הפוך למשכנתאות יסודות: מה שאתה צריך לדעת

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המספקת מזומנים באמצעות הון עצמי הביתה שלך. אין זו הדרך הגמישה ביותר (או הפחות יקרה) ללוות, לכן כדאי להעריך חלופות לפני השימוש. במצב הנכון, הלוואות אלה מספקים דרך רבת עוצמה כדי לנצל את הערך של הבית שלך.

היסודות

כמו משכנתא רגילה, משכנתא הפוכה היא הלוואה המשתמשת בביתך כבטוחה. עם זאת, הלוואות אלה שונים בכמה דרכים, המוביל לחלק "הפוך" של השם.

- <->

1. אתה מקבל כסף במקום לשלם כסף המלווה שלך כל חודש
2. סכום ההלוואה שלך גדל לאורך זמן, לעומת התכווצות עם כל תשלום חודשי

הרעיון דומה למשכנתא שנייה או הלוואה הביתה הון. עם זאת, משכנתאות לאחור זמינים רק לבעלי בתים בגיל 62 ומעלה, ואתה בדרך כלל לא צריך להחזיר את ההלוואות האלה עד שתעזוב את הבית שלך.

משכנתאות הפוך יכול לספק כסף עבור כל דבר שאתה רוצה. כל עוד אתה עומד בדרישות (ראה להלן), אתה יכול להשתמש בכספים כדי להשלים את ההכנסות שלך מקורות אחרים או כל החיסכון שצברת. עם זאת, לא רק לקפוץ על האפשרות של כסף קל - הלוואות אלה הם מסובכים (במיוחד כדי להירגע), והם להפחית את הנכסים עבור היורשים שלך.

ישנם מספר מקורות למשכנתאות הפוכה, אבל אנחנו בעיקר לכסות את הבית הון הון משכנתא (HECM) זמין דרך הממשל הפדרלי הדיור.

AECM הוא בדרך כלל פחות יקר עבור לווים עקב גיבוי הממשלה, וכללים עבור הלוואות אלה להפוך אותם לצרכן ידידותי יחסית.

כמה אתה יכול להשיג?

כמות הכסף שאתה מקבל תלוי במספר גורמים והוא מבוסס על חישוב זה עושה הנחות מסוימות על כמה זמן ההלוואה תימשך.

הון עצמי: ככל שיש לך הון עצמי יותר בבית שלך, כך אתה יכול להוציא יותר. עבור רוב הלווים, זה עובד הכי טוב אם אתה כבר משלם את ההלוואה על פני שנים רבות ואת המשכנתא שלך הוא שילם כמעט לחלוטין.

ריבית: ריבית נמוכה יותר אומר שאתה יכול לקבל יותר משכנתא הפוכה.

גיל: גיל של הצעיר הלווה על ההלוואה ישפיע גם כמה אתה מקבל, ולווים מבוגרים יכולים לקחת יותר. אם אתה מתפתה להוציא מישהו צעיר יותר כדי לקבל תשלום גבוה יותר, תיזהר - בן זוג צעיר היה צריך לעזוב את מותו של לווה מבוגר אם האדם הצעיר אינו נכלל ההלוואה.

הבחירה שלך של איך כדי לקבל את הכסף הוא גם חשוב. תוכל לבחור מבין מספר אפשרויות תשלום.

סכום חד פעמי: האפשרות הפשוטה ביותר היא לקחת את כל הכסף בבת אחת. עם אפשרות זו, את ההלוואה יש ריבית קבועה, ואת יתרת ההלוואה פשוט גדל עם הזמן כמו הריבית צוברת.

תשלומים תקופתיים: תוכל גם לבחור לקבל תשלומים רגילים (חודשיים, לדוגמה). תשלומים אלה יכולים להימשך כל חייך, או לתקופה קצובה של זמן (10 שנים, למשל). אם ההלוואה שלך הופך בשל כל הלווים עזבו את הבית, את התשלומים בסוף. עם החיים תשלומים, אפשר להוציא יותר מאשר לך ואת משאיל צפוי אם אתה חי חיים ארוכים במיוחד.

קו אשראי: במקום לקחת במזומן באופן מיידי, אתה יכול לבחור עבור קו אשראי, אשר מאפשר לך למשוך כספים אם וכאשר אתה צריך אותם. היתרון של גישה זו היא כי אתה משלם רק על הכסף שאתה כבר לווה, ואת קו האשראי שלך יכול לגדול עם הזמן.

שילוב: לא יכול להחליט? ניתן להשתמש בשילוב של התוכניות לעיל. לדוגמה, אתה יכול לקחת סכום חד פעמי מלפנים ולשמור על קו אשראי מאוחר יותר.

כדי לקבל הערכה של כמה אתה יכול להוציא, נסה את האיגוד הלאומי המלווים משכנתא הפוכה מחשבון. עם זאת, הריבית בפועל ואת עמלות שנגבו על ידי המלווה שלך יהיה שונה מן ההנחות בשימוש.

הפוך את עלויות משכנתא

כמו כל הלוואה אחרת הביתה, תשלם ריבית ודמי לקבל משכנתא הפוכה. עמלות יש היסטורית היה גבוה לשמצה, אבל הדברים משתפרים.

עדיין, אתה צריך לשים לב לעלויות ולהשוות הצעות ממספר המלווים.

עמלות יכול להיות (ולעתים קרובות) ממומן או מובנית ההלוואה שלך. במילים אחרות, אתה לא כותב המחאה - אז אתה לא מרגיש את העלויות האלה, אבל אתה עדיין משלם להן. עמלות להפחית את כמות ההון שנותר בבית שלך, אשר משאיר פחות עבור האחוזה שלך (או בשבילך, אם אתה מוכר את הבית לשלם את ההלוואה). אם יש לך את הכסף זמין, זה יכול להיות חכם לשלם מכיס במקום לשלם ריבית על דמי אלה במשך שנים רבות. עלויות סגירה: תשלם חלק מאותן עלויות סגירה הנדרשות לרכישת בית או למחזר. לדוגמה, אתה צריך הערכה, תצטרך מסמכים שהוגשו, ואת משאיל יבדוק את האשראי. חלק מהעלויות האלה הם מעבר לשליטה שלך אבל אחרים יכולים להיות מנוהלים ולהשוות. לדוגמה, דמי מקור להשתנות מ המלווה כדי משאיל, אבל המחוז שלך ההקלטה במשרד חיובים אותו לא משנה מי אתה משתמש.

דמי שירות: אתה עלול לקבל הדבקה מדבקה כאשר אתה רואה דמי חודשי לאכול את ההכנסה החודשית שלך משכנתא הפוכה. יש מגבלות מקסימליות על דמי HECM, אבל זה תמיד שווה קניות מסביב.

פרמיות ביטוח: כי HECMs מגובים על ידי FHA (אשר מקטין את הסיכון עבור המלווה שלך), אתה משלם פרמיה על FHA. המשכנתא הראשונית שלך פרמיה ביטוח (MIP) הוא בין 0. 5 אחוזים ו 2. 5 אחוזים, ואתה תשלם תשלום שנתי של 1. 25 אחוז יתרת ההלוואה שלך.

ריבית: כמובן, אתה משלם ריבית על כל הכסף שצילמת באמצעות משכנתא הפוכה.

פירעון אתה לא עושה תשלומים חודשיים על משכנתא הפוכה. במקום זאת, יתרת ההלוואה נובעת כאשר הלווה עובר לצמיתות מחוץ לבית (בדרך כלל במוות או כאשר הבית מוכר).עם זאת, אתה

לוקחים על החוב כי צריך להיות נפרעו - אתה פשוט לא שם לב לזה.

החוב הכולל שלך יהיה סכום הכסף שאתה לוקח במזומן בתוספת הריבית על הכסף שאתה לווה. ברוב המקרים, החוב שלך גדל עם הזמן - כי אתה לווה כסף ולא עושה כל התשלומים (אתה יכול להיות אפילו ללוות יותר מדי חודש). כאשר ההלוואה שלך מגיע בשל, זה חייב להיות repaid. ההלוואה היא בדרך כלל עקב כאשר כל הלווים יש "לצמיתות" עבר החוצה. עם זאת, משכנתאות לאחור יכול לבוא גם אם לא תצליח לעמוד בתנאי ההסכם שלך - אם אתה לא משלם מס רכוש שלך, למשל. רוב משכנתאות הפוכה לקבל נפרעו באמצעות מכירת הבית. לדוגמה, לאחר מותך, הבית הולך על השוק, ואתה מקבל מזומנים שניתן להשתמש בהם כדי לשלם את ההלוואה. אם אתה חייב פחות ממה שאתה מוכר את הבית, אתה מקבל כדי לשמור על ההבדל. אם אתה חייב יותר ממה שאתה מוכר את הבית, אתה לא צריך לשלם את ההפרש

עם HECM (במילים אחרות, אתה "לנצח").

במקרים מסוימים, היורשים שלך יחליטו לשמור על הבית. במקרים אלה, סכום ההלוואה המלא נובע - גם אם יתרת ההלוואה גבוהה משווי הבית. היורשים שלך צריך לבוא עם סכום גדול של כסף כדי לשמור על הבית במשפחה.

דרישות כדי לקבל משכנתא הפוכה, תצטרך לעמוד כמה קריטריונים בסיסיים. כללים בסיסיים:

הבית הוא הבית העיקרי שלך (אתה לא יכול להשתמש נכס מניב, למשל)

אתה לפחות בן 62

אתה לא עבריין על כל חוב חייב הממשלה הפדרלית

הון מספיק:

• מכיוון שאתה לוקח כסף
• מתוך
• של הבית שלך, אתה צריך כמות ניכרת של הון בבית שלך לצייר מ. אין הלוואה לחישוב ערך כמו שאתה צריך עם משכנתא "קדימה".

הוצאות שוטפות: אתה חייב להיות מסוגל להמשיך לשלם הוצאות שוטפות הקשורות לבית שלך (תצטרך להוכיח כי אתה מסוגל לשמור על ההוצאות). זה מבטיח כי הנכס שומר על הערך שלה וכי אתה שומר על הבעלות על הנכס. לדוגמה, יהיה לך הוצאות תחזוקה מתמשכת, ייתכן שיהיה עליך לשלם מס רכוש ודמי ביטוח. הכנסה: אתה לא צריך הכנסה כדי להעפיל משכנתא הפוכה, כי אתה לא נדרש לבצע תשלומים על ההלוואה.

ייעוץ: לפני HECM שלך ממומן, עליך להשתתף "מפגש מידע הצרכן" עם HUD-HECM יועץ מאושר. זה אמור לספק מידע משוחדת על המוצר.

משכנתא ראשונה: אם אתה עדיין חייב כסף על הבית שלך, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא הפוכה (כמה אנשים עושים את זה כדי לחסל את התשלומים החודשיים הקיימים). עם זאת, את המשכנתא הפוכה תצטרך להיות השעבוד הראשון על הנכס. עבור רוב הלווים, זה אומר לשלם את יתרת החוב המשכנתא שלך עם חלק משכנתא הפוכה שלך. זה הכי קל אם יש לך בערך 50% הון עצמי בבית שלך (או יותר).