אילו חשבונות אתה צריך לשמור את הכסף שלך?

אנו משתמשים בכסף עבור מטרות רבות: פרישה, חינוך, מטרות חיסכון נפרדות, הוצאות יום-יומיות, והרשימה עוד ארוכה.

איפה אתה צריך לשמור את הכסף שלך?

רוב האנשים שומרים את הכסף שלהם בחשבון חיסכון, עם ההוצאות החודשיות שלהם נשמרים בחשבון בודק או בנקים מקוונים. אחרים אינם מאמינים בבנקים (במיוחד בדורות הצעירים), ומחזיקים בכספם במעטפות.

-> ->

בינתיים, הרבה אנשים לא מבינים את מספר האפשרויות הזמינות כדי לשמור על שאר הכסף שלהם מאורגן, או את המטרה חשבונות שונים עשויים להיות.

אנחנו הולכים לעבור כמה מן האפשרויות הפופולריות ביותר כשזה מגיע למקום שבו אתה צריך לשמור את הכסף שלך, כך שאתה יכול לשים את זה איפה זה חשוב ביותר.

הוצאות יומיות

כאשר אתה צריך גישה לכסף שלך באופן מיידי עבור הוצאות יומיות, זה חכם לשמור את זה בחשבון שלך, כך שתוכל להשתמש בכרטיס החיוב שלך כדי לשלם על דברים. (לחלופין, כמובן, אתה יכול פשוט לשאת במזומן ולשמור אותו בארנק שלך.)

עם זאת, תמיד הקפידו לשמור מאגר במאזן החשבון שלך, כדי למנוע עמלות משיכת יתר. לדוגמה, נניח ששכחת שהיו לך חשבון חודשי שנשלף מהחשבון שלך, וקניית תוצאות לארוחת צהריים במאזן שלילי. אתה תהיה מכה עם עמלה משיכת יתר, בהתאם למדיניות של הבנק שלך.

-> ->

הקרב על הבנקים

אין לך חשבון בנק עדיין, או חושבים על החלפת הבנקים? אנשים רבים אינם מודעים לכך שיש טון של אפשרויות כאשר מדובר על מוסדות שבהם אתה מחזיק את הכסף שלך, כמו לבנים טיט הבנקים ואת "שמות גדולים" הם מה שקורה לעתים קרובות.

יש בנקים קהילתיים, בנקים מקוונים בלבד, איגודי אשראי, עד כמה שם. בתוך אלה, עשויים להיות חשבונות rewards (עם תמריצים), תשואה גבוהה חשבונות, ועוד.

עם כל כך הרבה אפשרויות, זה יכול להיות קשה לבחור, אז הנה דבר אחד שאתה צריך לזכור: לבחור את הבנק עם הסכום הנמוך ביותר של עמלות.

אתה לא צריך לשלם דמי אחזקה חודשיים לבנק רק כדי לשמור על הכסף שלך שם.

לעתים קרובות יותר מאשר לא, בנקים באינטרנט בלבד, בנקים קהילתיים, איגודי אשראי יש את הסכום הנמוך ביותר של עמלות. בנקים מקוונים בלבד יש תקורה נמוכה כי אין מיקומים פיזיים, והם מאוד נוח. בנקים קהילתיים ואיגודי אשראי מתמקדים באנשים שהם משרתים, והם הרבה יותר מקלה עם שיעורי הריבית והאגרות.

למרבה הצער, עם כל השמות הגדולים שם בחוץ, אתה הולך להתמודד עם שורה של עמלות, הפקדות מינימום יתרות, ודרישות אחרות. בנקאות צריך להיות קל, אז לקרוא את האותיות הראשונות.

קרן החירום

הרבה אנשים לשמור על קרן החירום שלהם נבלע עם החיסכון הכללי שלהם, אבל זה יכול להיות טעות, תלוי כמה שליטה עצמית יש לך.

חירום רק כאשר יש מצב חירום אמיתי. הבעיה היא שלכל אחד יש הגדרה אחרת של מה מהווה מצב חירום. רוב המומחים אומרים כי קרנות חירום הם דברים שאתה לא יכול לצפות מראש, או מצבים קשים, כמו אובדן עבודה. לכן, רוצה לקנות בגדים חדשים, אבל לא מספיק כסף בחשבון הבנק שלך, הוא לא חירום.

זה לא צורך או חיוני להישרדות.

אם אתה לא יכול לסמוך על עצמך לעזוב את קרן החירום לבד עד שאתה באמת צריך את זה, אז אתה צריך לפתוח חשבון חיסכון במוסד אחר מחשבון החיסכון הרגיל שלך.

למה? בגלל הצעדים יותר אתה צריך לקחת כדי לגשת לקרנות, כך פחות סביר לך לנסות להשתמש בהם כאשר אתה לא צריך.

אפשרות היא הגדרת חשבון חיסכון מקוון בלבד. הם בדרך כלל הרבה יותר מהר וקל יותר לפתוח וזה לא דורש ללכת סניף. בנוסף, אתה לעולם לא תתפתה פיזית ללכת כספומט למשוך כסף, אבל אתה עדיין יכול להעביר את הכספים שלך כאשר הם נדרשים.

חיסכון ארוך טווח מטרות

אז, מה לגבי מטרות החיסכון שיש לך כי הם הולכים לקחת שלוש עד חמש שנים, או יותר, כדי להשיג?

ייתכן שתרצה לפתוח חשבונות חיסכון משנה נפרדים עבור כל אחד מהם.

מהו חשבון חיסכון משנה? בנקים מסוימים מאפשרים לך לפתוח חשבון חיסכון אחד ראשי, עם חשבונות "משנה" המקושרים אליו. אז אתה יכול להשתמש בחשבון החיסכון הראשי שלך לחיסכון לטווח קצר, ולפתוח חשבונות משנה שונים עבור דברים כמו נסיעות, מחשב חדש, מכונית חדשה, וכו '

זה יכול להיות חכם להפריד את מטרות החיסכון שלך. אם יש לך חשבון חיסכון אחד עם סך של $ 20, 000, אבל אתה שומר עבור חתונה, מקדמה על מכונית, יחד עם חופשה, מה אתה עושה? ייתכן שתתקשה לתעדף את המטרות האישיות שלך.

לאחר חשבונות נפרדים המיועדים במיוחד עבור כל מטרה מקל לספר מתי הגעת אליהם, ולקחת את הכסף החוצה לא להפריע מטרות אחרות שלך. אז לדוגמה, בואו לחלק את זה 20,000 $ למעלה. יש לך $ 10, 000 ב "חתונה" החשבון שלך, $ 7, 000 שלך "המכונית למטה תשלום" חשבון, ו $ 3, 000 שלך "חופשה" חשבון.

המטרה שלך עבור כל אחד הוא $ 20, 000, $ 10, 000, ו $ 3, 000 בהתאמה. אתה מבין שאתה כבר פגע המטרה שלך חיסכון חופשה, אז אתה להסיט את הכסף שאתה חוסך לקראת החופשה שלך למכונית שלך למטה תשלום החשבון, ולהתחיל לתכנן את הטיול.

אם יש לך את סכום ההנפקה המקורי של $ 20, 000 בחשבון שלך, אתה יכול להיות מהסס לסגת כל זה לחופשה שלך כי אתה עובד על שתי מטרות חשובות אחרות.

בנקים רבים, במיוחד בנקים מקוונים, יאפשר לך לפתוח כמות בלתי מוגבלת של חשבונות חיסכון משנה. משם, אתה יכול להגדיר את ההעברות האוטומטיות מחשבון בודק שלך לכל אחד מחשבונות חיסכון אלה.

חיסכון לטווח בינוני

אנחנו לא מדברים על שמירת מטרות כאן. במקום זאת, אפשרויות אלה הן עבור אלה שכבר יש כמות סבירה של כסף הציל, אבל לא מחפשים להשקיע את זה לטווח ארוך (5 + שנים).

אם אתה מחפש מקום להחנות את הכסף שלך במשך כמה שנים, כסף שוק חשבונות תקליטורים (תעודת פיקדונות) עשוי להיות התשובה שלך. אלה חשבונות חיסכון אמורים להיות שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר חשבונות חיסכון רגיל.

אם תבחר לפתוח חשבון של שוק או תקליטור, יש כמה דברים שאתה צריך להבין מראש. כסף שוק חשבונות הם כמו היברידית של בדיקת חשבונות חיסכון, כפי שאתה יכול לכתוב כמות מוגבלת של בדיקות מאחד. כסף שוק חשבונות גם להשקיע בניירות ערך, בניגוד חשבונות חיסכון רגיל, ולכן ייתכן שתוכל לקבל שיעורי ריבית טובים יותר.

תקליטורים שונים בכך שהם קבועים תאריכי לפדיון, כלומר כאשר אתה פותח אחד, תצטרך לשמור את הכסף שלך שם במשך כמות מסוימת של זמן. לכן, אם אתה צריך לקחת את הכסף לפני הדיסק התבגר, תוכל להתמודד עם עונש נסיגה מוקדמת. סכום העונש תלוי בתנאי התקליטור. עם זאת, תקליטורים הם בדרך כלל לא רעיון טוב עבור קרנות חירום כי אתה רוצה את הכסף כדי להיות נגיש ללא עונש כאשר אתה צריך את זה.

שני החשבונות הללו עשויים גם לדרוש יתרות פתיחה גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון רגילים. לדוגמה, ייתכן שיהיה צורך $ 10, 000 למקום לתוך החשבון פעם זה פתוח, בעוד כמה חשבונות חיסכון ניתן לפתוח עם קצת כמו $ 10.

פרישה חיסכון

לא משנה איפה אתה בקריירה שלך, אתה צריך לעשות חיסכון לפרישה עדיפות. הגדרת ניכויים אוטומטיים מן המשכורת שלך היא אחת הדרכים הקלות ביותר לעשות זאת. אם אתה עצמאי, להסתכל לתוך IRAs SEP.

כל עוד אתה לא מרוויח כמויות מגוחכות של כסף, אתה צריך להיות זכאי לפתוח IRA, וזה חשוב אם המעסיק שלך אינו מציע 401 (k). כסף לא ניתן למשוך מ IRA ללא עונש עד שתגיע לגיל 59 וחצי, אלא אם כן זה עבור נסיבות מיוחדות, כמו לקנות את הבית הראשון שלך. אתה יכול גם למשוך תרומות שביצעת ל IRA רוט ללא עונש.

401 (k) s דומים זה יהיה לך עונשים בפני נסיגות מוקדם, אבל הדבר הטוב על 401 (k) היא כי המעסיק שלך עשוי להציע כדי להתאים את התרומות שלך עד סכום מסוים. ייעוץ פיננסי רגיל אומר לתרום עד המשחק, תלוי כמה נהדר לחזור שלך 401 (k) מייצרת, ייתכן שתרצה לתרום את השאר ל IRA (מאז יש לך יותר שליטה וגמישות עם הכספים).

שמירת השכלה

האם אתה רוצה לשלם עבור החינוך של הילד שלך? ואז לחשוב על פתיחת תוכנית החיסכון 529, כמו חשבון זה הוא במיוחד עבור שמירת החינוך של מישהו בעתיד. אתה יכול לפתוח אותו לכל הנהנים - לא רק את הילד, אבל נכד, חבר, או קרוב משפחה.

אם אתה חוסך כסף בחשבון חיסכון רגיל, זה לא יכול להיות מספיק כדי להתגבר על האינפלציה. אם הילד שלך צעיר יותר עדיין יש דרך ארוכה ללכת לפני המכללה, את עלות שכר הלימוד הולך לעלות, ואתה רוצה לשים את הכסף איפשהו כי יכול לשמור על קשר, ואת היתרונות המס של 529 הם חשובים מאוד.

529 תוכניות ממומנות על ידי מדינות בודדות או רשויות המדינה, והוא יכול להיפתח עם מספר מוסדות פיננסיים. אתה תבוא על פני שני סוגים של תוכניות: מראש ששולמו, ואת החיסכון. כמה מומחים ממליצים נגד תוכניות ששולמו מראש עבור מספר סיבות, לכן הקפד לעשות קצת מחקר לפני שתחליט איזו היא הטובה ביותר עבורך.

אתה גם לא מוגבלים התוכנית של המדינה שלך 529, ולכן חשוב לחנות סביב להשוות את דמי ואת הביצועים ההיסטוריים של קרנות שונות. מדינות מסוימות מציעות תמריצים, ו 529 תוכניות יש גם הטבות מס רבות.

שמור על הכסף שלך מאורגן

כפי שאתה יכול לראות, יש שפע של אפשרויות כשזה מגיע למקום שבו אתה צריך לשמור את הכסף שלך. אתה לא צריך טונות של חשבונות שונים, אבל לוודא את החשבונות שאתה עושה יש הפגישה הצרכים הפיננסיים שלך.