויות הריבית (מה המלווה שלך מקבל תשלום עבור ההלוואה).
2. צמצום יתרת ההלוואה שלך (הידוע גם לשלם את ההלוואה העיקרי).

בתחילת ההלוואה, עלויות הריבית הם הגבוהים ביותר שלהם. במיוחד עם הלוואות לטווח ארוך, רוב כל תשלום תקופתי היא הוצאה ריבית, ואתה משלם רק חלק קטן של היתרה. במילים אחרות, אתה לא עושה התקדמות רבה על החזר החוב במהלך השנים הראשונות.

עם הזמן, יותר ויותר כל תשלום הולך לכיוון המנהלת שלך (ואתה משלם פחות ריבית בכל חודש).

הלוואות מופחתות נועדו לחלוטין לשלם את יתרת ההלוואה על פני פרק זמן מסוים. התשלום האחרון שלך ההלוואה ישלם את הסכום הסופי שנותר על החוב שלך. לדוגמה, לאחר 30 שנה בדיוק (או 360 תשלומים חודשיים) תשלם משכנתא של 30 שנה.

תשלומי ההלוואה החודשי שלך לא משתנים - המתמטיקה פשוט עובד החוצה, כך החוב בוטל.

-> ->

הפחתה בפעולה

לפעמים זה עוזר

לראות את המספרים במקום לקרוא על התהליך. גלול לתחתית דף זה כדי לראות דוגמה של הלוואה אוטומטית להיות מופחת. הטבלה הבאה ידועה כטבלת הפחתות (או הפחתה לוח זמנים ), והטבלאות האלו עוזרות לך להבין כיצד כל תשלום משפיע על ההלוואה, כמה אתה משלם ריבית, וכמה אתה חייב על ההלוואה ב בכל זמן נתון. דוגמה הפחתת טבלה

הטבלה שלהלן מציגה את לוח הזמנים הפחתת ההתחלה והסיום של הלוואה אוטומטית. זהו 20 $ 000, חמש שנים הלוואה לחייב 5% ריבית (עם תשלומים חודשיים).

כדי לראות את לוח הזמנים המלא או ליצור טבלה משלך, השתמש מחשבון הלוואה הפחתה.

חודש

יתרה (התחלה)

תשלום	מנהל	ריבית	יתרה (סוף)	1	20 $, 000 <00 > $ 377. 42 $
$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2	$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32
$ 11, $ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59	$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04
4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42	$ 297 78	$ 79. 64 > $ 8, 816> 261>	…
…	…	…	…	…	57
$ 1, 494. 10	$ 377. 42	371 $.20	$ 9.99 <$ $ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90
$ 377. 42	$ 372. 75	$ 4. 68	167> 59	$ 750. 161, $ 377 422	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		מסתכל על הפחתת הוא מאוד מועיל אם אתה רוצה להבין איך ללוות עובד.	עלות אמיתית של גיוס:	עם תמונה מפורטת של המרכיבים של ההלוואה שלך, אתה יכול לראות בבירור כמה אתה באמת משלם ריבית - במקום להתמקד תשלום חודשי. הצרכנים לעתים קרובות לקבל החלטות על בסיס "סביר" תשלום חודשי, אבל עלויות הריבית הם דרך טובה יותר למדוד את העלות האמיתית של מה שאתה קונה. לפעמים תשלום חודשי נמוך יותר פירושו שתשלם יותר ריבית (אם אתה למתוח את זמן הפירעון, למשל).
-> ->	קבלת החלטות:	אתה יכול גם להחליט איזה הלוואה לבחור כאשר המלווים מציעים תנאים שונים (כמה אתה יכול לחסוך עם ריבית נמוכה יותר?). אתה יכול אפילו לחשב כמה היית לחסוך על ידי משלם את החוב מוקדם - תקבל לדלג על כל חיובי הריבית הנותרים על רוב ההלוואות.		כדי לדמיין הפחתה, תמונה תרשים (יתרת ההלוואה שלך הוא ציר X אנכי הזמן הוא ציר אופקי Y) עם שורה יורדת ימינה. עם הלוואות לטווח קצר, הקו הוא פחות או יותר ישר. עם הלוואות לטווח ארוך, הקו נעשה תלול יותר ככל שהזמן עובר.	כיצד להקטין הלוואות: חישובים

ישנן מספר דרכים להשיג טבלאות הפחתות (כמו אחד מעל) עבור ההלוואות שלך:

לבנות את השולחן שלך ביד.

השתמש במחשבון מקוון, שיוצר עבורך את הטבלה. השתמש בגיליונות אלקטרוניים כדי ליצור לוחות זמנים של הפחתה ולעזור לך לנתח הלוואות.

מחשבונים וגיליונות אלקטרוניים מקוונים הם לעתים קרובות הכי קל לעבוד איתם, ואתה יכול לעתים קרובות להעתיק ולהדביק את הפלט של מחשבון מקוון לגיליון אלקטרוני אם אתה מעדיף לא לבנות את המודל כולו מאפס.

התשלום החודשי: עם הלוואה הפחתה, להבין את התשלום הוא רק מתמטיקה. התשלום מבוסס על סכום ההלוואה, הריבית, וכמה שנים ההלוואה נמשכת. אלה שלושה מרכיבים לעבוד יחד כדי להשפיע על כמה אתה משלם כל חודש וכמה ריבית סך תשלם.

הורדת הריבית יכולה להוריד את התשלום שלך, וזה עוזר לך לחסוך כסף. מתיחה את ההלוואה על פני תקופה ארוכה של זמן גם יהיה נמוך יותר את התשלום, אבל אתה ¯ ll בסופו של דבר לשלם יותר מ עניין על פני החיים של ההלוואה.

כדי להקטין הלוואה, השתמש בטבלה לעיל כדוגמה, והשלם את השלבים הבאים:

שים לב יתרת ההלוואה ההתחלה שלך:

20 $, 000

1. להבין את התשלום
2. (חישוב מוצג בעמוד זה): $ 377. 42
3. גלו את ריבית הריבית

עבור כל תקופה - בדרך כלל חודשית (החישוב המוצג בדף זה): $ 83. 33 בחודש הראשון

הפחתת תשלום הריבית מהתשלום שלך - השאר הוא סכום הקרן תשלם באותו חודש: $ 294.09 בחודש הראשון

הפחת את יתרת ההלוואה לפי סכום הקרן ששילמת: אתה חייב $ 19, 705. 91 לאחר התשלום הראשון התחל מחדש

בחודש הבא: $ 19 , 705. 91 היא יתרת ההלוואה בחודש השני

1. סוגי הלוואות הפחתת ישנם סוגים רבים של הלוואות זמין, והם לא כולם עובדים באותה דרך. כל הלוואה בתשלומים היא הלוואה כי amortizes: אתה משלם את יתרת עד אפס לאורך זמן עם רמת התשלומים.
2. אוטומטי הלוואות הם בדרך כלל חמש שנים (או קצר) הלוואות מופחתות כי אתה משלם עם תשלום חודשי קבוע. למעשה, כמה אנשים - כולל קונים סוחרי רכב - לחשוב על קניית רכב במונחים של התשלום החודשי לבד. הלוואות ארוכות יותר זמינים, אבל אתה מסתכן להיות הפוך על ההלוואה שלך אם אתה למתוח את הדברים כדי לקבל תשלום נמוך יותר (בתוספת תוכל להשקיע יותר על הריבית).
3. דף הבית של הלוואות הם בדרך כלל 15 שנה או 30 שנה משכנתא בריבית קבועה. רוב האנשים לא מחזיקים הלוואה עבור כל כך הרבה זמן - הם מוכרים את הבית או למחזר את ההלוואה בשלב כלשהו - אבל אלה הלוואות עבודה
4. כאילו אתה הולך לשמור אותם עבור המונח כולו. אישי הלוואות
5. כי אתה מקבל מהבנק, איחוד אשראי, או משאיל מקוון הם בדרך כלל הלוואות מופחת גם כן. הם לעתים קרובות יש שלוש שנים במונחים, ריבית קבועה, וכן תשלומים חודשיים קבועים. הלוואות אלה משמשים לעתים קרובות עבור פרויקטים קטנים או איחוד החוב. הלוואות שאינן מופחתים
6. כרטיסי אשראי לא מפחיתות הלוואות. אתה יכול לשאול שוב ושוב על אותו כרטיס, ואתה מקבל לבחור כמה תשלם כל חודש (כל עוד אתה עומד בתשלום המינימום - אבל יותר טוב). אלה סוגים של הלוואות ידועים גם חוב מסתובבת.

הלוואות להלוואות בלבד

אינן מפחיתות אף הן - לפחות לא בהתחלה. במהלך "תקופת הריבית בלבד" תשלם רק את הקרן אם תבצע תשלומים נוספים אופציונליים מעל ומעבר לעלות הריבית.

• הלוואות בלון דורשים ממך לבצע תשלום עיקרי גדול בסוף חיי ההלוואה. במהלך השנים הראשונות של ההלוואה תוכל לבצע תשלומים קטנים, אבל את כל ההלוואה מגיע בשל בסופו של דבר. ברוב המקרים, תוכל למחזר בשלב זה (אלא אם כן יש לך סכום גדול של כסף על היד).