הסכנות ואת החסרונות של הלוואות מבוססות נכס

כבעלים של עסק, יש פעמים כאשר ירידות תזרים מזומנים לא מאפשרים לנהל את החברה בצורה חלקה. זה נפוץ במיוחד עם עסקים קטנים אשר היכולת הפיננסית אינה יציבה. עם תזרים מזומנים נמוך, זה בעצם הופך להיות קשה מאוד כדי לעמוד בכל העלויות הדרושות כדי להפעיל את העסק המבצע. כאשר העסק נמצא במצב כזה, יש כמה דרכים הם יכולים לקבל את עצמם מתוך משבר פיננסי.

אחת הדרכים הנפוצות ביותר היא על ידי המבקש הלוואה. למרבה הצער, כיום זה הפך להיות מאוד קשה עבור עסקים קטנים כדי לקבל הלוואות מסורתיות עקב רע האשראי. מוסדות פיננסיים רבים אינם מוכנים לתת הלוואות לעסקים עם הרשומה אשראי גרועה.

בשל כך, המלווים באו כדי להבטיח כי גם עסק שיש לו אשראי גרוע הוא מסוגל לגשת הלוואות באמצעות הנכסים שלהם כבטוחה עבור ההלוואה. זה מה שמכונה הלוואות המבוססות על נכסים. אם עסק יש כמה נכסים בעלי ערך, הנכסים משמשים כבטוחה עבור ההלוואה, כי במקרה בעל העסק נכשל להחזיר את ההלוואה, המלווה יכול ללכת קדימה ולמכור את הנכס כדי להחזיר את ההלוואה. זה הפך להיות אחת הדרכים הקלות ביותר עבור עסקים קטנים כדי לקבל מזומנים מהירה כדי להמשיך לפעול.

תהליך ההלוואות מבוסס הנכס אינו תובעני כמו שיטות אחרות העסק יכול להשתמש כדי לקבל הלוואה.

עם זאת, זה לא כל חלקה וקלה כשמדובר ההלוואות מבוסס הנכס! יש לו חסרונות משלה שכל היזם צריך לדעת לפני השימוש בנכסים שלהם כבטוחה להלוואה. הנה מבט מהיר על מלכודות של הנכס מבוסס ההלוואות לבעלי עסקים.

לא כל הנכסים האם להעפיל כמו בטחונות

העובדה כי ההלוואות המבוססות על נכסים משתמשת בנכסים של עסק כבטוחה אין פירושה כי כל נכס יכול לשמש כבטוחה.

המלווים גם יש תנאים מסוימים כי הנכס צריך להיפגש לפני שהוא משמש כבטוחה עבור ההלוואה. אם אתה מנהל עסק, ישנם כמה נכסים בעלי ערך רב יותר מאחרים. רוב הפעמים המלווה ירצה לתת נכס אשר יש ערך גבוה יותר, שיעור הפחת נמוך והוא בקלות להמרה במזומן נוזלי. זה מראה כי לא כל נכס יעמוד בכל התנאים האלה. בתקופה האחרונה, המלווים כבר באמצעות חשבונות חייבים של העסק כבטוחה עבור ההלוואה כי אחוז מסוים של המכירות היומי מנוכה לפרוע את ההלוואה.

אם חשבונות חייבים אינו חזק מספיק כדי לשמש כבטוחה אז המלווה ידרוש הנכס לשמש כבטוחה עבור ההלוואה. אבל זכור לא כל הנכסים יכולים להיות זכאים לשמש כבטוחה. כדי שהנכס יהיה זכאי, עליו להיות בעל ערך גבוה, שיעור פחת נמוך או שיעור ייסוף גבוה וניתן להמרה בקלות למזומנים.אלה התנאים שהופכים נכס לשמש כבטוחה כשמדובר ההלוואות מבוסס הנכס. משמעות הדבר היא כי עסק אשר חייבים חשבונות חלש אשר נכסיהם אינם זכאים יתקשה קשה עבור הלוואה מבוסס הנכס.

עלויות גבוהות יותר

לעומת הלוואות מסורתיות, הלוואות מבוססות נכסים לעלות יותר.

כמה בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים רוצים הלווה לספק מידע מפורט מאוד על הנכס בשימוש כבטוחה עבור ההלוואה. רוב הפעמים, זה מקבל בעלי עסקים מודעים כל מידע מוחשי על הנכסים שלהם. זה בהחלט מכריח יזמים לתת מידע קונקרטי מאוד על הערך הנוכחי של הנכס המדובר ואת שיעור הפחת של הנכס. איסוף כל המידע הזה הוא הוצאה בפני עצמה ובכך להגדיל את העלות של ההלוואה.

מאידך גיסא, בנקים מסוימים עשויים לגבות עמלות ביקורת, עמלות חריצות ושיעור הריבית על ההלוואה. זה תמיד יהיה נכס מבוסס הלוואה יקר מדי עבור עסקים קטנים לעומת הלוואה המסורתית. כשמדובר הלוואה המסורתית, הדבר היחיד הוא מחויב על ידי הבנק הוא הריבית ולא שום דבר אחר.

לצערנו, עסקים קטנים עם הרשומות אשראי גרועה לא יכול להעפיל הלוואה מסורתית ממוסד פיננסי. זה המקום שבו הנכס מבוסס הלוואה מגיע כדי להציל עבור עסקים עם רשומות אשראי גרועה אבל יש נכסים מוחשיים שיכולים לשמש כבטוחה.

הערכות נמוכות מאוד של בטחונות

כשזה מגיע הלוואות מבוססות הנכס, משאיל לעתים קרובות מחפש נכס שיכול להמיר במהירות לכסף במקרה בעל העסק נכשל להחזיר את ההלוואה. משמעות הדבר היא כי המלווים תמיד להקטין את הערך של בטחונות המדובר. לדוגמה, אם שווי השוק של דירה אשר שימש כבטוחה להלוואה הוא $ 300, 000, המלווה עשוי ערך זה ב 230 $, 000 ו לתת לך הלוואה של 230 $, 000. זה מכה גדולה מאוד כדי בעל עסק מאז ערך הבטחונות הוא הוריד כי במקרה שאתה ברירת המחדל של פירעון ההלוואה, המלווה מוכרת את זה כמו מחיר לזרוק על מנת לשחזר את כספם. פיחות זה של הבטחונות הופך את ההלוואות המבוססות על נכסים לסיכון.

בתרחיש אחר, ישנם נכסים אשר הערך שלהם לשמור על הערכה לאחר משך זמן מסוים. כאשר נכס זה משמש כבטוחה להלוואה, המלווה יש יד העליונה לעומת הלווה במקרה הלווה נכשל להחזיר את ההלוואה. נניח נכס מסוים ששימש כבטוחה להלוואה לא מוערך ב 300 $, 000 ו שיעור הייסוף הוא 10% עמ '. א. אם הלווה אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה, אז זה אומר כי המלווה ימכור אותו במחיר גבוה יותר ולעשות רווח. מצד שני, אם הערך של בטחונות מעריך, המלווה לא יכול להעלות את גבולות ההלוואה של הלווה. מגבלת ההלוואה הינה קבועה למרות עליית ערך הנכס, המשמשת כבטוחה להלוואה.

שלושת התרחישים מראים כי המלווה של הלוואה מבוסס הנכס תמיד תהיה העליונה על ידו כאשר מדובר בהערכת הנכסים.אם הנכס מעריך ערך, הרווח יותר המלווה יעשה במקרה היזם נכשל להחזיר את ההלוואה. שנית, המלווה תמיד לצטט את הערך של הנכס נמוך משווי השוק הנוכחי. זה עושה אותך זכאי הלוואה קטנה יותר ממה שציפית. לכן, הלוואה מבוססת הנכס אינו טוב כמו שחשבת.

סיכוי של הפסד נכסים חשובים

כפי שנאמר קודם לכן, הלוואה המבוססת על הנכס היא סוג של הלוואה לפיה הלווה משתמש בנכס יקר כבטוחה כדי לקבל את ההלוואה. בטחונות המשמשים ניתן למכור על ידי המלווה כדי לשחזר את הכסף שהוענק ללווה במקרה הלווה נכשל להחזיר את ההלוואה. אם לא תצליח להחזיר את הכסף, המלווה בהחלט יבוא על הנכס ששימש כבטוחה מלכתחילה ולמכור אותו. כאשר זה קורה, משאיל עושה הרבה רווח במיוחד על נכסים אשר ערך לשמור על הערכה עם הזמן כגון הנחות עסקים או מכונות. זה יגרום ללווה לאבד נכס בעל ערך רב אשר יכול היה לשמש להביא צמיחה עסקית בעתיד הקרוב.

לפעמים, העסק עלול להיכשל להחזיר את ההלוואה ואת הנכס ששימש כבטוחה יש שווי שוק נמוך מאוד, כי גם אם הוא נמכר, הכסף אינו מספיק כדי לנקות את ההלוואה. כאשר זה קורה, המלווה ייאלצו לתפוס נכסים אחרים כי העסק יש למכור את הכסף במלואו. זה בהחלט יהפוך את הלווה לאבד נכסים בעלי ערך רב. לדוגמה, יזם יכול היה להשתמש במכונית כבטוחה אבל מאז המכונית פוחת ערך, אי תשלום ההלוואה יאלץ את המלווה למכור את המכונית ואם את הערך של המכונית הוא נמוך, אז המלווה עשוי לבוא עבור שלך חֲצֵרִים. זה אומר שאתה בסופו של דבר לאבד את המכונית ואת הנחות עבור ההלוואה להיות נפרעו במלואה.

מעל משכנתא

אחד הסיכון הגדול של הצבת נכסים כבטוחה עבור ההלוואות היא מעל משכנתאות. אם אתה משתמש בדירות כבטוחה עבור ההלוואות, אתה תהיה בסופו של דבר על הלוואות יותר ממה שיש לך באמת בהון. אם הערך של הדירות יורד, אז המלווה ייאלצו לקחת יותר בטחונות ממך על מנת לשחזר את כספם. זה מה שמכונה מעל משכון הנכסים שלך. זהו סיכון גדול כי העסק לא צריך להיכנס מאז בעל העסק עלול לאבד כל נכס בעל ערך כי העסק מחזיקה המלווה כשמדובר התאוששות הלוואה.

זה מראה כי השימוש בנדל"ן כבטוחה עבור ההלוואות מבוסס הנכס אינו אחת האפשרויות הטובות ביותר. קודם כל, מגיע הזמן שבו שוק הנדל"ן יורד. כאשר זה בקנה אחד עם העסק נכשל להחזיר את ההלוואה, אז המלווה ימכור את בטחונות השאלה ואם זה לא תשואה מספיק מזומנים שיכולים להחזיר את ההלוואה, ואז רכוש יותר ויותר יהיה צורך לתפוס על ידי המלווה על מנת כדי לשחזר את הכסף. זהו סיכון עצום שכן העסק עלול לאבד את כל נכסיה בטווח הארוך.

לא לבנות על אשראי עסקי ציון

הדבר הרע עם הלוואות מובטחות היא שהם לא לבנות על האשראי של העסק. זאת בשל העובדה כי כל עסק שמגיע לנקודה של שימוש הנכס שלו כבטוחה להלוואה ייחשב להיות יציב מבחינה כלכלית. לכן, אם אתה סוג של אדם שרוצה לבנות אשראי, אז הולך על הנכס מבוסס ההלוואה לא תהיה האפשרות הטובה ביותר עבורך. זה נחות ללווה במיוחד מי מחויבת להחזיר את ההלוואה לאורך כל התקופה הסופית. אם אתה לוקח הלוואה המבוססת על הנכס ואת המאבק כדי לפרוע את זה במלואו, זה לא יוסיף שום דבר לדוח האשראי שלך.

כאשר אתה משווה נכסים מבוססי הלוואות הלוואות מסורתיות במונחים של בניית העסק שלך דוח אשראי, אז ההלוואות המסורתיות הרבה יותר טוב. כאשר אתה להחזיר את ההלוואה המסורתית בזמן, ניקוד האשראי שלך יעלה עם הזמן. ציון אשראי טוב עושה את העסק שלך אטרקטיבי לנושים ובכך מקבל הלוואה הופך להיות קל יותר. כל נושה יהיה בטוח 90% כי כל עסק עם ציון אשראי טוב יוכלו להגיש את החזר ההלוואה בזמן. עם זאת, גם אם להחזיר את הנכס מבוסס על ההלוואה בזמן, זה לא ישפר את ניקוד האשראי שלך. לסיכום, רוב הפעמים כל מאובטחת הלוואות יש השפעות זניחות על ניקוד האשראי של העסק.

מעקב שוטף על נכסים כדי להבטיח ערך

כאשר אתה משתמש בנכס של העסק שלך כבטוחה להלוואה, המלווה או הגוף הפיננסי שנתן לך את ההלוואה תצטרך לעשות לך ניטור שוטף של הבטחונות כדי להבטיח כי הוא במצב טוב והוא יכול להיות נמכר בקלות אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה. אתה תיאלץ לכתוב דוחות על מצב הנכס מדי פעם. למעשה, המלווה עשוי אפילו להכתיב על איך אתה אמור להשתמש בנכס כדי לוודא כי אין לה ללבוש.

ניטור רגיל יכול להיות מאוד משעמם ומשעמם. לפעמים המלווים אולי אפילו לבוא לחצרים שלך לעשות את הניטור על שלהם. זה ייקח את רוב הזמן שלך יכול להכריח אותך לדחות את העסק שלך התקשרויות אחרות. אם לא די בכך, יכול המלווה לספק הנחיות לגבי אופן השימוש בנכס לצורך שמירה על ערכו. זה לא דבר רצוי לכל בעל עסק אלא עם הלוואות מבוססות הנכס, תצטרך לציית להנחיות המלווה.

חסרונות לעיל מראים כי הלוואה המבוססת על הנכס הוא לא כמו בעלי עסקים רבים חושבים. לפני שתחליט על שימוש הנכס שלך כבטוחה להלוואה, אתה צריך קודם לשקול את המלכודות לעיל.