מה לשקול בעת הערכת פרישה מוקדמת

האם אתה לעתים קרובות לחלום על אותו יום, כאשר אתה כבר לא צריך להופיע לעבודה? תוצאות פרישה מוצלחות דורשות לעתים קרובות עשרות שנים של חיסכון ותכנון מה שאתה יכול לעשות עם הזמן שלך, כשרונות ומשאבים. אבל לפעמים הזדמנויות בלתי צפויות להתעורר כמו הצעה של המעסיק שלך עם תמריצים מיוחדים לפרוש מוקדם יותר ממה שאתה במקור הצפוי.

חברות רבות מספקות לעובדים חבילות פרישה מוקדמות לעידוד יציאות מרצון.

אם אתה מוצא את עצמך במצב זה זה אולי נשמע מושך. עם זאת, חשוב לשאול את עצמך את השאלות הבאות לפני שתחליט אם אתה צריך לקבל או לדחות הצעה לפרישה מוקדמת פרישה:

האם אתה מוכן לעזוב את המעסיק שלך?

לפני הפעלת כל התחזיות פרישה הכנסה, להיות כנים עם עצמך להעריך את הרגשות כי הם מאחורי ההחלטה שלך. אם אתה מרוצה באמת ובתמים עם התפקיד הנוכחי שלך ואת העבודה שלך היא חלק מרכזי של הזהות שלך, אז הצעה גדולה פיטורים לא יכול להיות מספיק כדי להנחות אותך לפרוש מוקדם, אלא אם כן אתה יכול לעשות משהו דומה בחברה אחרת. ייתכן גם שיש לך רשת חברתית חזקה עם חברים ועמיתים לעבודה. אבל אולי האתגר הנפשי הגדול ביותר קשור לעתים קרובות איך אתה מתכוון להקצות את הזמן שלך כאשר העבודה שלך כבר לא בסביבה.

חשוב גם להעריך את המצב הכללי של העתיד של המעסיק שלך.

אם אתה מודאג לגבי הכדאיות לטווח ארוך של העסק או שאתה חושב את העבודה שלך עשוי להיות בסיכון שעשוי להיות סיבה נוספת לקחת הצעה לעזוב מוקדם.

אם אתה כבר לא הקים חזון ברור של מה שאתה מצפה לעשות הכי הרבה במהלך הפרישה אתה צריך להתחיל לטפל בבעיה כי בהקדם האפשרי.

רק זכור כי אתה לא צריך להבין את כל זה בבת אחת. עובדים רבים משתמשים בחבילה פרישה מוקדמת כהזדמנות לעבור לתפקיד אחר בחברה אחרת או להשיק רעיון חדש.

האם אתה יכול להרשות לעצמך לחלוטין לפרוש עכשיו?

הפעלת בסיסי פרישה הקרנת הכנסה כדי לראות אם אתה יכול להרשות לעצמך לפרוש על תנאי שלך הוא משהו שאנחנו צריכים לעשות כל לפחות פעם בשנה. ניתוח זה צריך להיות מבוסס על מה שמרת עד כה, הכנסות השקעה אחרות (נדל"ן להשכרה ו / או תעסוקה עצמית), ואת ההכנסה המשוערת שלך ביטוח לאומי כל הפנסיה. פעולה של הפעלת מחשבון פרישה בסיסי לוקח על משמעות גדולה יותר עם תחושה מוגברת של דחיפות כאשר אתה מתמודד עם החלטה פרישה מוקדמת. כקו מנחה כללי, מתכננים פיננסיים רבים ממליצים להגדיר יעד החלפת הכנסה של 60-90 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך כדי לשמור על אותו סגנון חיים במהלך שנות הפרישה שלך.

הבעיה עם השימוש של כלל זה כללי היא כי פרישה הכנסה צרכים ורוצים להשתנות באופן משמעותי על בסיס ההכנסה שלך וגורמים אחרים כגון אורח החיים הרצוי. לאחר תאריך הפרישה המתוכנן שלך מתקרב לחלון 5 עד 10 שנים, אתה צריך להתחיל לחשוב ברצינות על אורח החיים העתידי שלך ואת ההכנסה הדרושה כדי לפרוש פרישה על ידי יצירת תוכנית ההוצאות הכללית לפרישה - לא משנה איך אתה בוחר להגדיר את השלב הזה של חיים.

יצירת תוכנית תקציב עבור פרישה כדי להעריך באופן מלא את הצרכים הרצויים פרישה הצרכים של היום דולר. זה יכול להיות גם שימושי כאשר בוחנים את ההשפעה של ההוצאות השונות שעלולות להשתנות ברגע שאתה עוזב את העבודה שלך (ביטוח בריאות פרמיות, נסיעות, וכו ').

כיצד תוכל להשיג ביטוח בריאות משתלמת?

זה לא הלם מוחלט כי ביטוח בריאות יקר בזמן שאתה עובד ובמהלך שנות הפרישה שלך. העלות הכוללת הממוצעת של כיסוי המשפחה הוא מעל 18,000 $ לשנה. אבל אם היית משתתף בתוכנית בריאות קבוצתית המעסיק שלך הוא כנראה להרים חלק גדול של העלות בפועל של ביטוח בריאות. קבלת חבילת פרישה מוקדמת בדרך כלל אומר שאתה צריך למצוא ביטוח בריאות סבירים עד גיל 65 ואתה זכאי להשתתף Medicare.

בדיקת אפשרויות ביטוח הבריאות שלך יעזור לך להתקדם בביטחון. הנה אפשרויות ביטוח בריאות לעובדים קבלת תוכנית פרישה מוקדמת פרישה:

• השגת כיסוי באמצעות תוכנית המעסיק שלך בחסות המעסיק. אם בן הזוג שלך עדיין עובד זכאי ביטוח בריאות באמצעות מעסיק למצוא פוליסת ביטוח גיבוי עשוי להיות פתרון קל. כאשר בן / בת זוג מאבד ביטוח בריאות לאחר קבלת הצעה פרישה מוקדמת זה נחשב אירוע מכונן לצורך התווסף לתוכנית קיימת.
• חקור אפשרויות כיסוי תחת חוק טיפול במחיר סביר (ACA). איבוד הכיסוי שסופק על ידי המעביד ייחשב לאירוע כשיר לצורך השגת כיסוי תחת ACA מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה. סובסידיות מבוססות הכנסה זמינות תחת חוק טיפול במחיר משתלם. בהתאם לסכום החדש שלך הכנסה משק הבית לאחר פרישה מוקדמת, אתה עשוי להעפיל סובסידיה של פרמיות ביטוח. סובסידיות אלה מבוססות על הכנסותיך במהלך השנה בה תקף המדיניות. ניתן להתחיל להשוות בין אפשרויות המדיניות במדינתך ב- HealthCare. gov.
• השתמש COBRA לשמור על כיסוי קבוצתי במשך 18 חודשים. במצבים מסוימים, מעסיקים המציעים חבילת פרישה מוקדמת יכולים לבחור לכסות את הפרמיות החודשיות של ה- COBRA כחלק מחבילת פיטורים. במצב זה, COBRA יהיה לעתים קרובות יותר חסכונית אפשרות. עם זאת, ייתכן כי פחות כיסוי אוסרני יהיה למצוא תחת ACA.

מתי תתחיל לקבל הכנסה מביטוח לאומי?

זה מפתה בקרוב להיות גמלאים להתחיל לקבל הכנסה ביטוח לאומי בגיל 62.למעשה, דו"ח של המרכז למחקר פרישה עולה כי כמעט מחצית מכלל הנשים מעל 40 אחוז מהגברים מתחילים לקבל הטבות ביטוח לאומי מוקדם ככל האפשר. תלוי בגורמים כגון תוחלת החיים המתוכננת ואת החיסכון הפנסיה בפועל זה יכול לעלות לך כסף לאורך זמן.

רוב העובדים מקבלים פרישה מוקדמת חבילות השנה יהיה בדרך כלל זכאים לקבל את מלוא היתרונות הסוציאליים שלהם בגיל 66 או 67. אם תחליט לתבוע את היתרונות שלך מוקדם הם יופחתו על בסיס תשלום ארוך יותר. בחירה לעכב את תאריך תחילת הביטוח הלאומי שלך עד גיל הפרישה מלא (או אולי מאוחר כמו גיל 70) יגדיל את הטבות הביטוח הלאומי החודשי שלך. הנה כמה גורמים חשובים שיש להביא בחשבון בעת ​​קביעת מתי להתחיל לקבל ביטוח לאומי שלך.

• האם אתה צריך את ההכנסה הנוספת כדי לגמור את החודש? בחינת תוכנית התקציב שלך לפרישה תעזור לענות על שאלה זו. במקרים מסוימים עיכוב ביטוח לאומי היא לא אופציה אם אתה בהחלט צריך את ההכנסה. עם זאת, אם אתה יכול להסתדר על פחות או בעזרת קצת הכנסה נוספת מעבודה במשרה חלקית תוכל לקבל הטבות חודשיות מוגברת על ידי עיכוב ביטוח לאומי.
• האם אתה צופה להרוויח כל הכנסה מעבודה או האם בן הזוג שלך עדיין עובד? אם הרווחים המשפחתיים שלך יעלה על 15 $, 720 בשנת 2016 תאבד $ 1 עבור כל 2 $ שתרוויח מעל הגבול. אבל אל תדאג, את היתרון הוא לא איבד לחלוטין שכן אין הגבלה על כמות הכסף שאתה עשוי להרוויח ועדיין לקבל סכומי ביטוח לאומי מלא ברגע שתגיע לגיל פרישה מלא.
• מהו מצב בריאותך? אם יש לך כמה בעיות בריאותיות מתמשכות או סיבות טובות אחרות להאמין שאריכות ימים מעל הממוצע אינה בעתיד שלך, אתה יכול להחליט להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי מוקדם. אם אתה במצב בריאותי טוב, עיכוב יהיה לעתים קרובות יותר הגיוני.
• כמה זמן יש קרובי משפחה? אם יש לך אריכות ימים במשפחה שלך כי היא סיבה חוקית לעכב את תאריך ההתחלה שלך עבור ביטוח לאומי. זה נכון במיוחד אם מישהו במשפחה הקרובה שלך חי עד 90 שלהם או 100. הנקודה breakeven הוא בדרך כלל סביב גיל 80 אם אתה מתכנן להשתמש בביטוח לאומי לממן את ההוצאות שלך פרישה.
• אילו נכסים אחרים זמינים? אם יש לך 401 (k), פנסיה, IRA, חיסכון, או חשבון תיווך להקיש לתוך אתה צריך לשקול את היתרונות והחסרונות של כך. באופן כללי, יש עלייה של 8 אחוזים בהכנסות עבור כל שנה אתה עיכוב קבלת ביטוח לאומי. קשה למצוא כל השקעה מובטחת.

קביעת אם חבילת פרישה מוקדמת הגיוני בשבילך היא החלטה אישית שיכולה להיות החלטה דנק סלאק או בלגן מורכב. הכל תלוי איך לשלב את האפשרויות שלך לתוך תוכנית הכוללת פיננסיים החיים.