מה זה בנקאות? איך זה עובד?

הגדרה: הבנקאות היא תעשייה המטפלת במזומן, אשראי ועסקאות פיננסיות אחרות. הבנקים מספקים מקום בטוח לאחסון מזומנים מזומן נוסף. הם מציעים חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון וחשבונות עובר ושב. הבנקים משתמשים בפיקדונות אלה כדי לבצע הלוואות. הלוואות אלה כוללים משכנתא הביתה, הלוואות עסקיות הלוואות רכב.

בנקאות הוא אחד הנהגים העיקריים של כלכלת ארה"ב. למה? הוא מספק את הנזילות הדרושה למשפחות ולעסקים להשקיע לעתיד.

-> ->

בנק הלוואות אשראי משפחות מתכוון לא צריך לשמור לפני הולך לקולג 'או לקנות בית. חברות יכולות להתחיל לעבוד באופן מיידי כדי לבנות עבור הביקוש וההתרחבות בעתיד.

איך זה עובד

הבנקים הם מקום בטוח להפקיד מזומנים עודפים. הסיבה לכך היא כי ביטוח הפדרלי תאגיד ביטוח מבטחת אותם. הבנקים גם לשלם אחוז קטן, הריבית, על הפיקדון.

-> ->

הבנקים יכולים להפוך כל אחד מאותם דולר שנשמר לעשר. הם נדרשים רק כדי לשמור על 10 אחוזים של כל פיקדון על היד. תקנה זו נקראת דרישת מילואים. הבנקים להשאיל את 90 אחוזים אחרים החוצה. הם עושים כסף על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על ההלוואות שלהם מאשר לשלם עבור פיקדונות.

סוגי הבנקים

סוג מוכר ביותר של הבנקאות היא הבנקאות הקמעונאית. סוג זה של הבנק מספק שירותי כסף ליחידים ומשפחות. בנקים מקוונים פועלים דרך האינטרנט. ישנם בנקים מקוונים בלבד, כגון ING ו- HSBC.

רוב הבנקים האחרים מציעים כעת שירותים מקוונים. חסכונות והלוואות למקד משכנתאות. איגודי אשראי מספקים שירות אישי אך רק משרתים עובדים של חברות או בתי ספר.

בנקים מסחריים להתמקד עסקים. רוב הבנקים הקמעונאיים מציעים גם שירותי בנקאות מסחרית. בנקים קהילתיים קטנים מבנקים מסחריים.

הם מתרכזים בשוק המקומי. הם מספקים שירות מותאם אישית יותר לבנות מערכות יחסים עם הלקוחות שלהם.

בנקאות להשקעות ניתנה באופן מסורתי על ידי חברות קטנות בבעלות פרטית. הם עזרו לתאגידים למצוא מימון באמצעות הנפקות ציבוריות ראשונות או אג"ח. הם גם סייעו למיזוגים ורכישות. שלישית, הם הפעילו קרנות גידור עבור אנשים בעלי ערך גבוה. לאחר שהלמן ברדרס נכשל ב -2008, הפכו בנקים להשקעות אחרים לבנקים מסחריים. זה איפשר להם לקבל כספי הממשלה החילוץ. בתמורה, הם חייבים עכשיו לדבוק בתקנות של דוד-פרנק וול סטריט רפורמית חוק.

הבנקאות השריעה תואמת את האיסור האיסלאמי על הריבית. כמו כן, הבנקים האסלאמיים לא להשאיל אלכוהול, טבק עסקים הימורים. לווים רווח לחלוק עם המלווה במקום לשלם ריבית.זו הסיבה שבנקים אסלאמיים נמנעו משיעורי הנכסים המסוכנים האחראים למשבר הפיננסי ב -2008. (מקורות: "שיתוף בסיכון ותגמול", גלובל פיננסים יוני 2007. "האוצר האיסלמי רואה צמיחה מרהיבה", אינטרנשיונל הראלד טריביון, 5 בנובמבר 2007).

הבנקים המרכזיים הם מיוחדים סוג הבנק

הבנקאות לא תוכל לספק נזילות ללא בנקים מרכזיים.

בארצות הברית, זה הפדרל ריזרב. הפד מנהל את הכסף אספקת הבנקים מותר להשאיל. ל- Fed שלושה כלים עיקריים:

1. דרישת הרזרבה מאפשרת לבנק להלוות עד 90% מהפקדותיו.
2. שיעור קרנות הנאמנות קובע יעד לריבית הפריים של הבנקים. זה שיעור הבנקים לגבות את הלקוחות הטובים ביותר שלהם.
3. חלון ההנחה היא דרך לבנקים ללוות כספים בין לילה כדי לוודא שהם עומדים בדרישה מילואים.

בשנים האחרונות, הבנקאות הפכה מסובכת מאוד. הבנקים העזו לתוך השקעה מתוחכמת ומוצרי ביטוח. רמה זו של תחכום הובילה משבר האשראי הבנקאי של 2007.

כיצד הבנקאות השתנתה

בין 1980 ו 2000, העסק הבנקאי הוכפל. אם אתה סופר את כל הנכסים ואת ניירות הערך שהם יצרו, זה יהיה כמעט כמו כל התוצר המקומי הגולמי U. S..

במהלך הזמן הזה, הרווחיות של הבנקאות גדל אף יותר. הבנקאות ייצגה 13% מכלל רווחי החברות בסוף שנות ה -70. עד 2007 היא ייצגה 30% מכל הרווחים.

הבנקים הגדולים גדלו בקצב המהיר ביותר. בין השנים 1990-1999 גדלה עשרת הבנקים הגדולים מכל הנכסים הבנקאיים מ -26% ל -45%. חלקם של הפיקדונות גדל גם בתקופה זו, מ 17 עד 34 אחוזים. שני הבנקים הגדולים עשו את הטוב ביותר. נכסי סיטיגרופ עלו מ -700 מיליארד דולר ב -1998 ל -2 דולר. 2 טריליון בשנת 2007. זה היה $ 1. 1 טריליון בנכסים חוץ מאזניים. בנק אוף אמריקה צמח מ -570 מיליארד דולר ל -1 דולר. 7 טריליון במהלך אותה תקופה.

איך זה קרה? הסרת מגבלות. הקונגרס ביטל את חוק Glass-Steagall בשנת 1999. החוק הזה מנע מהבנקים המסחריים להשתמש בפיקדונות בטוח במיוחד להשקעות מסוכנות. לאחר ביטולו, הטשטוש בין הבנקים להשקעות לבין הבנקים המסחריים. כמה בנקים מסחריים החלו להשקיע בנגזרים, כגון ניירות ערך מגובי משכנתאות. כאשר הם נכשלו, המפקידים נבהלו. זה הוביל לכישלון הבנק הגדול ביותר בהיסטוריה, וושינגטון Mutual, בשנת 2008.

Riggal-Neal אינטרנשיונל בנקאות יעילות יעילות סניף של 1994 ביטול אילוצים על הבנקאות הבין-לאומית. היא אפשרה לבנקים האזוריים הגדולים להיות לאומיים. הבנקים הגדולים הלכו וקטנו.

על ידי המשבר הפיננסי 2008, היו רק 13 בנקים שחשבו באמריקה. הם היו בנק אוף אמריקה, ג'יי.פי מורגן צ'ייס, סיטיגרופ, אמריקן אקספרס, בנק אוף ניו יורק מלון, גולדמן סאקס, פרדי מאק, מורגן סטנלי, נורת'רן טראסט, PNC, סטייט סטריט, ארה"ב בנק וולס פארגו. איחוד זה אומר בנקים רבים הפך גדול מדי כדי להיכשל.הממשלה הפדרלית נאלצה לשחרר אותם. אם זה לא היה, כישלונות הבנקים היו מאיימים על הכלכלה של ארה"ב עצמה. (מקור: סיימון ג 'ונסון וג' יימס קוואק, 13 בנקאים: וול סטריט השתלטות הבא פיננסי Meltdown , Pantheon ספרים: ניו יורק, 2010)