ההוצאות אסטרטגיות פרישה - מה זה הכי טוב?

אם אתה פרישה עכשיו או תכנון מראש, תצטרך להשתמש בהנחיה, או אסטרטגיית ההוצאות, כדי לקבוע כמה אתה יכול לסגת כל חודש. שמעת את הפתגם הישן, "אם אתה לא יודע לאן אתה הולך, אז, כל כביש יביא אותך לשם". לאחר תוכנית פעולה תספק כיוון ותכלית. אחרת, גישה אקראית עלולה להוביל לתוצאות מצערות.

מה הם אסטרטגיות ההוצאות?

אסטרטגיית ההוצאות היא כלל שבו אתה יכול להשתמש כדי לקבוע כמה אתה יכול לסגת מחשבונות שלך. יש שני קצוות לשקול. כל דבר אחר ייפול איפשהו באמצע.

דוגמה # 1 - סכום קבוע

אתה יכול לקחת סכום מסוים (קבוע) בכל חודש עד הכסף שלך נגמר. לדוגמה, אתה מתחיל לבזבז את החשבון בגיל 62 ולסגת 3 $, 333 בכל חודש. אם אתה משחק את זה בטוח יש שמר 500 $, 000 ב נגיש בקלות השקעות בטוח להרוויח 1%, תוכל לנצל לחלוטין את החיסכון שלך רק מעל 160 חודשים (או 13 שנים).

-> ->

הערה: אסטרטגיה זו אינה מאפשרת משיכות מוגברות לעליות מחירים עבור הוצאות רגילות כגון מזון, גז, שירותים, מסים, רפואה, ביטוח וכו ', כך שיהיה עליך לתקציב את ההוצאות החודשיות שלך ואולי לחתוך כמה "כסף מהנה" פעילויות כאשר מחירי הצורך עלו. תוחלת החיים שלך צריך גם להיחשב בעת קביעת הסכום קבוע לקחת.

דוגמה # 2 - סכום משתנה

אתה יכול לקחת סכום קבוע (משתנה) מדי חודש. לקיחת רק אחוז מהיתרה הנותרת מסייעת להגן מפני הסיכון של ההוצאות במידה אשר טיפות הנכסים שלך מתחת לרמה נוחה. לדוגמה, אתה מתחיל ההוצאות. 75% מדי חודש בסוף השנה של תיק הערך של $ 500, 000.

עכשיו יש לך 3 $, 750 לבלות במהלך חודש 1, $ 3, 725 בחודש 2, ו 3 $, 697 ב 3 ^rd חודש וכו 'סכום הנסיגה ישתנה בהתאם לערך החשבון שלך, אשר יהיה תלוי בביצועי ההשקעה.

הערה : אסטרטגיה זו אינה מביאה בחשבון עד כמה סביר שיעור הנסיגה שלך בפועל. אתה יכול בסופו של דבר ההוצאות שלך למטה מהר מדי אשר יותיר פחות כסף עבור שנים מאוחר יותר שלך.

איך אתה להבין איזו אסטרטגיית ההוצאות להשתמש?

אסטרטגיית ההוצאות צריכה להיות מותאמת למצב שלך וזה אומר שאף אחד משני הדוגמאות לעיל יהיה אופטימלי עבור רוב האנשים. עם אסטרטגיית ההוצאות מותאמת אישית לך לתאם מקורות הכנסה אחרים כגון ביטוח לאומי, פנסיה, קצבאות הכנסה כדי להשיג תוצאות אופטימליות.

כמה אנשים קונים קצבה מיידית (אסטרטגיית הוצאה קבועה) כדי לספק סכום מסוים כדי לכסות את הוצאות המחיה הבסיסיות תוך שימוש באסטרטגיית משיכה משתנה כדי לקחת כספים מהשקעותיהם לכיסוי הוצאות שיקול דעת כמו נסיעות, ביגוד, אוכל בחוץ ובידור .

מי צריך להשתמש באסטרטגיית ההוצאות?

כל מי מתכנן על נסיגה מן החסכונות שלהם השקעות פרישה צריך אסטרטגיה ההוצאות. כמה אנשים ירצו אסטרטגיה המאפשרת להם להשקיע יותר מוקדם פרישה כאשר הם בריאים ופעילים.

כמובן ההוצאות יותר בתחילת הפרישה אומר לך להפעיל סיכון גדול יותר שיש פחות לבזבז מאוחר יותר. אסטרטגיה יכולה לעזור לך לקבוע את הזכות לסחור בכמויות בשבילך. אי בחירת אסטרטגיית ההוצאות עשויה להיות צורך לבצע קיצוצים משמעותיים מאוחר יותר בשל החיים ארוכים יותר או לחוות ביצועים ירודים בחשבון.

מתי עליך להתחיל את אסטרטגיית ההוצאות שלך?

אתה צריך להתחיל לרוץ תחזיות המספקות הערכה של הוצאות פרישה שנים רבות לפני הפרישה. תחזיות אלה יש לקחת בחשבון גורמים כגון הבריאות שלך ואת תוחלת החיים, סיכון תיק ואומדנים לחזור, גורמים כלכליים כגון האינפלציה ושיעורי הריבית, ואת היחס שלך לעזוב מורשת. תכנון מראש יכול להפחית את החרדה הקשורה מגיע עם המעבר מחיסכון כסף לבזבז את הכסף לקח לך כל כך הרבה שנים כדי להציל.

לאחר שפיתחת תוכנית ההוצאות הצפוי, אתה צריך להתחיל להשתמש בו ברגע שאתה לפרוש, ולעדכן את התחזיות שלך כל שנה כדי לקבוע אם תוכנית הנסיגה שלך ממשיך להיות בר קיימא באמצעות תוחלת החיים.

מה אומרים המומחים?

מומחים אשר מספר גריסה והערכות מחזירים ימליצו לגמלאים לעקוב אחר מה שמכונה שיטת שלטון החלטה . כלל זה מניח את ההוצאות האסטרטגיות שיעור הנסיגה יוצא מתוך תיק מגוון של השקעות אשר ינוע מעלה ומטה על פני תקופה של 30 שנה. תמהיל ההשקעות מכיל בין 50% ל -70%. הפופולרי 4% שלטון הנסיגה היא שיטת שלטון ההחלטה של ​​הנסיגה. לעומת זאת, מומחים אחרים שמרניים יותר ימליצו לגמלאים לעקוב אחר מה שמכונה השיטה

האקטוארי . בשיטה זו כפי שאתה גיל שיעור משיכה יגדל. שיטה זו מזווגת לעיתים קרובות עם תיק סיכון נמוך יותר עם פחות חשיפה בשוק המניות. על ידי היותו שמרני יותר, החזרות ההשקעה עשויה להיות פחות פוטנציאל כלפי מעלה אבל יציבות יותר. ככל שערכי החשבון משתנים גמלאים משקיעים יותר בשנות התשואה ה "טובות" ופחות ב "מתחת לממוצע". חישובי החלוקה המינימליים הנדרשים של ה- IRS פועלים לפי שיטה אקטוארית זו. סיכום

זה ייקח גיליון אלקטרוני מרשים כדי גורם בכל המשתנים אשר נכנס להערכת אסטרטגיות ההוצאות "בדיוק מושלם". מתכנני פרישה יכולים לעזור בתיאום עם מקורות הכנסה מרובים וטיפולי מס מגוונים.

בסך הכל, הנושאים החשובים והדחופים שיש להתייחם כוללים את היחס שלך על גמישות ההוצאות, רגשות על סובלנות תנודתיות ההשקעה, דפוס ההוצאות הרצוי (למעלה, למטה, קבוע), תקופת הזמן כללה, וכל משאלות מורשת.משאב גדול על יותר של גישות טכניות שתוארו על ידי פרופ 'וייד ד Pfau ניתן למצוא באינטרנט ב ביצוע חישה מתוך אסטרטגיות ההוצאה משתנה עבור גמלאים.