בנקים לעומת איגודי אשראי: איזה הוא הטוב ביותר עבור הכסף שלך?

יש לך כמה אפשרויות עבור שירותים פיננסיים כמו חשבונות חיסכון, בדיקת חשבונות, הלוואות. הן הבנקים והן איגודי האשראי מציעים מוצרים אלה, ולעתים קרובות קשה לזהות את ההבדל בין מוסדות אלה. במובנים רבים, הם שווים - ואחד לא יכול להיות יותר טוב מאשר אחרים. אבל יש כמה הבדלים חשובים בין הבנקים לבין איגודי האשראי, אשר נתאר להלן.

עבור מבוא בסיסי איגודים אשראי, כולל בעלות, בטיחות של הכספים שלך, מוצרים, ראה כיצד איגודי אשראי עבודה.

ההבדל העיקרי: בעלות

איגודי האשראי הם בבעלות הלקוחות שלהם, בעוד הבנקים הם בבעלות משקיעים (משקיעים אלה עשויים להיות אלפי בעלי המניות או כמה משקיעים גדולים). אולי לא אכפת לך, או חושב שזה עניין גדול, אבל מבנה הבעלות משפיע על האופן שבו מוסדות אלה פועלים.

-> ->

האיגוד האיגוד האידיאלי: באופן אידיאלי, איגודי אשראי יכול להציע עסקאות טובות יותר, כי אין להם משקיעים חיצוניים מנסה למקסם ולהגדיל את הרווחים על חשבון הלקוחות. איגודי אשראי רבים עושים בדיוק את זה: הם משלמים יותר עניין על חיסכון ותקליטורים, הם מציעים בדיקה חינם לכולם, והם לשמור על שיעורי ההלוואה נמוכה.

חריגים לכלל: עם זאת, איגודי אשראי הם לא תמיד זול יותר מאשר הבנקים. לבנקים קהילתיים יש סדרי עדיפויות הדומים לאגודות אשראי, כולל שירות האוכלוסייה המקומית שלהם ומתן חזרה לקהילה.

מה עוד, כמה איגודי אשראי מתנהגים כמו בנקים גדולים לגבות את אותם דמי גבוה כמו המתחרים שלהם. כמו ארגונים ללא כוונת רווח, איגודים אלה אשראי ליהנות הטבות מס שאינם חוזרים לחברות כפי שנועד.

זכאות לאיחוד אשראי

היכולת שלך לפתוח חשבון היא הבדל גדול נוסף בין הבנקים איגודי אשראי.

כדי לשמור על מעמד מועדף שלהם, האיגודים אשראי נדרשים להגביל את בסיס הלקוחות שלהם לקבוצה של אנשים אשר חולקים איגרת משותפת (המכונה "שדה החברות").

דרישה זו היא יחסית קל לפגוש. אתה עשוי להיות זכאי להצטרף לאיחוד אשראי בגלל:

• איפה אתה עובד או בתעשייה אתה עובד.
• איפה אתה לומד בבית הספר או פולחן.
• האזור הגיאוגרפי שבו אתה גר.
• חברות בארגון, אשר תוכל להיות מסוגל לספק באינטרנט.
• זכאות של בן משפחה.

בכל מקום שבו אתה נמצא, יש סיכוי טוב כי יש איגוד אשראי בקרבת מקום שאתה זכאי. כמה איגודי אשראי אפילו לשרת חברים מרחוק.

האם הכסף שלך בטוח?

בנקים ואיגודי אשראי גם לשמור על הכסף שלך בטוח. אם המוסד הולך תחת, חלק או את כל הכסף שלך עשוי להיות מבוטח, כלומר הכספים שלך יוחלף. ברוב המקרים, החשבון שלך יסתיים במוסד חדש, ויהיה לך אותו מספר חשבון ואת יתרת החשבון.

הביטוח הבטוח ביותר מגובה על ידי ממשלת U.

• עבור חשבונות בנק, FDIC מבטח כספים עם גיבוי ממשלתי.
• באיגודי אשראי המבוטחים בפדרלי, כיסוי NCUSIF מגן עליך באמונה מלאה ובאשראי של ממשלת U.

תחת החוק הנוכחי, הן FDIC ו NCUSIF כיסוי להגן על עד $ 250, 000 לכל המפקיד לכל מוסד.

אם יש לך יותר מזה, אתה רוצה לוודא שאתה להפיץ את הכספים שלך בין רישומים שונים בחשבון (למשל, חשבון הפרישה שלך בודק חשבון בודדים שלך) או בין מוסדות שונים. זה אפשרי יש יותר מ 250 $, 000 המבוטח במקום אחד.

כמה איגודי אשראי הם המדינה שכר (במקום פדרלית שכר), והם מציעים כיסוי ביטוחי פרטי. בעוד הגנה זו מועילה במקרים רבים (הם לא בהכרח מוסדות רעים), ביטוח פרטי אינו בטוח כמעט כמו כיסוי NCUSIF.

מוצרים דומים הצעות

המוצרים הזמינים בבנקים ואיגודי אשראי הם כמעט אותו הדבר. עבור רובנו - צרכנים טיפול כספים אישי - זה לא משנה אם אתה משתמש בבנק או איגוד האשראי.

עבור שירותים מיוחדים, כגון שירותי נאמן, איחוד אשראי קטן לא יכול להיות מסוגל להתאים לצרכים שלך.

אבל זה אף פעם לא כואב לשאול - אפילו מוסדות קטנים יש מערכות יחסים עם ספקי שירות שיכולים לעזור.

כמעט כל בנק או איגוד אשראי מציע את המוצרים הבאים:

• חשבונות בנק עסקיים
• בדיקת חשבונות
• חשבונות חיסכון
• תעודות פיקדון (CD)
• הלוואות לבית (כולל הלוואות לרכישה ומימון מחדש )
• אוטומטי הלוואות עבור כלי רכב חדשים או משומשים (כולל אופנוע ו RV הלוואות)
• חשבונות שוק כסף

בנוסף, גם הבנקים ואיגודי אשראי מציעים שירותי בנקאות מקוונת. אתה יכול להציג חשבונות, לבצע הפקדות עם המכשיר הנייד שלך, להעביר כסף, לשלם חשבונות, ועוד לכל היותר מוסדות. לפעמים, איחוד אשראי קטן לא יכול להציע את כל התכונות שאתה מחפש, אבל זה נדיר.

שירות לקוחות

בנקים ואיגודי אשראי יכולים גם להציע שירות לקוחות מעולה. הם יכולים גם לעשות טעויות ולהעסיק אנשים שיש להם יום רע.

באיגודי אשראי, השירות נוטה להיות מותאם אישית יותר. יש פחות לקוחות ופחות עובדים, כך שקל יותר לכולם להכיר אחד את השני. אם אתה מבקר בסניף, יש סיכוי טוב שתעבוד עם אותם אנשים, ותוכל לפתח קשרים. יחסים אלה יכולים לסייע לך להעפיל הלוואות אם יש לך פחות מ-מושלמת אשראי, והם עשויים להקל על פתרון בעיות בחשבונות שלך.

במיוחד בבנקים קטנים איגודי אשראי, שירות הלקוחות יהיה מבוסס (בחלקו) על התרבות של הארגון. אינטראקציות עשויות להיות לא פורמליות יותר (לטוב ולרע), והן עשויות לסמוך על מי אתם מדברים באותו יום. בנקים גדולים, מצפים לחוויה עקבית יותר (אך נוקשה): כל העובדים עוברים את אותה תוכנית הכשרה, ויש להם מרחב פעולה קטן כשמדובר בנושאי שירות.

לוח הזמנים שלך עשוי להשפיע על החלטתך לעבוד עם בנק או עם איגוד אשראי. בנקים גדולים עשויים להיות המשאבים להציע 24 שעות ביממה שירות לקוחות, וזה עשוי להיות מועיל אם אתה לא יכול לדבר במהלך שעות העבודה. עם זאת, כמה איגודי אשראי (ובנקים) מציעים המורחבת שעות בסוף השבוע - כמו גם אתרי אינטרנט מעולה. אם אתה יכול לעשות כל מה שאתה צריך באינטרנט, שעות לא משנה.

איגודי אשראי יש הצעה ייחודית עם הסתעפות משותפת. אם איגוד האשראי שלך משתתף, ייתכן שתוכל לבקר סניפים של איגודי אשראי המשתתפים אחרים ארצית. רוב השירותים, כמו ביצוע הפקדות ומשיכות, זמינים בחינם, אבל ייתכן שיהיה עליך לעבוד עם "הבית שלך" האיחוד אשראי על נושאים מורכבים יותר.

מה עדיף?

בנקים ואיגודי אשראי יכול לענות על הצרכים שלך. בסופו של דבר זה מגיע למוצרים, שירותים, ואת דמי המוצעים על ידי מוסד בודד אתה מסתכל. אם הבעלות אינה חשובה לך, פשוט ללכת עם מי יש את העסקה הטובה ביותר (וזכור כי אתה יכול לשמור חשבונות מרובים על שני הבנקים ו איגודי אשראי).

כאשר אתה צריך הלוואה, לקבל הצעת מחיר ממספר מקורות שונים, כולל לפחות אחד הבנק, אחד האשראי האיחוד, אחד מקוון משאיל. השווה את העלויות ואת שיעורי הריבית בכל מוסד, ולשאול אם אתה צפוי לקבל אישור עבור ההלוואה לפני שתמלא בקשה.

אם שיעורי גבוה על חשבונות חיסכון הם בראש סדר העדיפויות שלך, להסתכל על האפשרויות המקוונות בלבד עבור הבנקים והן איגודי אשראי. לבנקים מקוונים אין תקורה זהה למוסדות לבנים ולטיטרים, והם נוטים להשתמש בריבית בעין כדי לקבל תשומת לב.

אם החלטת להתחיל להשתמש בנק אחר או באיגוד אשראי, העבר את הכסף שלך מבלי לגרום לבעיות. השתמש ברשימת הבדיקה שלנו עבור החלפת בנקים כדי להפוך את התהליך ללא כאב ככל האפשר.