למנוע סיוט למשכנתאות הפוך

משכנתא הפוכה היא הסדר עבור בעלי בתים מעל גיל 62 כדי להמיר הון לתוך מזומנים. היתרונות הם appealing: אתה מקבל לשמור על הבית שלך, אתה מקבל כסף עבור כל דבר שאתה רוצה, ואין צורך לבצע את תשלומי ההלוואה. אתה יכול אפילו "לנצח" גדול אם אתה חי חיים ארוכים במיוחד.

משכנתאות הפוך הם אפשרות עבור בעלי בתים מסוימים, אבל הם לא הגיוני עבור כולם. אם אתה ואת המטרות שלך לא מתאימים את הפרופיל הנכון, משכנתא הפוכה יכול להפוך סיוט לך ולמשפחתך.

הלוואות אלה התפתחו להיות פחות יקר יותר ידידותי לצרכן, אבל הם עדיין מסובך. אולי הכי חשוב, לצאת משכנתא הפוכה יכול להיות מסובך אם תשנה את דעתך.

חלופות של חלופות

לפני שתשתמש במשכנתא הפוכה, בדוק את כל החלופות. ייתכן שיהיה אפשרויות אחרות זמין, ואתה עדיין יכול להשאיר את הדלת פתוחה עבור משכנתא הפוכה מאוחר יותר. בהתאם לשוק הדיור שלך, זה יכול אפילו להיות טוב יותר לחכות זמן רב ככל האפשר לפני הגשת בקשה למשכנתא הפוכה - בהנחה מחירי הבתים לעלות הריבית לשתף פעולה, אשר הם עלולים לא. אסטרטגיות חלופיות עשוי לעזור לך לעכב את ההלוואה או למנוע משכנתא הפוכה לגמרי.

• downsize: אם יש לך הון משמעותי בבית שלך, ישנן מספר דרכים להמיר במזומן. אפשרות אחת היא פשוט למכור את הנכס. לאחר גיל 62, כמה הבעלים מוכנים לבטל את המשימות וההוצאות של שמירה על בית גדול יותר, כך צמצום יכול לעזור לך לגייס כסף ו לפשט את החיים שלך. בין אם אתה קונה מקום פחות יקר או להתחיל להשכיר, אתה אמור להיות מסוגל לשחרר קצת מזומנים. אתה יכול גם לדלג על אלה עלויות משכנתא הפוכה, במיוחד אם אתה מצפה לזוז מהבית בכל מקרה,

• למכור למשפחה: אם אתה לא מוכן לצאת החוצה רק עכשיו, ייתכן שתוכל למכור לבן משפחה כי הוא מעוניין בבית שלך. אם הכל עובד, אתה יכול אפילו להישאר בנכס שלך, מה שהופך את תשלומי שכר הדירה לבן המשפחה למשך שארית חייך. עם מותו, הנכס הופך להיות ריק ואת הבעלים יכול לעשות מה שהיא רוצה עם זה. עסקאות אלה הן מורכבות, אבל עורך דין טוב יועץ מס יכול בקלות לעשות את העבודה בשבילך. ניהול היחסים בין בני המשפחה עשוי להיות החלק המאתגר ביותר.
• "קדימה" הלוואה: במקום לקבל משכנתא הפוכה, אתה יכול לקבל הלוואה הביתה מסורתי יותר? תצטרך הכנסה מספיק כדי להעפיל, אבל יהיה לך יותר אפשרויות ואולי פחות חוב אם אתה לוקח את המסלול הזה. השווה את עלויות הריבית ואת עלויות הסגירה ולראות מה עובד הכי טוב.
• להרוויח יותר: אתה יכול להיות בדימוס, אבל האם יש עבודה שאתה יכול לעשות והם מוכנים לעשות כדי לגמור את החודש?תוכלו לשמור חבילה וזה יכול אפילו להיות טוב לבריאות שלך. עם זאת, לפקוח עין על כל השפעות על המסים שלך, ביטוח לאומי והטבות אחרות.

אלה הם רק כמה רעיונות. יצירתי ולראות אם יש פתרון מושלם עבור המצב שלך . שוחח עם יועצים פיננסיים יועצי החוב כדי לקבל חוות דעת שנייה לפני שתעביר קדימה.

דף הבית של החיים

הפוך משכנתאות עבודה הטובה ביותר כאשר אתה - וכן שותף הלווה שותף, אם אתה נשוי - מתכנן לחיות בבית שלך למשך שארית חייך ו תן היורשים מוכרים את הבית לאחר מותך. משכנתא הפוכה חייבת להיות משולם כאשר הלווה האחרון מת או "לצמיתות" מהלכים מחוץ לבית, כולל מהלך זמני בכל מקום אחר, כגון דיור מוגן, במשך יותר מ 12 חודשים.

בתרחיש הגרוע ביותר, בן זוג או שותף שהוא לא המפורטים כשותף ללווה על ההלוואה אולי יצטרך לצאת.

כנ"ל לגבי ילדים או תלויים אחרים המתגוררים בבית איתך. אם הם לא יכולים לשלם את ההלוואה, הם יצטרכו לעזוב. זה יכול להיות מאוד משבש.

החדשות הטובות הן כי היורשים שלך לא חייב יותר מאשר הערך המוערך של הבית או שווי שוק - גם אם כבר לווה יותר מהבית כרגע שווה, בהנחה שהשתמשת FHA- המבוטח HECM משכנתא הפוכה.

טיפ: כדי למנוע בעיות, לעשות תוכנית לעתיד, אם זה חלופה דיור ניצולים או פוליסת ביטוח חיים שיכולים לשלם את ההלוואה ולעזור לכולם להישאר בבית.

לשמור על הון עצמי?

מה אם אתה מתכוון להקטין או להעביר את המשפחה למקום אחר? זה אפשרי לעשות זאת לאחר שהשתמשת במשכנתא הפוכה, אבל זה יותר קשה. הפוך משכנתאות לנצל את ההון העצמי הביתה, עוזב פחות ערך מאוחסן בבית שלך.

כאשר אתה מוכר את הבית הנוכחי שלך, תצטרך לשלם את המשכנתא הפוכה באמצעות מזומנים על יד או מתוך ההכנסות המכירות. אם היית סומק עם מזומנים, אתה כנראה לא היו משתמשים משכנתא הפוכה מלכתחילה - כך יהיה לך הרבה פחות לבזבז על הבית הבא שלך.

טיפ: אם אתה חושב שאתה יכול לעזוב את הבית לפני שאתה מת, להיות זהיר של ההוצאות שלך. ככל שאתה ללוות, את העצמי יותר יהיה לך זמין לבלות על הבית הבא שלך. כמובן, אסטרטגיה זו יכולה להבהיר: עם משכנתא הפוכה, אפשר להחזיר פחות ממה שאתה כבר לווה - במצבים מסוימים, אתה צריך להיות טוב יותר את ההלוואה יותר .

הישאר על דברים

כאשר אתה הבעלים של הבית, את הוצאות ותחזוקה לא נגמר. אתה צריך להיות חרוץ במיוחד עם משכנתא הפוכה במקום. ההלוואה שלך יכול לבוא בשל - כלומר אתה צריך להחזיר את כל הכסף או טרפה הסיכון אם לא תמשיך את הסוף של העסקה.

הבית שלך משמש כבטוחה למשכנתא הפוכה, אשר מגן על המלווה שלך. כתוצאה מכך, משאיל שלך רוצה לוודא את הבית שווה כמה שיותר. גג דולף אולי לא יפריע לך , אבל לוחות מרקיבים ועובש בתוך הבית שלך יכול להיות בעיה כאשר הקונה הבא עושה בדיקה.אתה גם צריך לשמור על קשר עם מס רכוש ו HOA dues. אחרת, יהיה לך שעבוד על הנכס שלך. המלווים אפילו דורשים ממך לשמור על ביטוח הולם. אם הבית שלך פגום או נהרס, זה צריך להיות מחדש כך שזה שווה מספיק כדי לשלם את ההלוואה. טיפ:

אם אתה נוטה לתת דברים שקופיות, למצוא דרך להישאר על גבי הוצאות ותחזוקה פריטים המלווה שלך דורש. תקציב עבור אחזקה קבועה, כך שתוכל לשלם עבור תיקונים בעת הצורך. הגדר אוטומטית תשלומים אלקטרוניים תשלום עבור פרמיות הביטוח שלך ואת מס רכוש אז יש לך פחות דברים כדי לעקוב אחר. מינימום עלויות ריבית

כאשר אתה ללוות כסף, אתה משלם ריבית, וזה בדרך כלל לא הוצאה אתה יכול לשחזר כאשר אתה מוכר. אז זה חכם כדי למזער את העלויות האלה - או לוודא שאתה באמת מקבל את הכסף שלך שווה.

כדי לממן, או לא?

• תצטרך לשלם את עלויות הסגירה כדי לקבל משכנתא הפוכה, ואתה צריך להחליט אם אתה רוצה לשלם את העלויות האלה מחוץ לכיס או לממן אותם על ידי הוספת עלויות יתרת ההלוואה שלך. מימון מושך כי אתה לא צריך למסור את הכסף כאשר אתה סוגר, אבל זה גם יקר יותר. כי עלויות אלה הן חלק ההלוואה שלך, תשלם ריבית על כמות נוספת שנה אחר שנה. תשלום מחוץ לכיס כואב יותר היום, אבל זה עובד לעתים קרובות יותר מבחינה כלכלית. קו אשראי?
• יש לך גם כמה אפשרויות על איך לקחת את הכספים מן המשכנתא הפוכה שלך. אפשרות אחת היא לקחת כמה שיותר כסף - בהקדם האפשרי - בסכום חד פעמי. אפשרות נוספת היא להשתמש משכנתא הפוכה שלך בתור קו אשראי, לוקח רק את מה שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה. קו אשראי יכול לעזור לך לשמור על עלויות הריבית נמוך כי זה עיכוב ההלוואה שלך . במקום להתחיל עם יתרת ההלוואה ענק ואת הריבית הריבית המקביל ביום הראשון, תוכל לשאול לאט. אם אתה משתמש משכנתא הפוכה כדי להשלים את הוצאות המחיה על ידי כמה מאות דולרים לחודש, למשל, אתה יכול להפיץ את ההלוואה שלך על פני שנים רבות. מה יותר, מאגר זמין של הכסף שלך יכול לגדול עם הזמן אם אתה משתמש קו אשראי. יש לפחות אחד החיסרון הפוטנציאלי לקו האשראי שאתה צריך להיות מודע: כאשר אתה בוחר את קו האשראי, תקבל ריבית משתנה על המשכנתא הפוכה שלך. זה לא בהכרח רע, אבל את שיעור קבוע סכום חד פעמי

יכול לעבוד טוב יותר במצבים מסוימים. הימנע Hucksters

משכנתאות הפוך הם כלי פיננסי רב עוצמה, והם יכולים להיות מאוד מועיל במצב הנכון. למרבה הצער, הם גם בשימוש לרעה. אם מישהו מציע לך להשתמש משכנתא הפוכה לקנות מה שהם מוכרים, כגון קצבאות, ביטוח סיעודי או timeshares, להסתכל על האינטרסים שלהם ולבקש ייעוץ במקום אחר אם אתה חושד כל הטיה.

ההון העצמי שלך הביתה הוא בדרך כלל

גדול מאגר של כסף, וזה אטרקטיבי אמנים ומכירות מחפשים הכנסה נוספת. אם אתה משתמש משכנתא הפוכה שלך כסף להשקיע, תצטרך לכסות את ההוצאות המשכנתא הפוכה רק כדי לשבור אפילו.מה עוד, אתה לשים את הבית על הקו - טרפה עיקול - אם אתה לא יכול לשמור על קשר עם מסים הוצאות תחזוקה. קח ייעוץ ברצינות

תצטרך להשלים מפגש ייעוץ חובה עם יועץ HUD שאושר להשתמש בתוכנית FHA HECM. זה לא רק מכשול לקפוץ מעל - זו הזדמנות ללמוד מה אתה נכנס. שאל כמו שאלות רבות כמו שאתה צריך, ולסקור מלווה ציטוטים ומספרים עם היועץ שלך.

לדון עם המשפחה

זה הבית שלך ואת הכסף שלך, אבל המשפחה שלך ואחרים עשויים להיות מושפעים ההחלטות שלך. הם אוהבים אותך והם רוצים להיות נוח, אבל הם יכולים גם יש ציפיות לגבי שמירה על הבית ואולי לחיות שם. אם הציפיות שלהם אינן מציאותיות, הודע להן, או שיתף פעולה ומצא דרכים לענות על הצרכים שלך, תוך סיוע למשפחתך עם

המטרות שלהם. מה אתה רוצה הוא עבור היורשים שלך להניח כי הבית יישאר במשפחה רק בגלל שאתה גר שם עד שאתה מת. בני משפחה אולי לא מבין שהם יצטרכו לבוא עם סכום גדול של כסף כדי לשמור על הבית. רוב היורשים לא יהיה מספיק מזומנים על היד - הם יצטרכו למכור את הבית או למחזר את ההלוואה. תן להם לדעת על זה במוקדם ולא במאוחר, כך שהם יכולים לנהל את האשראי ואת הלוואות אחרות, מה שהופך אותו סביר יותר כי הם יהיו מאושרים עבור refinance ההלוואה.