הגנה על העסק שלך עם החזקת ביטוח עצמי

מנגנון ביטוח עצמי אחד המשמש את חלק מהעסקים הוא שימור עצמי מבוטח. ניתן להשתמש בשימור עצמי (SIR) ביחד עם אחריות כללית, אחריות אוטומטית או מדיניות פיצוי עובדים. זה יכול להיות דרך יעילה כדי לחסוך כסף על פרמיות ביטוח. מאמר זה יסביר איך זה עובד.

שימור סיכונים

עסק בוחר שמירה עצמית מבוטח כי זה בחר לשמור על קצת סיכון.

-> ->

העסק מחליט את כמות הסיכון, במונחים כספיים, ואת סוגי הסיכונים שהיא רוצה לשמור. לאחר מכן הוא יוצר קרן לשלם הפסדים הנובעים מאותם סיכונים. הנה דוגמא.

The Idyllic Inn הוא מלון גדול הממוקם באזור שבו מבקרים תיירים. המלון כולל, בדרך כלל, מספר תביעות אחריות בכל שנה. רבים הוגשו על ידי אורחים שנפצעו בתאונות תאונה. רוב התביעות היו קטנות, אבל במלון יש צברו כמה שחרגו $ 50, 000.

The Idyllic Inn מבוטח על פי פוליסת אחריות כללית, כי יש 1 מיליון דולר כל מגבלת התרחשות. המלון בחר לשמור על מספר הפסדים על מנת להקטין את עלות ביטוח החבויות שלו. לפיכך, מדיניות האחריות של אידיליה כוללת 100,000 $ עצמית שימור עצמי. המשרד הקים קרן לתשלום תביעות. במקרה של תביעה, על המלון לשלם פיצויים בסכום של עד $ 100,000.

אם הנזק יעלה על $ 100, 000, מבטח אחריות של אידייל ישלם את הסכום הנותר, עד להגבלת מדיניות של 1 מיליון דולר.

שימור עצמי יכול להיות חלק חשוב מתוכנית ניהול הסיכונים של המעסיק. עם זאת, הוא זמין בדרך כלל רק למעסיקים בינוניים או גדולים. מעסיקים קטנים אין את היכולת הפיננסית לשלם הפסדים גדולים מתוך כיס.

חוקי המדינה

חלק מהמדינות מגבילות את השימוש בשייר עצמי המבוטח כתחליף לסוגים מסוימים של ביטוח. מדינות רבות אוסרות על עסקים להשתמש ב- SIR במקום ביטוח רכב חובה, אלא אם כן הם עומדים בדרישות מסוימות. לדוגמה, SIR עשוי להיות מותר רק אם העסק מחזיקה מספר מסוים של כלי רכב (כגון 25). העסק עשוי להיות נדרש לספק ראיות של ביטחון פיננסי, כגון במזומן או תעודת פיקדון. זה עשוי גם להיות נדרש לרכוש עודף ביטוח רכב.

מדינות רבות, אך לא כולן, מאפשרות למעסיקים לבטח בעצמם חלק מחובת הפיצויים של העובדים שלהם באמצעות השתתפות עצמית או SIR. כדי לנצל את הביטוח העצמי, המעסיק עשוי להיות מחויב לקבל תעודת ביטוח עצמי של רשות עובדי המדינה פיצוי. זה עשוי גם להיות נדרש לרכוש עודף ביטוח פיצוי עובדים. עודף המבטח ידרוש ראיות לביטחון פיננסי, כגון אגרת ערבות או מכתב אשראי.מכתב אשראי מונפק על ידי בנק. זה מבטיח כי הכספים שהמעביד הפקיד יהיה זמין לתשלום תביעות, גם אם המעסיק פושט רגל.

איך זה עובד

כך עובד שימור עצמי בדרך כלל עובד:

ראשית, אתה מעריך את הסיכונים אחריות של המשרד שלך לקבוע את הסכום המקסימלי שהוא יכול לקיים עבור הפסד בודד. סכום זה יהפוך ל- SIR שלך. לדוגמה, אתה מחליט כי המשרד שלך יכול להתמודד עם כל הפסד שאינו עולה על 1 מיליון דולר. SIR שלך הוא 1 מיליון דולר. אם החברה שלך מקיימת $ 870, 000 הפסד, המשרד שלך ישלם את כל הסכום והמבטח שלך ישלם כלום. למבטח שלך אין כל מחויבות לשלם מאחר שההפסד לא עלה על ה - SIR שלך.

לאחר מכן, העסק שלך יוצר קרן לשלם את כל ההפסדים שהם פחות מ - SIR. הקרן שלך חייבת להיות מספקת כדי לספוג את כל התביעות שאתה צובר במהלך תקופת המדיניות. עליך להעריך את סכום ההפסדים המרבי הצפוי לחול במהלך אותה תקופה. שים לב שההפסדים המצטברים שלך עשויים לחרוג מכמות ה- SIR שלך. לדוגמה, נניח שאתה מחזיק שני הפסדים, אחד עבור $ 800, 000 ואחד עבור $ 400, 000.

לא הפסד עולה על SIR שלך, אבל יחד הם מסתכמים $ 1. 2. אם יש לך להפריש רק 1 מיליון דולר כדי לשלם על הפסדים, אתה תהיה $ 200, 000 קצר.

הצעד השלישי הוא ליצור ולתחזק קרן תשלום אובדן כנדרש בחוק. הכספים שלך צריכים להיות מוחזקים בחשבון נושא ריבית. חלק מן ההחזרים המבוטחים מעצמם כוללים נזקים בלבד. אחרים כוללים הן נזקים והן הוצאות תביעות. אם SIR שלך כולל הוצאות תביעות, אתה עשוי להיות אחראי על התאמת תביעות הנמצאות בתוך SIR. ניתן לשכור מנהל צד שלישי כדי לבצע את הפונקציה הזו. לחלופין, המבטח שלך רשאי להתאים את התביעות ולחייב אותך בגין הוצאות התביעות.

SIR עשוי להיות כפוף למגבלה לפי דרישת תביעה או לכל מגבלת התרחשות. מגבלה מצטברת שנתית עשויה לחול גם כן. מגבלה מצטברת מגינה על העסק שלך, אם הוא מגיע לתביעות רבות במהלך תקופת המדיניות, שהן פחות מ- SIR.

לבסוף, ייתכן שתחויב על פי חוק לרכוש מדיניות עודפת. כפי שצוין לעיל, כיסוי עודף עשוי להידרש אם יש לך מבוטח עצמי אחריות אוטומטי שלך או עובדים פיצוי חובה.

היתרונות של SIR

SIR מציע מספר יתרונות. ראשית, הוא יכול לספק חיסכון משמעותי על דמי הביטוח. יתרון נוסף הוא שליטה רבה יותר על תהליך התאמת התביעות. כאשר תביעה נמצאת בתוך SIR, אתה יכול להחליט אם ליישב אותו או לערער אותו בבית המשפט. שלישית, יהיה לך תמריץ לשלוט הפסדים מאז תשלם רבים מהם באמצעות קרנות משלך. רביעית, תזרים המזומנים שלך עשוי להשתפר. אתה תשלם הפסדים כפי שהם מתרחשים ולא לשלם להם מראש באמצעות פרמיות ביטוח.

מאמר בעריכת Marianne Bonner