מחליטה למשוך כסף מתוכנית פרישה

אנשים לעתים קרובות לחשוב על הקשה על החסכון הפרישה שלהם כאשר הכסף נעשה חזק. לפעמים משיכת כסף מתוכנית פרישה מס נדחה יכול למנוע אסון פיננסי, אבל לוקח הפצה מוקדם מגיע עם מסים נוקשים ועונשים. להבין אם לפדות את הפרישה שלך שווה את זה כרוך השוואת אפשרויות אחרות על מיסים ועונשים אתה חייב. תיארתי מחשבון IRA פשוט נסיגה כדי לעזור לך להחליט.

הנה תרחיש אחד, שנשלח אלי בדוא"ל לאחרונה:

"אני חושב על לקיחת נסיגה מוקדמת מחשבון IRA המסורתי שלי כדי לשלם את כרטיס האשראי שטרם נפרע עבור תיקוני רכב. "אני רוצה לקנות בית בעתיד הקרוב, כי זה שטר מצטיין משפיע על דירוג האשראי שלי.אני משלם כרגע את הצעת החוק בזמן ואף פעם לא איחר, אבל אני רוצה להיפטר החוב. להבין אם העלות במסים עבור ההפצה המוקדמת היא פחות מאשר העלות של תשלום המינימום על CC מדי חודש.האפר על כרטיס האשראי הוא 10. אחוזים אתה יכול לעזור לי להבין את זה ולספר לי אם יש אחרים גורמים לא חשבתי? "

אתה צריך קצת מידע בקצות אצבעותיך כדי להבין את עלות המס של משיכת כסף מתוכנית פרישה:

-> ->

• הגיל שלך כאשר ההפצה בוצעה
• איזה סוג של תוכנית פרישה יש לך
• כמה אתה מתכוון לסגת
• מה הכסף ישמש עבור
• איזה מס סוגר אתה צפוי להיות בזמן הנסיגה

עונשים להפצה מוקדמת

קנסות להפצה מוקדמת חלים אם למשוך כסף מתוכנית פרישה לפני שתגיע לגיל 59 1/2. העונש הוא 10 אחוזים, וזה בנוסף לכל מס הכנסה שאתה חייב על הנסיגה.

העונש עולה ל 25 אחוז אם אתה למשוך את הכספים מ SIMALE IRA ואתה התחלת להשתתף כי IRA הפשוטה בשנתיים האחרונות. אם אתה קרוב לגיל 59 1/2, אולי כדאי לך לחכות לפני משיכת הכסף, כך שתוכל למנוע את העונש הזה. אבל יש חריגים חשובים לעונש. אם אתה למשוך כסף כדי לרכוש בית או לשלם עבור הוצאות רפואיות, זה לא יכול לחול. חריגים מותר להשתנות לפי סוג של תוכנית פרישה יש לך.

אין עונש על קונים הביתה בפעם הראשונה כאשר הם לסגת מן IRA, או עבור מובטלים באמצעות הכסף לשלם עבור ביטוח בריאות. אין עונש אם הכסף משמש עבור שכר לימוד במכללה או עבור הוצאות רפואיות גבוהות.

הפצות מתוכנית פרישה 401 (k) או 403 (b) יש פחות חריגים - אתה יכול רק להתחמק מהעונש אם אתה מעל גיל 55 ו הם בדימוס או עזבו את העבודה שלך, לשלם עבור חשבונות רפואיים גבוהים, או במסגרת הסדר גירושין.

מס הכנסה

אתה הבא יהיה רוצה לקבוע כמה מס תצטרך לשלם על ההפצה לאחר הבנת את העונש. ההתייחסויות של ה- IRS מתייחסות כהכנסה רגילה. זה אומר שהם במס על שיעור המס השולי שלך. ביצוע נסיגה גדולה מתוכנית פרישה אולי אפילו לגרום לך לעבור עד סוגר מס גבוה יותר, אז אתה רוצה לשים לב לטווחי הכנסה עבור מס בסוגריים שונים בשנה הנוכחית.

ה- IRS משנה אותם מעת לעת.

להכפיל את הסכום שאתה מתכוון לסגת פעמים סוג המס השולי שלך כדי לקבל הערכה מהירה של חבות המס שלך, ולאחר מכן להוסיף בכל עונש. סך הכל יהיה כמה מס פדרלי אתה חייב על הנסיגה. אתה צריך להעריך כל מסים המדינה גם כן.

חישוב דוגמה

הקורא עם התרחיש שלעיל לא סיפק מידע על ההכנסה שלה או מצב המס שלה, לכן נצטרך להמציא כמה מספרים עבורה רק כדי לראות איך המתמטיקה עובדת.

נניח שהיא זכאי ראש הגשת מעמד משק הבית, הוא בן 35 כאשר היא מושכת את הכספים, ואת ההכנסה החייבת שלה לאחר לקיחת ניכוי סטנדרטי ופטורים אישיים הוא $ 50, 000. זה היה לשים אותה בתוך 25% מס סוגר . הכנסותיה יגדל ל $ 60, 000 אם היא נסוגה $ 10, 000 לשלם עבור תיקונים המכונית, אבל היא עדיין תהיה בתוך 25% מס סוגר.

השפעת המס הפדראלית שלה תהיה 10 $, 000 פעמים 25% עבור מס בתוספת 10% עונש, או $ 3, 500. היא כפופה לעונש 10% כי תשלום עבור תיקונים המכונית לא ברשימה של חריגים עונש. היא עשויה להיות גם על וו עבור מס הכנסה המדינה ואולי עונשים המדינה.

אפשרויות אחרות

זה 3 $, 500 ב מסים פדרליים נוספת היא העלות של הקשה לתוך קרנות פרישה אלה. אילו חלופות אחרות יש לקורא?

היא יכולה להמשיך לשלם ריבית על יתרת כרטיס האשראי. זה כרטיס הקורא מגיע עם שיעור אחוז שנתי של 10 אחוזים, כלומר היא יהיה להרים ריבית של $ 1, 000 על פני שנה על יתרת $ 10 000. זה מניח שהיתרה נשארת גם במהלך השנה.

באמצעות תשלום מינימלי כרטיס האשראי לתשלום ועושה את ההנחה נוספת כי כרטיס האשראי דורש תשלום מינימלי של 2. 5 אחוזים מהיתרה בכל חודש, הקורא שלנו היה בסופו של דבר לשלם 4 $, 888. 25 בריבית מעל 20 שנים כדי לשלם את המכונית תיקונים.

אז מה העסקה טובה יותר: לשלם $ 3, 500 עכשיו או 4 $, 888 מעל 20 שנה? זה בחירה אישית, אבל אני חושב שהתשובה טמונה לשלם את חשבון כרטיס האשראי לאורך זמן. הטלת הצעת חוק מס גדולה יש להימנע ככל האפשר. כרטיס האשראי יכול להיות משולם הנחה מהר יותר בכל פעם כסף זמין, או לאט יותר כאשר הכספים הם הדוק יותר.

אילו אפשרויות אחרות יש לקורא? תוכניות רבות 401 (k) ו 403 (ב) מציעים הלוואות לעובדים, אם כי הלוואות אינן מותרות נגד IRA לפי החוק. הלוואות אלה יכולים לעזור לה להיפגש לטווח קצר קשיים כלכליים תוך הימנעות מס כבד ועונשים הקשורים נסיגה.היא אולי גם חנות סביב הלוואה בריבית נמוכה יותר, לנסות להרוויח קצת הכנסה נוספת, או ליצור תקציב להתמודד עם המצב הכלכלי החדש.

אישית, הייתי עוזב את קרנות הפנסיה עבור כאשר הם יהיו זקוקים ביותר: לאחר גיל 59 1/1, אם משלם המסים הופך מושבת, או כאשר מול מצבים אחרים שעבורם חריגה עונש.

הערה: חוקי המס משתנים מעת לעת, ועליך להתייעץ עם מומחה מס

לקבלת העצה העדכנית ביותר. המידע הכלול במאמר זה אינו מיועד לייעוץ מס ואינו מהווה תחליף לייעוץ מס.