מה זה IRA מסורתית ומי צריך אחד?

IRA מסורתית (חשבון פרישה בודדים) הוא חשבון המשמש לשמירה מראש מס דולר לשימוש פרישה. IRA ניתן לפתוח במגוון של מקומות כגון ברוקראז ', חברת קרנות נאמנות, או אפילו בבנק המקומי שלך. הכסף בחשבון בדרך כלל ניתן להשקיע במניות, אג"ח, קרנות נאמנות או תקליטורים, בכפוף לזמינות של מוצרים בחשבון שלך.

יתרון לפני מס

היתרון העיקרי של IRA המסורתית היא כי ברוב המקרים, התרומות מבוצעות על בסיס לפני מס.

משמעות הדבר היא שכאשר אתה להפקיד כסף לתוך ה- IRA, אתה יכול לנכות סכום זה מן ההכנסה החייבת שלך. התוצאה היא לשלם פחות מס הכנסה עבור השנה. לשנת 2007, התרומה המקסימלית ל- IRA מסורתי היא $ 4, 000, ו $ 5, 000 אם אתה בן 50 ומעלה.

בנוסף לניכוי מס מראש, הכסף בחשבון גדל מסים נדחים. כל ריבית או רווחי הון מהשקעות אינם חייבים במס בעת מימוש הרווחים. במקום זאת, הם נדחים עד הכסף הוא נסוג מן IRA, ובנקודה שבה הכסף הוא במס כהכנסה רגילה.

זכאות דרישות

כל מי שיש לו הכנסה זכאית רשאי לפתוח IRA מסורתית, אבל יש כמה הגבלות על מי יכול לנכות את התרומות. יש מגבלות הכנסה המשמשים לקבוע כמה התרומות הן לניכוי, אם בכלל.

אם אתה כרגע מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה בשנת 2007, deductibility עבור תרומות IRA המסורתית הם בהדרגה אם שינוי ברוטו מותאם שלך הוא:

יותר מ 83 $, 000 אבל פחות $ 103, 000 אם נשוי הגשת תביעה משותפת

• 
  יותר מ $ 52, 000 אבל פחות מ 62,000 $ עבור אדם בודד או ראש משק הבית
• 
  פחות מ 10 $, 000 עבור אדם נשוי הגשת תשואה נפרדת
• אם אתה גר עם בן / בת זוגך או קובץ ההחזר משותף, ואת בן / בת הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה, אבל אתה לא, הניכוי הוא בהדרגה החוצה אם לשנות את ההכנסה ברוטו מותאם יותר מ 156 $ , 000 אבל פחות מ 166 $, 000.

דרישות הפצה

אחד החסרונות הפוטנציאליים של IRA המסורתית היא הפצה נאלץ כי צריך להתחיל בגיל 70 ½. גם אם אתה לא צריך את הכסף, אם אתה לא לוקח לפחות את המינימום הנדרש הפצה (RMD) בכל שנה, אתה כפוף עונשים נוקשה. בנוסף, משיכות שנעשו לפני גיל 59 ½ כפופות לעונש משיכה מוקדם בנוסף למסים המגיעים.

האם IRA מסורתית מתאים לך?

אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה, אז IRA המסורתית היא בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר שלך לחיסכון מראש מס כסף עבור פרישה.זכור כי בהתאם אם אתה נשוי ואם בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה, אתה עלול להיות כפוף למגבלות הכנסה.

עבור אנשים רבים, ברגע שהם מגיעים פרישה, הם מוצאים את עצמם בסוג מס נמוך יותר מאשר כאשר הם היו מועסקים. זה אומר שאתה מקבל מס גדול יותר על הפדיון תרומות במהלך שנות העבודה שלך, ומאוחר יותר בחיים כאשר אתה לא עובד למשוך את הכסף הזה, הוא במס בשיעור נמוך יותר. למרבה הצער, זה בלתי אפשרי לנבא מה יקרה שיעורי המס בעתיד, ולכן חשוב להיות מספר מקורות של חיסכון פרישה.