הבנה המשבר הכלכלי 2008

2008 הבעיות הכלכליות נראה מאשימים את שוק המשכנתאות subprime. תעשיית המשכנתאות subprime החלו להרגיש את ההשפעות של משבר מתנשא, והוא התפשט על פני אזורים שונים של המשק. כדי להבין את השיעורים הפיננסיים מן הכלכלי להאט אתה צריך להבין למה זה קרה. למה זה התחיל ואיך זה ישפיע עליך בטווח הארוך?

כדי להבין איך זה באמת התחיל אתה צריך להבין איך שוק המשכנתאות עובד.

ראשית משכנתא subprime הוא משכנתא השאיל למישהו שלא היה בדרך כלל זכאי. זה יכול להיות בגלל הכנסה, היסטוריית אשראי גרועה או שניהם. כמו להגן על הלוואות אלה בדרך כלל יש ריבית גבוהה יותר. בנוסף רבות של הלוואות אלה נעשו כפי מתכווננת שיעור משכנתאות - כלומר את שיעורי היה להתאים עם הזמן ולהגדיל את התשלומים החודשיים.

הלוואות משכנתא subprime יש סיכון גדול יותר של ברירת המחדל ולכן הבנקים בדרך כלל להגביל את אחוז שיש להם על הספרים. עם זאת, עם הירידה בריבית של השנים האחרונות הרבה יותר אנשים שלא היו בדרך כלל זכאים למשכנתא ניצלו את הריבית נמוכה יותר ולקבל משכנתאות. רבים מהאנשים האלה התמתחו עד קצה גבול היכולת, בהנחה שהם יוכלו למחזר כאשר הריבית שלהם מותאם. עם זאת בום הדיור הסתיים רבים לא לבנות הון עצמי כמו שהם קיוו, ולא זכאי למחזר משכנתאות שלהם.

הם מצאו שהם לא יכלו עוד לבצע תשלומים והחל פירעון על ההלוואות.

חשוב גם להבין את המשכנתאות בשוק המשני. שוק המשכנתאות המשני הוא השוק שבו הבנקים מוכרים משכנתאות לבנקים אחרים. הם יהיו חבילה של קבוצות משכנתאות יחד ולמכור את הקבוצות לבנקים אחרים.

בתיאוריה זה מפיץ את הסיכון בין הבנקים מרובים, ומגן על כולם אם שוק הדיור היו להתפוצץ באזור אחד. לדוגמה, בנק טיפוסי יחזיק משכנתאות במספר מקומות שונים: קליפורניה, ניו יורק, לונדון וג'ורג'יה. רוב הסיכויים כי משכנתאות לפרוס על פני שטח רחב כזה יפחית את הסיכון, אבל כאשר השוק כולו טיפות אין רשת ביטחון במקום.

פאני מיי ופרדי מאק הם המפתח בעזרה בשוק המשכנתאות המשני לתפקד. הם רוכשים את ההלוואות מהבנקים המקוריים, כך הבנקים יהיו נזילות כדי לבצע הלוואות חדשות, ולאחר מכן למכור אותם לבנקים אחרים, לעתים קרובות בנקים להשקעה. שוק המשכנתאות המשני חווה צרות כאשר חברות השקעות, מדינות ובנקים אחרים הפסיקו לרצות לקנות משכנתאות אלה. הם חששו כי הם כבר לא היו בעלי ערך בגלל העיקולים האחרונים ואת ברירת המחדל על כל משכנתאות subprime.

עוד על משבר משכנתאות סאבפריים

• מה גרם למשבר סאבפריים משבר?
• פאני מיי, פרדי מאק והמשבר למשכנתאות סאבפריים

ממשלת ארצות הברית הציעה לערבות והסכימה להחזיר את רוב ההלוואות שפאני מיי ופרדי מאק מחזיקות כרגע. זה קרה ב -6 בספטמבר 2008. דבר אחד שקרה הוא כי הריבית על המשכנתאות ירד. השוק נראה קצת להתכנס סביב העובדה כי הלוואות אלו היו מובטחות. עם זאת, משמעות הדבר היא כי משלמי המסים הולכים לכסות את אלה ברירת המחדל על ההלוואות.

הממשלה הסכימה לכסות עד 200 מיליארד דולר הלוואות, כך שהשוק יכול להישאר נוזלי.

החילוץ של פאני מיי ופרדי מאק לא הספיק כדי להציל את שתי חברות ההשקעות הגדולות ביותר בארצות הברית. ליהמן ברדרס הכריז על פשיטת רגל בשבוע הבא, ומריל לינץ 'נמכרה לבנק אוף אמריקה. זה גרם למשבר בוול סטריט וגרם לצניחה במחירי שוק המניות בארה"ב ובעולם. אמון הצרכנים היה מזועזע כמו AIG בפני משבר גם כן.

AIG נכנס לצרות על ידי הצעת מוצרי ביטוח אשר מובטחת ההלוואה סכומים למשקיעים כאשר ההלוואות נכנס מחדל. עם העלייה האחרונה של ברירת המחדל החברה מצאה כי הם כבר לא היה מספיק כדי לכסות את כל ברירות המחדל. ממשלת ארצות הברית שוב נכנסה וגייסה את AIG כך שגם היא לא תתעכב.

זה לקח שנים רבות עבור שוק הדיור להתאושש.

אנשים רבים בסופו של דבר לאבד את בתיהם, והבנקים החלו להיות הרבה יותר זהירים לגבי ההלוואות כסף לאנשים. מחירי הבתים נפלו, אבל הם מתחילים לראות עלייה בערך שוב. עם זאת, הבנקים הם הרבה יותר זהירים לגבי ההלוואות כסף לאנשים.

החילוץ והשימוש במצנחים מזהב למנהלים שהובילו את חברותיהם לחילוץ חילוץ הובילו לתנועת וול סטריט בשנת 2011.

התנועה התמקדה באי-השוויון בין העשירים בעולם ל -99% אוכלוסיית העולם. אנשים רבים אשר סיים במהלך המשבר הכלכלי היה קשה למצוא עבודה. החילוץ עשוי להציל כמה חברות, אך לא נראה כי קיווה להשפיע על הכלכלה כפי שהוא המשיך להיאבק במשך עוד כמה שנים.

עוד על Bailouts הממשלה

• מה זה פאני מיי ופרדי מאק Bailout?
• הבנת פאני מיי ופרדי מאק Bailout
• Bailout הכרחי, אבל מסוכן
• מדוע Bailout AIG הוא לא כמו Bailout Crysler
• כאשר הממשלה צריכה לעקוף את חברות פרטיות?

אם אתה תוהה איך זה השפיע עליך באופן אישי, אתה צריך להתחיל על ידי תסתכל על הכספים האישיים שלך. אתה עשוי לגלות כי זה קצת יותר קשה להעפיל משכנתא. מספר המשכנתאות subprime הולכים לרדת באופן דרמטי. אתה צריך להיות מספיק הכנסה ואת היסטוריית אשראי הגון כדי להעפיל ההלוואה שלך. אתה צריך גם לתכנן על תשלום טוב למטה נשמר עבור הבית שלך.

אתה צריך גם להעיף מבט על עומס החוב שלך. זה רעיון טוב כדי להפחית את כמות החוב שיש לך. אנשים רבים מסתכלים על כל סוגי האשראי ומרגישים כי המשבר עלול להתפשט לשוק כרטיס האשראי גם כן. אתה יכול להגן על עצמך על ידי החיים בתוך האמצעים שלך מתמקדת מקבל החוב.

אסטרטגיית החיסכון וההשקעה שלך צריכה להישאר זהה. אתה צריך להמשיך לשמור ולהשקיע את הכסף שלך. FDIC צריך להיות מסוגל להתמודד עם כל התמוטטות הבנק השני. שוק המניות יתאושש בסופו של דבר הכסף שלך ימשיך לגדול. זכור להפיץ את ההשקעות שלך, כך שאתה לא צריך את כולם בחברה אחת. דרך קלה לעשות זאת היא להשקיע בקרנות נאמנות.

ייתכן גם צריך לבנות את קרן החירום שלך, כי זה יכול להיות קשה יותר למצוא עבודה במהלך המיתון. בדרך כלל מיתון מוביל פיטורים, אשר בתורו מוביל מיתון גדול יותר, אשר לאחר מכן מוביל פיטורים יותר.

זהו מעגל קסמים. זה יכול להוביל תקופה של דפלציה, וזה אפילו יותר קשה להתאושש. לעשות מה שאתה יכול להכין את עצמך כדי להישאר תחרותי בשוק העבודה.

חשוב להיות מוכן להתמודד עם משבר כלכלי. ניהול כסף טוב בסיסי עם תקציב המאפשר לך לצאת החוב לבנות את החיסכון שלך יכול לעזור לך להתמודד עם משבר כלכלי הרבה יותר טוב.

קח את הצעדים במהלך הכלכלי טוב פעמים להתכונן הרעים.

עוד על כספים אישי והמשבר הכלכלי

• האם המיתון שלך מוכן?
• כיצד לשמור על הכסף שלך בטוח