תעודות פיקדון כנגד שווקי כסף

עבור משקיעים המעוניינים לייצר הכנסות ריבית מהחסכונות שלהם, שתי אפשרויות פופולריות בארצות הברית במהלך הדורות האחרונים היו שוקי הכספים ותעודות הפיקדון. שתי ההשקעות הללו יש יתרונות וחסרונות, כולל הבדלים במונחים, תשואות, תמחור, תנאים, ומגבלות, כל אשר חשוב להבין אם אתה רוצה לעשות את ההחלטה הטובה ביותר על המצב שלך.

על פי תנאי השוק ועל הנסיבות האישיות והייחודיות שלך, המשאבים וההעדפות של תיק ההשקעות שלך, או שתיהן, יכולות לענות על צרכיך כאשר אתה מחפש מקום כדי להרוויח מאובטח יחסית זרם של הכנסה פסיבית אבל לא רוצה לצלול לתוך ניירות ערך כגון אג"ח מוניציפלית ללא מס או איגרות חוב קונצרניות.

-> ->

במאמר זה, אני רוצה לקחת קצת זמן כדי ללכת לך את היסודות של השקעה בשני שווקים כסף ותעודות הפיקדון, הדגשת דברים שאולי כדאי לך לשקול ו בניגוד להם, אז יש לך רעיון טוב יותר לגבי מה שעושה אותם שונים. תקוותי היא כי עד שתסיימו לקרוא את זה, תרגישו הרבה יותר נוח כאשר בשלב מסוים בעתיד, אתם מחליטים להוסיף אחד או את שני ההשקעות הללו למאזן האישי שלך; כי אתה מוצא את עצמך חמושים עם ידע שיכול לעזור להגן עליך מפני ביצוע טעויות או מועד לתוך מצב היית מעדיף להימנע.

סקירה בסיסית של תעודות פיקדון

תעודת פיקדון, הידוע גם בשם תקליטור בקיצור, הוא סוג מיוחד של מכשיר חוב שהונפקו על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים מוסמכים אחרים לחוסכים מי רוצה להשקיע את החסכונות שלהם ולהרוויח הכנסות ריבית. הבנק לוקח את הכסף עבור זמן מוגדר מראש של זמן, לעתים קרובות מתגמלת למשקיעים עם תשואות גבוהות יותר הם לקשור את הכספים שלהם (אם כי זה עשוי להשתנות עם הצורה של עקומת התשואה) ומבטיח להחזיר אותו עם בגרות.

עבור הבנקים המבוטחים FDIC, הבטחת הבנק להחזיר את הכסף קשור תעודת הפיקדון מכוסה על ידי הממשלה עד מגבלות FDIC כך שגם אם הבנק מתמוטט, הבעלים של תקליטור עדיין צריך לקבל שלו או שלה הכסף חזר.

למעשה, כאשר אתה קונה תעודת פיקדון, אתה להלוות כסף לבנק. הבנק מסתובב ועושה הלוואות ללווים, מה שהופך את הפער בין הריבית היא משלמת לך את הריבית הגבוהה יותר היא מחייבת הלווים. נעשה כראוי, כולם מנצחים. זה מקרה של קפיטליזם עושה את מה שהקפיטליזם עושה הכי טוב: הקצאת סיכונים, משאבים ותגמולים לצדדים שרוצים לשאת את זה לתוצאות טובות יותר של המערכת.אתה לא צריך לדאוג לניטור סיכון האשראי של לווים פוטנציאליים, ביעילות מיקור חוץ של חיתום של הלוואות בנקאיות לבנק, ובעלי הבנק לייצר רווח, שחלק גדול ממנו מופץ דיבידנד במזומן.

כאשר אתה קונה תעודת פיקדון, הכסף נלקח מתוך החשבון שלך (או שאתה איכשהו לספק את הכספים, כגון כתיבת המחאה או חיווט במזומן למוסד הפיננסי). בימים עברו, ניתנה לך תעודה פיזית שתישאר עד בגרות, אבל בעידן המודרני, היא בעיקר אלקטרונית; דמויות על מסך המחשב או תדפיס.

אתה מחליט כמה זמן אתה רוצה לקשור את הכסף שלך ולקבל את הריבית כי הוא מצוטט עבור משך זה של תקליטור. בהתאם לסוג תעודת הפיקדון אתה קונה, ואת התנאים, הכנסות הריבית שאתה מרוויח יהיה גם להיות מופץ לך חודשי, רבעוני, או בסיס שנתי, או שהוא יתווסף בחזרה את הערך של תעודת הפיקדון, המאפשר לך לתבוע אותו על בגרות.

בשנים האחרונות, זה הפך להיות נפוץ עבור בתי התיווך גדול יותר כדי לאפשר ללקוחות לקנות תעודות פיקדון בחשבונות התיווך שלהם פרישה, כגון רוט IRA או Rollover IRA. זה יכול להיות יתרון כי אתה יכול להחזיק תעודות פיקדון, שהונפקו על ידי מוסדות שונים, לאורך זמן בתיק סולם כל במקום אחד, נוח, עדיין נהנה FDIC הגנה.

זה נהדר עבור משקיעים עשירים אשר אחרת היה פוגע מגבלות FDIC. (חלופה אחרת, אם אתה מעדיף לקנות את תעודות הפיקדון שלך ממוסד אחד, היא להשתמש Payable על חשבונות מוות כדי להגדיל ביעילות את הכיסוי FDIC להגביל, אם כי זה מגיע עם חסרונות משלה.)

תעודות פיקדון בשווי $ 100 , 000 או יותר נקראים "ג'אמבו תקליטורים" ובדרך כלל הפקודה שיעורי ריבית גבוהים יותר.

במקרים מסוימים, אתה יכול להשתמש בתעודה של הפקדה כדי ליצור קו מאובטח של אשראי, הבנק מחזיק את התקליטור כסוג של בטחונות. זה יכול להיות דרך למיין את העוגה שלך ולאכול אותה, גם; לתת לעצמך גישה מוגברת לנזילות פוטנציאלית כמו שאתה מרוויח הכנסות ריבית.

אם אתה צריך גישה לכסף שקשרת את תעודת הפיקדון שלך לפני תאריך הפירעון, איך אתה הולך על מקבל את זה תלוי במוסד ואת תקליטור מסוים רכשת. רוב הבנקים המסורתיים יהיה לפדות את זה בשבילך תמורת ריבית עונש, כגון ויתור על שישה חודשים של עניין ריבית. לעומת זאת, תעודות הפיקדונות הנסחרות בבורסה צריכות להירשם בדומה לאופן שבו נמכרות אגרות החוב בין המשקיעים. תצטרך לחכות למישהו כדי להגיש הצעה על זה, וזה יכול להיות פחות מהערך שנצבר של תעודת הפיקדון.

סקירה בסיסית של שוקי הכספים

כאשר המשקיעים מדברים על שווקים כסף, הם לעתים קרובות לא מבינים שיש באמת שני סוגים שונים של השקעות בשוק הכסף. אלה עשויים להיראות דומים, אבל מבחינה מבנית ומבחינת סיכון, הם מאוד שונים.

כסף שוק חשבונות

- אלה מיוחדים FDIC המבוטחים מוצרים חיסכון המוצעים על ידי הבנקים. הם נוטים לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון רגיל אבל יש זכויות משיכה מוגבל, כגון הטלת הגבלה על מספר ההמחאות שניתן לכתוב נגד החשבון במהלך תקופה של שישה חודשים ללא גביית דמי. כדי ללמוד עוד על אותם, לקרוא מה הם חשבונות שוק כסף? . כסף שוק קרנות

- ידוע גם בשם קרנות נאמנות בשוק הכספים, אלה אינם מבוטחים על ידי FDIC אבל, במקום, הן קרנות נאמנות המחזיקים השקעות כגון שטרות האוצר ותעודות הפיקדון. הכסף בשוק הכספים נועדו לשמור על ערך של 1 $ למניה בכל עת, אבל כאשר הם נכשלים לעשות זאת, זה ידוע בשם "לשבור את הכסף" והוא יכול לגרום לרוץ על הקרן. (אם אתה משקיע באמצעות תוכנית 401 (k) בעבודה, אתה עלול להיתקל משהו המכונה קרן ערך יציב.פעמים, אלה נראים ומתנהגים כמו קרנות בשוק הכספים אבל במקום, חוזר, מגובה בחוזה עם ביטוח החברה, המספקת ערבות של שיעור מורכב או טווח של שיעורי הרכבה.) אתה יכול למצוא כסף בשוק הכספים המותאמים שלך אופטימלי מס הכנסה המצב. לדוגמה, אם אתה בעל הכנסה גבוהה החיים בניו יורק, בתקופות של ריבית נורמלית או גבוהה, מציאת קרן בשוק הכספים המתמחה באג"ח מוניציפליים בניירות ערך בניירות ערך ובניו יורק, פירושו לשמור על הרבה יותר כסף בכיס שלך מאשר מוצרים מתחרים, כולל חשבונות שוק הכסף ותעודות פיקדון, גם אם נראה כי אלה מציעים תשואות גבוהות יותר במבט ראשון. כמובן, זה לא משנה אם אתה משקיע באמצעות מסים נדחים או ללא פרישה תוכנית פרישה. השוואת תעודות פיקדון ושוקי כסף

כמה דברים שעולים על הדעת כאשר חושבים על איזה סוג של השקעה טובה יותר:

עם תעודת הפקדה, אתה יכול לחשב את הרווחים הצפויים שלך בתחילת ההשקעה . אתה יודע את הריבית. אתה יודע את סוגר המס שלך. זה לא אפשרי עם חשבונות שוק הכסף או כסף בשוק הכספים, כי הריבית תשתנה עם הזמן ולא נעול באופן זה עם תעודת הפיקדון.

• תעודות פיקדון הן FDIC המבוטח עד $ 250,000.
• תעודות פיקדון הם פתרון אידיאלי לקשישים ליד סוף תוחלת החיים שלהם שרוצים להתמקד יותר על המנדט שימור ההון - שמירה על מה שהם יש יותר מאשר לדאוג לגידול הכספים שלהם - למשך שארית חייהם.
• עם תעודת הפיקדון, בחירה של בגרות ארוכה כרוכה מידה מסוימת של סיכון עלות הזדמנות. ככל שאתה לנעול את הכסף שלך, סביר להניח כי תקבל ריבית גבוהה יותר. זה יכול להיות נהדר, במיוחד אם שיעורי לאחר מכן ירידה כפי שאתה קשור לתוך עשירים payouts. מצד שני, אין לך גישה קלה הכספים שלך במשך פרק זמן ארוך יותר, הפחתת הגמישות שלך.לעומת זאת, אלא אם כן יש משבר נזילות או קרן ספציפית אסון, הסיכויים הם טובים שלך בשוקי הכסף הולכים להיות זמינים לך עם הרבה פחות טרחה ומהומה; שיחת טלפון, בדיקה בכתב, או לחץ על העכבר הרחק מלהעביר למקום שבו אתה רוצה את הכסף ללכת.
• עם שוקי הכספים, שיעור הריבית הוא ביחס ישר לרמה של המשקיעים של הנכסים המופקדים, לא לפדיון כמו במקרה של תעודות פיקדון. כתוצאה מכך, שוקי הכספים הם מועילים באופן לא פרופורציונלי למשקיעים עשירים יותר.
• פסק הדין? למרות ששני אישורי ההפקדה וכספי הכסף יהיו שימושיים, עבור אלה הזקוקים לגישה לבירתם ו / או יש להם יתרות מזומנים גבוהות בהרבה, שוקי הכסף הם לעתים קרובות הבחירה הטובה ביותר. עבור אלה שרוצים זמן maturities לאירועים מסוימים או ליהנות נכונות לנעול משם חיסכון במשך תקופה ארוכה של זמן, תעודות ההפקדה הם לעתים קרובות הבחירה תיק טוב יותר. המצב הייחודי שלך ישתנה, וייתכן שתרצה לדון באפשרויות שלך עם יועץ השקעות או עם איש מקצוע מוסמך אחר, אבל כל השאר שווה, הכללים הכלליים האלה צריכים לספק מסגרת משביעת רצון להחלטות.