שאלות לשאול לפני רכישת קצבה

קצבאות הן מוצרי ביטוח מורכבים. לעתים קרובות הם משלמים עמלות גבוהות לאנשים שמוכרים אותם, ומספקים להם תמריץ חזק לשכנע אותך שזה ההשקעה הנכונה עבורך.

לפני שאתה קונה קצבה אתה צריך לדעת למה אתה קונה את זה, ומה אתה מצפה שזה יעשה בשבילך. עבודה דרך חמש שאלות להלן כדי לוודא את הקצבה שאתה קונה מתאים לך.

1. איזה סוג של קצבה אתה קונה?

ישנם סוגים רבים של קצבאות.

הסוגים הנפוצים ביותר הם קצבאות מיידיות, קצבה נדחית, קצבאות משתנה. יש גם קצבאות קבועות והון עצמי צמוד למדד. כל אחד עובד אחרת.

עם קצבה מיידית, אתה לסחור סכום חד פעמי עבור זרם מובטחת של הכנסה. קצבאות מיידיות יכולות לספק זרם קבוע או משתנה של הכנסה, בהתאם לסוג הקצבה המיידית שתרכוש. אנשים שקונים קצבאות מיידי מחפשים הכנסה מובטחת רוצה את הביטחון של הידיעה ההכנסה תימשך לאורך כל תוחלת החיים שלהם. הם מבינים שהם כבר לא תהיה גישה המנהלת שלהם.

עם הקצבה נדחית, אתה להפקיד את הכסף שלך עם חברת הביטוח ולתת לו לגדול מס נדחים עד גיל מסוים או תאריך כאמור בחוזה שלך. קצבה נדחית יכולה להיות קבועה או משתנה. קצבה נדחית קבועה מספקת שיעור תשואה קבוע המובטח על ידי חברת הביטוח.

קצבה משתנה נדחית מאפשרת לך להשקיע את הכספים שלך בתיק של חשבונות משנה מניות אג"ח.

אנשים שקונים קצבאות משתנה מחפשים דחייה מס לעתים קרובות דרך "לבטח" את פרישתם בעתיד הכנסה. היתרונות שיכולים להיות מרובד לתוך קצבה משתנה הם מורכבים, ולמרבה הצער, אנשים רבים קונים אותם לא מבינים מה הם קונים.

לעתים קרובות מדי דחיית המס בקצבה משתנה אינו מועיל כפי שהוא עשוי להיות, ואם אתה לא זהיר אתה יכול לדבר אל קצבאות משתנה עם דמי כי הם שערורייתי גבוה.

אז יש קצבאות מדד העצמי, אשר כמו קצבה קבועה עם שיעור מובטחת, אבל יש לך גם את הפוטנציאל להרוויח ריבית נוספת בהתאם מה עושה שוק המניות. אנשים שרוכשים את קצבאות מדד המניות מחפשים השקעה בטוחה המאפשרת להם לדחות מסים על הריבית שהם מרוויחים.

2. למה אתה קונה קצבה?

לפני שאתה קונה קצבה לשאול את עצמך, "למה אני קונה את זה? "האם זה בגלל שזה הפתרון הראשון שמישהו הציג לך? אם כן, צעד אחורה וערוך מחקר נוסף.

אם אתה קונה קצבה כי יש לך הסתכל על אפשרויות השקעה רבות, ובחר קצבה כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת שלך כדי להשלים השקעות אחרות, אז אתה על המסלול הנכון.

יש דבר אחד קצבה עושה באופן יוצא דופן: הוא מספק גידור אריכות ימים. משמעות הדבר היא שהיא שומרת על רמה מינימלית של הכנסה כי אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים. הקצאת חלק מהכסף שלך לאפשרות שתספק הכנסה לכל החיים יכולה להיות הגיונית.

למרבה הצער, אנשים רבים לבצע השקעות, כגון רכישת קצבה, מבלי לקחת את הזמן הראשון כדי ליצור תוכנית השקעה לטווח ארוך.

תוכנית ההשקעה מסייעת לך לראות מה הכסף שלך יעשה בשבילך. כמו תיאור עבודה, ברגע שאתה יודע מה הכסף צריך לעשות, זה הרבה יותר קל לבחור את האפשרות המתאימה ביותר כדי להשיג את העבודה.

אל תיתן למישהו להגיד לך קצבה יכולה להשיג את כל המטרות שלך. זה לא יכול. כל בחירה ההשקעה יש מסחר- offs.

3. מה הם דמי הקצבאות?

כל סוג של קצבה יש דרך אחרת של דמי הטעינה.

עם קצבה משתנה, כל העמלות נחשפות בתשקיף. למרות שהם נחשפים, זה יכול להיות קשה להבין את כל העלויות וכיצד הן חלות. קצבאות משתנות רבות יש שכר שנתי כי הם מעל 3% בשנה.

עם שכר שנתי גבוה, ההשקעות שלך צריך לשחזר את דמי לפני שאתה בעצם לעשות כל הכסף. זה יכול להיות בסדר כי קצבה היא ביטוח. אתה לא צריך לקנות את זה עם ציפייה לתשואה גדולה. אתה קונה את זה עם ציפייה כי זה יספק רמה מינימלית של הכנסה מובטחת עבור העתיד שלך.

עם קצבה קבועה ומיידי, חברת הביטוח נותן לך ציטוט כי הוא נקי של כל העמלות. זה עובד יותר כמו תקליטור או חשבון חיסכון. אתה מקבל את הריבית המוצעת כלומר חברת הביטוח יש factored בעלויות שלהם לפני שהם קובעים את היתרון שהם יכולים לספק לך.

4. איך יהיה קצבה מסים?

מסים צריך להיחשב כחלק מתהליך קבלת ההחלטות שלך. פעמים רבות מס דחיית משמש נקודת המכירה עבור קצבאות משתנה, אבל אם אתה נמצא סוגר מס גבוה מאוד, ויש להם מסגרת זמן רב לפני שאתה צריך הכנסה, זה לא יכול להיות ממש תועלת רבה לך.

הנה סקירה מהירה של אופן ההטבות השונות של סוגי קצבה.

כאשר אתה רוכש קצבה נדחית, בין קבוע או משתנה, הסכום שאתה משקיע הוא בסיס העלות שלך. מכאן ואילך, כל רווחי ההשקעה (או הפסדים) הם מסים נדחים. זה אומר שאתה לא תקבל טופס 1099, דיווח על סכום של עניין, דיבידנדים או רווחי ההשקעה כי הם הרוויחו מדי שנה. רווחים אלה נדחים כולם. מס נדחים, לעומת זאת, אינו זהה ללא מס.

בכל פעם שאתה לוקח נסיגה מקצבה נדחית, תקבל טופס 1099 שמדווח על ההפצה. רווח נחשב כמבוטל תחילה, וכל משיכות חייבים במס לפי שיעור מס הכנסה רגיל. כל משיכה לפני גיל 59 ½ כפופים גם 10% מס עונש.

עם קצבה מיידית, חלק מכל תשלום שאתה מקבל נחשב החזר של הקרן (החזר של הכסף שלך) וחלק הוא עניין.אתה תשלם מס על החלק כי הוא עניין אבל לא על החלק שנחשב החזר של הקרן. חברת הביטוח תספק לך הצהרה המס אשר קובע איזה חלק חייב במס.

לפני שאתה קונה את הקצבה חברת הביטוח יכול גם להגיד לך מה שלך

יחס ההדרה יהיה. יחס ההכללה הוא הסכום של כל תשלום חודשי שניתן להוציא ממסים. אם אתה ממיר קצבה נדחית לקצבה מיידית, המסים יפעלו כמו קצבה מיידית, עם חלק של כל תשלום נחשב החזר של הקרן, וחלק כמו ריבית.

5. מה קורה לקצבה על מותך?

עם המוות שלך, את הקצבה הקצבה הטבות (אם בכלל) ילך האדם שאתה שם כמו המוטב שלך, אבל שוב, איך זה עובד יכול להשתנות בהתאם לסוג הקצבה.

כאשר אתה בוחר קצבה מיידית אתה צריך לבחור את תקופת הקצבה. המונח מציין אם תשלומים יהיו על חייך בלבד, למשך חיים משותפים, והאם כל הכספים הנותרים יועברו ליורשים או לא.

רוב הקצבאות קצבה קבועים קצבה הם פשוטים; לא משנה מה החשבון הוא שווה מה משולם על המוות.

קצבאות קצבה משתנה יכול להיות פשוט, או שאתה יכול לשדרג את המדיניות שלך עם רוכבים המציעים אפשרויות משופרת למוות תועלת. אלה אפשרויות משופרות יכול להיות בחירה טובה עבור מישהו שאינו זכאי ביטוח חיים אבל רוצה למצוא דרך להגביר את מה שהם עוברים יחד לבן זוג או יורשים.

עם המוות שלך, האדם בירושה קצבה חייב לשלם מס הכנסה על כל רווח, אשר יהיה במס בשיעור ההכנסה הרגילה שלהם. אם הם במזומן בקצבה עם רווח גדול, זה עלול לדחוף אותם לתוך סוגר מס גבוה. אם בן הזוג ממשיך במדיניות, אז הקצבה אינה נחשבת לפדיונות, ולכן לא יחולו מסים במצב זה. בניגוד זה עם מה קורה כאשר מישהו יורש תיק של מניות או קרנות נאמנות. עם מניות או קרנות שאינן בבעלות על חשבון פרישה, יורשים לקבל צעד למעלה על בסיס עלות. טיפול מס מועדף זה אינו חל על קצבאות.

בסך הכל, קצבה קנה את הסיבות הנכונות, כחלק מתוכנית, היא בחירה מצוינת. אבל קצבה קנה תחת לחץ, כאשר אתה לא ממש מבין איך זה עובד, יכול בסופו של דבר להיות אלבטרוס לתוכנית הפרישה שלך.