מדריך פרילאנסר לבניית חבילת ההטבות שלך

האם יש לך "הופעות" ולא עבודה? האם אתה מתאר את עצמך כפרילנסר, כקבלן עצמאי או כעצמאי?

עבור כ 41 מיליון אמריקאים השנה, התשובה לפחות אחת השאלות האלה היא כן, על פי מחקר של MBO שותפים. הם מהווים שליש מכלל העובדים בשכונה, עובדים בשביל עצמם ולא למעסיק מסורתי. ובשנת 2020, השורות שלהם צפויים להתנפח ל -40% מכלל העובדים מעל גיל 21.

-> ->

מחקר ממצא כי חברי "כלכלה GIG" הם בדרך כלל מאושרים ובריאים יותר מאשר אלה המועסקים באופן מסורתי. אבל אם אתם סופרים את עצמכם בתוכם, אתם כנראה חסרים את רשת הביטחון המסורתית שאנחנו מתייחסים אליה כהטבות לעובדים - דברים כמו תוכנית ביטוח בריאות מסובסדת מעסיקים, תוכנית פרישה, ביטוח עובדים ועוד. וזה חוסר הטבות יכולות להיות השלכות כספיות. אחד מכל שלושה עובדים עצמאיים שנסקרו על ידי MBO אומר שהתכנון לפרישה הוא אתגר, ו -40% הביעו דאגה מהיתרונות שלהם - בריאות בפרט.

הפתרון - בין אם אתה מצפה להישאר כעובד עצמאי לטווח ארוך - הוא למצוא דרך לקבץ יחד את תיק ההשקעות שלך.

הנה מה שאתה צריך לעשות:

התחל עם בריאות

נכון, כרגע, בריאות היא קצת סימן שאלה. אבל זה לא אומר שאתה צריך להכות על רכישת כיסוי עבור היום הקרוב בעתיד.

מדי שנה, יותר פשיטות רגל נגרמות על ידי חירום רפואי unreimbursed מאשר כל גורם אחר. אתה עדיף לקנות כיסוי עכשיו - גם אם זה נמשך רק שנה בערך - מאשר להתמודד עם הנוף הבריאות של מחר.

"זה ביטוח הבריאות צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך", אומר נוח לנג, מנכ"ל Stride Health, פורטל בריאותי שמתאים לעובדים עצמאיים - כולל על פלטפורמות כמו Uber ו- Etsy - תוכניות אפקטיביות עבורם.

"אם אין לך דבר אחר, אבל יש לך [ביטוח בריאות], לפחות אתה מכוסה על הסיכון הגדול ביותר בחיים שלך", הוא אומר.

כפי שפורסם מאמר זה, אנחנו לא בתקופת ההרשמה הפתוחה - הזמן במהלך השנה הקלנדרית, כאשר כל אחד יכול להירשם לתוכנית בריאות חדשה באמצעות חילופי הבריאות שהגיחו מתוך חוק טיפול במחיר סביר (למעסיקים יש תקופת ההרשמה הפתוחה). אתה יכול להירשם לכיסוי אם יש לך אירוע זכאי - לאבד כיסוי, להתחתן, להתגרש, יש תינוק, וכו 'אבל חוץ מזה, תצטרך לחכות עד תחילת נובמבר. לאנג מציין שההרשמה הפתוחה השנה צפויה להיות שישה שבועות במקום 12 שנים.

באופן כללי, רכישת תוכנית פירושה בחירת מקום לחנות. אתה יכול לעבור את חילופי עצמם באמצעות שירותי בריאות. gov, או שאתה יכול לבחור עבור מערכת המציעה הדרכה כלשהי. Stridehealth. com היא אפשרות אחת. פרילנסרים. org הוא אחר. (ואם אתה מרוויח יותר משש דמויות, כדאי גם להסתכל על MBOpartners. Com, אשר הולך מעבר רק היתרונות הבריאותיים כדי לעזור עם הכל החל שילוב וניהול של הצרכים שלך במשרד האחורי.)

לאחר מכן, יש לך לבחור סוג של תוכנית לקנות. האפשרויות שלך:

PPO, שאינו מגביל אותך לספקי שירותי בריאות ברשת (או לגרום לך לקבל הפניות למומחים), אך יגבה ממך עלויות גבוהות יותר עבור ספקי מחוץ לרשת < קופת חולים, אשר בדרך כלל מגבילה את הכיסוי של שירותים רפואיים לספקי שירותי בריאות בתוך הרשת שאיתם הם מתכווצים

תכנית בריאותית גבוהה עם חשבון החיסכון הבריאותי, שבו אתה משלם עבור רוב המינויים והמרשמים שלך עד לפגוש deductible שלך, ולהשתמש המס יתרון HSA כדי לסייע בהגדרת העלויות.

כיצד אתה מבצע את השיחה? אם אתה בריא בדרך כלל (ולא מתכנן להיכנס להריון בקרוב), קונה את תוכנית deductible גבוה סביר להניח כי הדרך ללכת. אם יש לך מצב כרוני (וכמו הרופאים אתה רואה את זה), לקנות את PPO pricier או קופה המכסה יותר את העלויות שלך היא לעתים קרובות את מהלך חכם יותר.

וכן הערה: אם אתה קבלן עצמאי להגדיר כתאגיד C, HRA - חשבונות החזר בריאות, אשר מאפשרים לך לתרום באופן משמעותי יותר מאשר HSAs - יכול להיות אפילו דרך טובה יותר ללכת, אומר ג 'ין Zaino , מנכ"ל MBO Partners.

לאחר מכן, הבטחת סיכון הכנסה

אתה חושב פרישה יהיה הבא ברשימה. "זה לעתים קרובות השני הרצוי ביותר, אבל לא השני החשוב ביותר", אומר לאנג. "הסיכון הגדול יותר הוא שאתה לא יכול לבוא לעבודה, כי אתה חולה או נפגע - או שאתה לא יכול לשלם שטר. "אתה יכול לבטח נגד אפשרות זו על ידי וודא שיש לך לפחות כמה אלפי socked משם החיסכון חירום. בהתחשב בכך שרק 42 אחוזים מהאמריקנים יש מספיק מזומנים לבדוק או חיסכון כדי לכסות חירום 400 $ (על פי הפדרל ריזרב), זה אזור שבו אנשים רבים יכולים להשתמש קצת עבודה.

אחת הדרכים להגביר את החיסכון היא להעביר באופן אוטומטי אחוז מהרווחים שלך לחיסכון. באפשרותך להגדיר העברות שבועיות או חודשיות אוטומטיות עם הבנק שלך, אך אם אתה משולם על לוח זמנים לא סדיר זה עלול להוביל לבעיות עם משיכות יתר. זה יכול להיות קל יותר לשמור כמו שאתה מקבל תשלום. יישום כמו עצה עצמך עושה את זה קל אם אתה יכול להשתמש מקבל תשלום כגורם מפעיל כדי לקבל את עצמך כדי להעביר את הכספים. לחלופין, תוכל לנסות Digit, אפליקציה המציינת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשמור על ההוצאות שלך, ואת יתרת בחשבונות שלך, ואז מעביר את הכסף באופן אוטומטי.

לבסוף, דיל עם פרישה

באשר לפרישה, גם אם תחליט לחזור לעבודה עבור מעסיק מסורתי, כי 5 $, 500 רוט IRA תרומה שביצעת השנה יכול בקלות להיות שווה $ 60, 000 בשנת 2047.אולי יותר.

אתה לא צריך עבודה במשרה מלאה כדי לממן חשבון פרישה, ואפשרויות פרילנסרים רבים. IRA או ROT IRA הן מאפשרות לך לתרום עד 5 $, 500 בשנה (או $ 6, 500 אם אתה 50 ומעלה), ו SEP IRA (שתוכננה במיוחד עבור אנשים עצמאיים) מאפשר לך לשים עד 25% מההכנסה שלך, capped ב $ 54, 000 בשנה.

אבל לאנג מציע מימון חשבון החיסכון הבריאותי הראשון. ההיגיון שלו נשמע. את $ 3, 400 אתה יכול לתרום עבור אדם, או $ 6, 750 עבור משפחה, הוא - כמו מסורתי או SEP תרומות IRA - deductible מס. הכסף יכול להיות מושקע לגדול מס נדחים. לאחר מכן, פרישה, אתה יכול להשתמש בו עבור כל דבר (לא רק הוצאות רפואיות) על ידי תשלום מס הכנסה על משיכות. אבל שלא כמו IRA, אתה יכול להשתמש ללא תשלום מס כסף עבור צרכי בריאות

בכל פעם.

אם אין לך HSA - או אחרי שאתה ממומן אחד - ואז לעבור על התפריט של IRAs. וכמו עובד מסורתי יכול להגדיר את 401 (k) באופן אוטומטי לנכות מכל המשכורת, כך גם אתה יכול למצוא דרך להגדיר ולשכוח תרומות קבועות לחשבון הפרישה שלך.