העסק כיסוי הכנסה

כיסוי הכנסה עסקית מגן על החברה שלך מפני אובדן הכנסה שנגרם על ידי כיבוי הפעילות העסקית שלך כתוצאה של הפסד פיזי. כיסוי זה נקרא לפעמים ביטוח ההפרעה העסקית. זה יכול להיות כתוב לבד או בשילוב עם כיסוי הוצאות נוספות.

מבטחים רבים מספקים כיסוי הכנסה עסקית ניצול תקן ISO עסקי טופס הכנסה. חברות ביטוח אחרות פיתחו צורות הכנסה עסקית משלהן.

רוב אלה דומים מאוד טופס ISO.

מהו הכנסה עסקית?

במסגרת ביטוח רכוש הכנסות עסקיות כולל את שתי הפעולות הבאות:

• הכנסה נטו הרווח הנקי שהיית מרוויח אם לא אירע הפסד. הרווח הנקי הוא הרווח הנקי שלך או הפסד לפני מיסים הכנסה מופחתים.
• הוצאות מתמשכות הוצאות התפעול הרגילות שעליך להמשיך לשלם לאחר הפסד. דוגמאות לכך הן דמי שכירות, חשמל ומסים.

עסקים רבים להרוויח הכנסה על ידי מתן שירות או מכירת מוצר. אחרים מרוויחים חלק או את כל ההכנסה שלהם על ידי השכרת הנחות לדיירים. אם הבניין ניזוק ככל שזה הופך למגורים, בעל הבית יאבד את דמי השכירות כי הוא או היא היתה אחרת הרוויחו.

בעת רכישת כיסוי הכנסות עסקיות אתה יכול לבחור באחת משלוש אפשרויות:

• עסקים הכנסה כולל ערך השכירות מיועד לעסק כי מרוויח הכנסות מפעילות השכרה ופעילויות אחרות

-> ->

• עסקים הכנסה אחר מאשר ערך השכירות מיועד לעסק שאינו מרוויח כל הכנסה שכירות
• ערך השכרה בלבד מיועד לעסק שהכנסותיו נגזר אך ורק מהשכרת מקומות

ערך השכירות פירושו הרווח הנקי שקיבלת מהשוכרים אם לא אירע הפסד. זה כולל את שווי השכירות הוגן של כל חלק של הנחות אתה לכבוש (שכר דירה היית מרוויח לו שכרת את החלק הזה של הנכס לדייר).

ערך השכירות כולל גם את ההוצאות הרגילות המתמשכות שלך.

דרישות כיסוי

אובדן הכנסה עסקית מכוסה רק אם כל של התנאים הבאים מרוצים:

• הפסד הכנסה אתה סובל אובדן הכנסה בשל "הכרחי" השעיה של הפעילות העסקית שלך.
• הפסד פיזי ההשעיה נובעת מנזק פיזי על ידי סכנה מכוסה לנכס בחצרים המתוארים בהצהרות. סכומים מכוסים מתוארים לעתים קרובות בחלק של המדיניות הנקראת גורמי הפסד.
• מגבלה מתוזמנת יש להגביל את תקרת ההכנסה העסקית למיקום שבו ההפסד הפיזי מתרחש.
• תקופת השחזור ההשעיה חייבת להתרחש במהלך פרק זמן הנקרא תקופת השיקום (ראה הסבר בהמשך).

ההשעיה מתרחשת אם הפעילות העסקית שלך מאטה או מפסיקה לחלוטין. אם הכיסוי שלך כולל ערך שכירות, אז השעיה מתרחשת אם כל או חלק מהמתקנים המתוארים אינם ראויים לנזק עקב נזק על ידי סכנה מכוסה.

נכס פגום לא צריך להיות שלך

ההכנסה העסקית הכנסה חלה על אובדן הכנסה אתה סובל עקב נזק פיזי כדי רכוש נגרמת על ידי גורם מקורה של הפסד. רכוש פגום לא צריך להשתייך לך. יתר על כן, זה לא צריך להיות "רכוש מכוסה" תחת המדיניות שלך.

לדוגמה, נניח שאתה מפעיל עסק ניקוי יבש בבניין אתה חכירה מ השכרה- a-Building. בעל הבית שלך יש לבטח את הבניין תחת מדיניות רכוש משלה. יש לך המבוטח רכוש אישי שלך תחת מדיניות נכס מסחרי הכולל כיסוי הכנסות העסק. המדיניות שלך מפרטת תקרת הכנסה עסקית עבור האתר השכור שלך.

לילה אחד מאוחר בלילה הבניין ניזוק קשות על ידי שריפה. אתה נאלץ לסגור את העסק שלך במשך שלושה חודשים עד הבניין תוקן. הבניין אינו שייך לך, וגם אינו זכאי "רכוש מכוסה" תחת מדיניות רכושך. עם זאת, ההכנסה שאתה מפסיד בשל כיבוי של העסק שלך צריך להיות מכוסה על ידי כיסוי העסק שלך הכנסה. הפסד ההכנסה שלך נגרם עקב כיבוי של העסק שלך עקב נזק פיזי על ידי סכנה מקורה (אש) לנכס בחצרים המתוארים במדיניות שלך.

תקופת שיקום

כמה הכנסה אתה מפסיד כתוצאה ההשעיה העסק תלוי במידה רבה על הזמן הדרוש לתיקון רכוש פגום. ביטוח הכנסה עסקית מכסה הכנסה שאתה מפסיד במהלך תקופת השיקום .

תחת הכנסות רבות העסק טפסים תקופת השיקום מתחיל כמה ימים לאחר אובדן פיזי התרחש. פער זה בכיסוי הוא סוג של השתתפות עצמית הנקראת תקופת המתנה . תקופת המתנה טיפוסית היא 72 שעות. לדוגמה, אם אש פורצת ב -1 ביוני, תקופת השיקום תחל ב -4 ביוני. ההכנסה שתפסיד במהלך שלושת הימים הראשונים של ההשעיה לא תטופל. כמה מבטחים מציעים כיסוי הכנסה עסקית ללא תקופת המתנה.

תקופת השחזור בדרך כלל מסתיימת כאשר הנכס פגום בחצרים המתוארים הוא, או צריך להיות, תיקון. אם תעבור למיקום חדש, תקופת השחזור תסתיים כאשר תחדש את העסק במיקום החדש.

תקופת השחזור אינה כוללת זמן מוגדל הדרוש לקוד בנייה. לדוגמה, נניח כי פתיחתו מחדש של העסק שלך ניקוי יבש מתעכב על ידי שבועיים כי התיקונים חייבים להתאים קוד הבניין החדש. הכנסה שתפסיד במהלך אותה תקופה נוספת של שבועיים לא תהיה מכוסה.

סיקור נוסף

טפסים הכנסה עסקית לעתים קרובות כוללים כמה כיסויים נוספים. אלה מוסברים במאמר מאמר נפרד .