עושה הון עצמי קו אשראי (HELOC) הגיוני בשבילך?

קו הון עצמי הביתה, או HELOC, הוא המקום שבו אתה לווה באמצעות הון עצמי בביתך כבטוחה. המלווה שלך מגדיר גבול אשראי, ואתה יכול לבחור ללוות כמה שיותר ממה שאתה רוצה לתקופה מוסכמת של זמן. זה דומה כרטיס אשראי כי אתה למשוך כסף כפי שאתה צריך את זה.

אבל אל תבלבל הון עצמי קו אשראי עם הון עצמי הלוואה . הלוואה להון הביתה הוא שם המלווה נותן לך סכום חד פעמי ואתה עושה את אותו תשלום בכל חודש עד ההלוואה היא השתלמה.

-> ->

קו אשראי שונה בכך שהוא מסתובב - אתה יכול להשתמש בכסף, לשלם אותו ולהשתמש בו שוב. הלוואה להון הביתה מגיע גם עם ריבית קבועה ואילו HELOC משתנה.

• למידע נוסף: כיצד עובד קו אשראי

דרישות של HELOC

אחד הדרישות העיקריות להעפיל לקו הון עצמי הביתה הוא, כמובן, יש הון עצמי בבית. הבנקים דורשים לך לשמור על 10 עד 20 אחוז ההון בבית בכל עת, גם לאחר שאתה לוקח את קו הביתה הון עצמי של אשראי. כדי להעפיל, לווים חייב הון עצמי משמעותי בביתם. דרישות אחרות של HELOC כוללים הוכחה הכנסה, תעסוקה קבועה ניקוד אשראי טוב (בדרך כלל מעל 680).

- <->

דוגמה של HELOC

נניח שרכשת את הבית עבור $ 210, 000 ו שילמו $ 100, 000. למען הפשטות סאקה, הבית הוא עדיין שווה 210,000 $, עוזב אותך עם $ 100, 000 בהון. בהנחה שהבנק דורש ממך לשמור על יחס של 20% הלוואה לערך, אתה יכול לקבל HELOC עבור $ 100, 000 מינוס $ 42, 000 ($ 210, 000 x 20% = $ 42, 000) אשר $ 58, 000. > האם זכות HELOC עבורך?

בראש ובראשונה, אתה צריך להחליט מה אתה רוצה לעשות עם הכסף. אם אתם מחפשים לעשות שיפוצים בבית, סיבה נפוצה לקבלת HELOC, הלוואה להון הביתה עשוי להיות מתאים יותר. הלוואה ייתן לך סכום חד פעמי המאפשר לך להשלים את השיפוץ שלך להחזיר את ההלוואה.

קו אשראי מאפשר לך לחזור שוב ושוב ללוות, בדיוק כמו כרטיס אשראי. למרות הריבית היא בדרך כלל הרבה יותר נמוך מאשר על כרטיס אשראי, זה עדיין יכול להיות מסוכן אם אתה כל הזמן ללוות ו repaying. במילים אחרות, אתה לא רוצה להיכנס מעל הראש שלך.

מצד שני, HELOC עשוי להיות ההימור הטוב ביותר שלך אם אתה משלם עבור שכר הלימוד של הילד. שכר לימוד הוא הצעת חוק מסתובבת, שהיא תרחיש שבו הלוק הגיוני. לשלם את שכר הלימוד, לשלם את הסכום, ולאחר מכן לחזור על סמסטר הבא.

אם אתה מסתכל על מנת לאחד את החוב על ידי תשלום גבוה ריבית כרטיסי אשראי, הלוואה להון הביתה עשוי להיות בחירה טובה מאז התשלומים החודשיים הם קבועים.קבל את הכסף, לשלם את הקלפים מיד להתחיל לבצע את התשלומים שלך לבנק בשיעור נמוך יותר. בעוד HELOC יכול לעשות את אותו הדבר, כפי שאתה משלם את HELOC הכסף הופך זמין שוב. עבור חלק, כסף זה מפתה והוא יכול להחזיר אותם בחוב, בדיוק איפה הם התחילו.

עבור כמה לווים, הטבות מס לעשות HELOCs והלוואות הון הביתה אפילו יותר זול - הריבית שאתה משלם על הלוואות אלה עשוי להיות מס לניכוי. לדבר עם מכין מס כדי לברר מה הדרישות וכיצד לקחת כל הניכויים.

ייתכן שיהיה עליך לפרט, ויש מגבלות (כולל, בין היתר, הגבלת חיובי הריבית החוב עד $ 100, 000). פרטים זמינים ב- IRS פרסום 936.

שאלות לשאול לפני קבלת HELOC כוללים:

מה אתה צריך את הכסף?

• אתה יכול לשמור על זה במקום להסתמך על הלוואה?
• האם אתה יכול להרשות לעצמך את התסריט במקרה הגרוע ביותר, או את זה בשיעור הריבית הגבוהה ביותר האפשרית?
• האם אתה מתפתה להשתמש בכסף ברישול?
• מה התוכנית שלך לשלם את החוב?
• מה הם תנאי הריבית?
• זכור כי הבית שלך משמש כבטוחה. אם אתה נופל על זמנים קשים מכל סיבה שהיא (כגון אובדן עבודה צפוי או הוצאות רפואיות), אתה עלול לאבד את הבית שלך אם אתה לא יכול לבצע תשלומים על ההלוואה שלך. ייתכן גם יש בעיות למכור את הבית בשל שעבוד נוסף להיות ממוקם על הנכס.

בסופו של דבר, רק אתה יכול להחליט אם HELOC מתאים לך. הקפד להבין את העמלות, התנאים וההגבלות של קו האשראי. זה עדיין חוב ויש להתייחס אליו ברצינות. אם יש אפשרות זמינה שאינה דורשת חוב, כגון להרים עבודה במשרה חלקית כדי להרוויח יותר כסף, זה תמיד הכי טוב ללכת בדרך זו.

מאמר זה נערך על ידי ג'סטין פריצ'רד.