מה לעשות עם 401 שלך (K) בעת השארת עבודה

חבר לאחרונה עזב עבודה שהיתה לה במשך שנים רבות. היא לקחה קצת זמן ולשקול סטארט-אפ עסקי קטן. שאלתי, כפי שאני עושה תמיד כשאני שומעת שמישהו משנה מקומות עבודה, מה היא עומדת לעשות עם התוכנית שלה? "אני מניח שזה פשוט נשאר בעבודה הקודמת שלי, "אמרה.

"אז החברה שלך לשעבר תמשיך לנהל את זה?" שאלתי. "אני לא יודעת, "השיבה, "פשוט הנחתי שזה יהיה.

בפעם האחרונה שעזבתי עבודה הייתי צריכה לפדות כי אני לא, אין לי הרבה שם, אבל עכשיו יש לי הרבה יותר הצלה, אז חשבתי שאני יכול פשוט להשאיר אותו שם ". אני שמח ששאלתי, כי כשמדובר בתוכנית הפרישה שלך, אתה לא רוצה להניח הנחות. אם אתה לא בטוח מה קורה עם המעסיק שלך בחסות, מוגדרת תרומה תוכנית פרישה כאשר אתה עוזב חברה, אתה צריך לגלות. אלא אם כן המעסיק לשעבר שלך לא אכפת להמשיך ניהול הכספים שלך, אתה צריך לקבל החלטה בתוך 60 ימים או את הכספים בתוכנית באופן אוטומטי יחולקו לך או חשבון פרישה בודדת אחרת. בין אם אתה עוזב עבודה בשל מהלך החברה, פיטורים, ירי, או שינוי באורח החיים, החברה צריכה להיות מאוד ברורה לגבי מה שאתה צריך לעשות עם תוכנית הפרישה שלך. זה תלוי בך מה לעשות הלאה.

- <->

אפשרויות תוכנית פרישה בעת שינוי משרות

כאשר אתה עוזב עבודה, אתה יכול לעשות כמה דברים:

אתה יכול להשאיר את הכסף עם המעסיק הקודם שלך

- כמה מעסיקים יאפשר זאת אם יש לך איזון העולה על $ 5000. אחרים יאלצו אותך להעביר את הכסף מהתוכנית בתוך 60 יום או שהם יעברו את זה בשבילך. אם המעסיק לשעבר מאפשר לך לשמור את הכסף שלך בחשבון, אתה עדיין צריך להתמודד עם בשלב מסוים. השאירו תוכנית מאחורי כל עבודה עד סוף הקריירה שלך אתה יכול בסופו של דבר עם בית הקברות 401 (k) מלא השקעות מוזנחת כי את התיק הכולל שלך מתוך ואק. אלא אם כן את אפשרויות ההשקעה של 401 הישן (k) הם כל כך ייחודי מדהים הם בלתי אפשרי למצוא במקום אחר, אתה צריך תוכנית לטווח ארוך עבור העברת כספים אלה. ישנן מספר סיבות לשקול לעזוב את תוכנית הפרישה שלך עם מעסיק הקודם כולל היכרות עם אפשרויות השקעה, פוטנציאל עלויות נמוכות, הפרדת כללי שירות, הדרכה מקצועית, והגנה מפני תביעות.

אתה יכול להעביר את הכסף ישירות לתוך תוכנית הפרישה החדשה של המעסיק שלך

• - מעסיקים רבים יציעו את האפשרות של תוכנית לתכנן גלגול לתוך 401 שלהם (k) או אחר תוכנית פרישה מוסמך . בדיוק כפי שאתה להעביר את הכישורים והניסיון שלך לתפקיד החדש, אתה מעביר קן הפרישה שלך גם כן. אין השלכות מס או עונשים עם המהלך הזה, ואת המעסיק שלך צריך להציע הוראות ללכת לך את זה.זה יכול להיות אופציה קלה מאוד, כי שומר על המומנטום החיסכון שלך, כל עוד אתה אוהב את אפשרויות ההשקעה בתוכנית החדשה. זה גם נחמד להתחיל חדש 401 (k) עם איזון בריא, בריא. ואם המעסיק שלך מציע הלוואות, יש לך מאגר גדול יותר של קרנות זמין לך (אם כי 401k הלוואות לא בהכרח מומלץ). אתה יכול להעביר את הכסף לתוך IRA Rollover ולבחור את ההשקעות שלך

- A Rollover IRA הוא חשבון שאתה פותח זה מקום עבור הישן שלך 401 (k) ותוכניות פרישה. אם אתם נוטים לעבור מעבודה לעבודה תוך כדי לטפס על סולם הקריירה, Rollover IRA היא אופציה נהדרת. כאשר אתה עושה rollover ישיר, אין השלכות מס או עונשים מס מעורב. ו Rollover IRAs מציעים אפשרויות השקעה אינסופית לבחור בין מניות, מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, אפילו נדל"ן, אם זה מה שאתה מחפש. על החיסרון, אתה כבר לא תהיה תרומות קבוע לחשבון זה, כך החשבון תאבד קצת המומנטום. עם זאת, Rollover IRAs הם כל כך גמישים, ייתכן שתוכל לגלגל את הנכסים בחזרה לתוכנית המעסיק העתידי.

• אתה יכול לקחת את 401 (k) כסף ולהפעיל - זה נקרא הפצה סכום חד פעמי, וזה ללא ספק האפשרות הגרועה ביותר. מסיבה אחת, אתה באופן אוטומטי לקחת קיצוץ מס של 20% ואם אתה צעיר מ 59 ½, אתה צפוי לשלם עוד 10% עונש. בהתחשב מס סוגריים שלך ואת פוטנציאל המדינה מסים מקומיים, אתה יכול לאבד מחצית החיסכון שלך. אם זה לא מספיק גרוע, אתה מאבד את מומנטום החיסכון שהיה לך בתוכנית הפרישה, ואת הזמן שבילה לגדול את הכסף.
• מה אם אתה לא עושה כל הדברים האלה? לפי שירות מס ההכנסה, אם יתרת החסכון שלך נמוכה מ -5,000 דולר, המעסיק שלך אינו זקוק להסכמתך לפני הפצת הכספים מהתוכנית. עם זאת, אם יש יותר מ 1000 $ בתוכנית שלך ואתה לא בוחרים סוג אחר של הפצה, מנהל התוכנית שלך נדרש להעביר את הכספים לתוך IRA.
• זהו כלל חדש למדי, ומסייע למשקיעים להישאר מחויבים לתוכנית החיסכון הפנסיה שלהם. אם היתרה שלך 401 (k) היא פחות מ 1000 $, אתה יכול בטעות לקחת סכום חד פעמי מבלי להבינה. אתה יכול לחשוב $ 1000 הוא לא עניין גדול. אבל עם הקסם של הרכבה, $ 1000 יכול לצמוח במהירות אם תמשיך לבנות על זה עם המשך התרומות של בין 6% ו 10% משכר לפני מס שלך.

אם אתה מקבל מקריים סכום חד פעמי ההפצה אבל הם עדיין בתוך 60 ימים של סיום התוכנית הישנה שלך, אתה עדיין יכול לגלגל את הכסף לתוכנית של המעסיק החדש או Rollover IRA. אתה אמור להיות מסוגל לטעון כל מסים או עונשים ששולמו על ההחזר המס שלך. (זה הגיוני לדון זה עם מס profesional מראש.) לאחר 60 ימים חלפו, מס הכנסה אומר את ההקלות רק ייחשב במקרים שבהם המוסד הפיננסי העביר את הכסף בצורה לא נכונה.

חשבונות רבים, תיק אחד

אם אתה שומר את ההשקעות שלך עובד בחשבונות שונים, לתת לעצמך תמונה כוללת של איך ההשקעות שלך פועלים יחד.אתה רוצה לשמור על תיק מאוזן שלך תוך הימנעות הרבה חפיפה ההשקעה או הוצאות מופרז.

התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד. זה לא נועד להיות ייעוץ מקצועי מקצועי לא צריך להיות הבסיס היחיד להחלטות ההשקעה שלך או תכנון מס. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.