למה אתה צריך לפתור עבור פרישה Cashflow, לא הכנסה

המילה "הכנסה" מקבל אותי בצרות כאשר אני מדבר עם אנשים על הפרישה שלהם. זה גורם לי בצרות, כי כשאני אומר הכנסה אנשים מניחים שאני מתכוון כסף מעבודה יש ​​להם, הטבות ביטוח לאומי שהם מקבלים, הכנסות פנסיה, או ריבית ודיבידנדים מהשקעות שבבעלותם. הגדרה זו של הכנסה נוטה להתאים את מה יראה על החזרת המס שלך כהכנסה. עם זאת, הגדרה זו של הכנסה לא תמיד עובד לתכנון פרישה.

מה שאתה צריך פרישה הוא cashflow . כל חודש יש לך הוצאות, ואתה צריך מזומנים מגיע כדי לפגוש את ההוצאות. תלוי איך אתה מתכנן פרישה, כי cashflow עשוי לבוא ממקומות רבים ושונים, ולא כל זה יתאים להגדרה הטכנית של הכנסה.

בואו נסתכל איך פרישה cashflow שונה מאשר הכנסה.

-> ->

Cashflow לעומת הכנסה

נניח שאתה מעריך תצטרך לקנות מכונית על כל עשר שנים פרישה. בעת פרישה, אתה קונה תקליטור או אג"ח כי יבשילו בעוד עשר שנים כדי לממן את הרכישה הבאה המכונית שלך. כאשר הוא מבשיל אתה מתכנן לבלות הן את הקרן ואת הריבית לרכוש את המכונית. יהיה לך את cashflow אתה צריך לקנות את המכונית, אבל כאשר CD או אג"ח מתבגר זה לא ידווח כהכנסה על המס שלך לחזור. במקום זאת, תוכלו לדווח על הריבית CD הרוויח כהכנסה על המס שלך לחזור בכל שנה לאורך הדרך - למרות שאתה נותן את הריבית לצבור.

פרישה, אתה רוצה לתכנן את הצרכים שלך cashflow ולבחור השקעות שיש להם רמת הסיכון המתאים כדי להתאים לצרכים אלה.

סכום ההכנסה שאתה מדווח על החזר המס שלך עשוי להיות שונה לגמרי מהצריכה השנתית שלך. לדוגמה, פרישה מוקדמת, אתה יכול לדווח על הכנסות פחות על ההחזר המס שלך, ובפרישה מאוחר יותר, אתה יכול לדווח על הכנסות נוספות - אבל תזרים המזומנים שלך יכול להישאר זהה.

איך זה יכול להיות?

נניח שאתה לפרוש ב 65, אבל אתה עושה תוכנית ולהתחיל ביטוח לאומי בגיל 70. כדי לענות על הצרכים שלך cashflow מ 65 ל 70 אתה קונה קצבה מיידית עם תשלום של חמש שנים ואתה קונה את זה עם פרישה לא כֶּסֶף. התשלום הקצבתי החודשי שתקבל יספק תזרים מזומנים, שכן כל תשלום שתקבל הוא שילוב של קרן וריבית; אבל רק את החלק הריבית נחשבת הכנסה חייבת במס על ההחזר המס שלך, אז במצב זה, יש לך יותר cashflow מאשר הכנסה.

עכשיו מהר קדימה שבע שנים. בגיל 70 ½ אתה נדרש לקחת הפצות שנתיות מחשבונות הפרישה שלך. משיכות אלה מדווחים כהכנסה חייבת במס על החזרת המס שלך. בכל שנה אתה מבוגר אתה חייב למשוך חלק גדול יותר של חשבון הפרישה שנותרו.ייתכן שלא תצטרך להוציא את כל זה. במקרה זה, יש לך יותר הכנסה מאשר הצרכים שלך cashflow דורשים.

האם נושא הטרמינולוגיה?

אלא אם כן יש לך הרבה כסף ביחס לכמות cashflow תצטרך פרישה, אין זה סביר שאתה תוכל לחיות את ההכנסה שלך; במקום זה סביר להניח תצטרך להשתמש כמה המנהלים שלך על ידי ביצוע תוכנית המאפשרת לך להשתמש בו בקצב נמדד אז יש לך אורח חיים נוח פרישה, ואילו באותו הזמן לא מסתכן בריצה של כסף.

סוג זה של תכנון פותר עבור כמות cashflow תצטרך.

זה לא משנה אם אתה קורא לזה הכנסה או cashflow או משיכות חשבון; מה שחשוב הוא שאם אתה עובד עם מתכנן פרישה או לדבר עם בן / בת הזוג שלך, כי אתה מסכים כל ולהבין למה אתה מתכוון כשאתה משתמש במילים אלה. זה יקטין בלבול כמו שאתה מתחיל ליישם את התוכנית שלך יסייע להוביל המעבר חלק שנות פרישה שלך.