הצרכן החוב חובות: הגדרה, גורם, השפעה

הגדרה : החוב הצרכני הוא מה שאתה חייב, בניגוד למה העסק או הממשלה חייבת. זה נקרא גם אשראי הצרכן. זה יכול להיות מושאל מבנק, איחוד אשראי הממשלה הפדרלית.

ישנם שני סוגים של החוב הצרכני: כרטיסי אשראי (סובבים) וקבוע תשלום הלוואות (לא מסתובבת). חוב כרטיס האשראי נקרא מסתובבת כי זה אמור להיות משולם כל חודש. הם נוצרים אלה באים עם ריבית משתנה.

הם משתנים עם שינויים בליבור.

חוב שאינו מסתובב לא משתלם כל חודש. במקום זאת, הלוואות אלו מוחזקות בדרך כלל על חיי נכס הבסיס. לווים יכולים לבחור בין הלוואות בריבית קבועה או בשיעורים משתנים. רוב החוב שאינו מתגלגל הוא הלוואות רכב או הלוואות לבית הספר.

למרות משכנתאות הביתה הם גם הלוואה עצומה, הם לא סוג של חוב הצרכן. במקום זאת, הם השקעות אישיות בתחום הנדל"ן למגורים.

סטטיסטיקה

בחודש אוגוסט 2017, U. ס החוב הצרכני עלה 4. 2 ל 3 $. 766 טריליון דולר. זה עלה על שיא של 3 $ בחודש שעבר. 753 טריליון.

מתוך זה, $ 2. 8 טריליון היה החוב שאינו מסתובב, וזה עלה 3. 2 אחוזים. רוב הצמיחה באה מחינוך הלוואות. בחודש יוני 2017, זה היה 1 $. 450 טריליון (הנתונים העדכניים ביותר הזמינים). The Affordable Care Act של 2010 החליף סאלי Mae עם הממשל הממשלתי הפדרלי של הלוואות הספר. זה לקצץ בעלויות על ידי חיסול האיש באמצע.

זה גם הגדיל את הזמינות של סיוע חינוכי. זה עזר להניע את החוב הלא מתגלגל מ -62% מכל החוב הצרכני ב -2008 ל -73% ב -2017. (המקור: "דו"ח G-19", חבר הנאמנים של מערכת הבנק המרכזי הפדרלית).

$ 999. 7 מיליארד דולר, והוא גדל 7. 0% במהלך החודש.

כרטיס אשראי החוב פגע שיא של $ 1. 02 טריליון באפריל 2008. אבל כרטיס האשראי החוב הוא רק 26 אחוזים מכלל החוב. זה היה 38% בשנת 2008.

הפדרל ריזרב מדווח על החוב הצרכני מדי חודש. הנה סטטיסטיקה היסטורית על ידי חודש מאז 1943.

למה האמריקאים כל כך הרבה חובות?

מדוע החוב באמריקה כה גבוה? ישנן שלוש סיבות.

ראשית, חוב כרטיס אשראי עלה עקב חוק פשיטת רגל חוק של 2005. החוק עשה את זה קשה יותר עבור אנשים להגיש בקשה לפשיטת רגל. כתוצאה מכך, הם פנו כרטיסי אשראי בניסיון נואש לשלם את החשבונות שלהם. חוב כרטיס האשראי הגיע לשיא כל הזמנים של 1 $. 028 טריליון בחודש יולי 2008. זה היה ממוצע של 8 $, 640 לכל משק הבית. רוב החוב הזה היה לכסות חשבונות רפואיים בלתי צפויים. ראה עלויות טיפול רפואי האם הגורם מס '1 של פשיטת רגל.

המיתון הקטינה חוב כרטיס האשראי.זה ירד יותר מ -10 אחוזים בכל אחד משלושת החודשים הראשונים של 2009. במהלך המיתון, הבנקים לקצץ על ההלוואות לצרכן. ואז דוד- פרנק וול סטריט רפורמית חוק הגדילה תקנות על כרטיסי אשראי. הבנקים הידוק נוסף תקני האשראי. בחודש אפריל 2011 ירד החוב של כרטיסי האשראי לשפל של 839 דולר. 6 מיליארד דולר. למרות הפחתות אלה, משק הבית האמריקאי הממוצע עדיין חייב 7 $, 055 כל אחד.

לקבלת מידע נוסף על התקנות, ראה Consumer Financial Protection Agency.

שנית, אוטומטי הלוואות עלו כל כך הרבה בגלל הריבית הנמוכה. אנשים מנצלים את המדיניות המוניטרית המרחיבה של הפדרל ריזרב. הפד הוריד את הריבית בשנת 2008 כדי להילחם במיתון. הלוואות אלה הן בין שלוש לחמש שנים. אם הלווה נכשל לבצע תשלומים, הבנק יהיה בדרך כלל לתבוע את הנכס הבסיסית.

שלישי, בית הספר הלוואות גדל במהלך המיתון כמו המובטלים ביקשו לשפר את כישוריהם. בשנת 2010, את חוק טיפול בר השגה מותר לממשלה הפדרלית להשתלט על תוכנית ההלוואה סטודנט. הוא החליף את סאלי מיי, המנהלת הקודמת. החיסכון התכוון ההלוואות היו סבירים יותר, עוד שיפור הלוואות לחינוך.

בית הספר הלוואות הן במשך 10 שנים, אבל כמה הן כל עוד 25 שנים.

שלא כמו הלוואה אוטומטית, אין הנכס עבור הבנק להשתמש כבטוחה. מסיבה זו, הממשלה הפדרלית ערבויות הלוואות בבית הספר. זה מאפשר לבנקים להציע ריבית נמוכה כדי לעודד השכלה גבוהה. הממשלה מעודדת אותו כי המדינה נהנית מכוח עבודה מיומן. זה מקטין את אי השוויון בהכנסה של המדינה ויוצר כלכלה בריאה.

כיצד החוב חובות הטבות המשק

החוב הצרכני תורם לצמיחה כלכלית. כל עוד המשק גדל, אתה יכול לשלם את החוב מהר יותר בעתיד. זה בגלל החינוך שלך מאפשר לך עבודה משלם יותר, ואת שלך מקבל לך את העבודה. זה יוצר מחזור כלפי מעלה, מגביר את הכלכלה עוד יותר.

זה מאפשר לך לספק את הבית שלך, לשלם עבור חינוך, ולקבל מכונית ללא צורך לחסוך עבורם. בדרך זו, הוא תומך בחלום האמריקאי.

החסרונות של החוב

אבל החוב יכול להיות הרסני. אם המשק נכנס למיתון, ואתה מאבד את העבודה שלך, אתה יכול להיכנס מחדל. זה יכול להרוס את ניקוד האשראי שלך, ואת היכולת להוציא הלוואות בעתיד. גם אם המשק נשאר, חזק, אתה יכול לקחת על עצמו יותר מדי חוב. זה לא רק בגלל מה שנקרא הרגלי ההוצאות המסכן. זה גם תוצאה של חשבונות רפואיים בלתי צפויים.

הדרך הטובה ביותר למנוע את החסרונות של כרטיס האשראי החוב היא לשלם את זה כל חודש. בנוסף, לחסוך עד שישה חודשים בשווי של ההוצאות. זה יהיה כרית לך אם המיתון יגיע, אתה מאבד את העבודה שלך או שאתה בפנים חירום רפואי.