היתרונות והחסרונות של תשלום משכנתא לפני פרישה

אם יש לך את הנכסים הפיננסיים כדי לשלם את המשכנתא מוקדם אבל לבחור לא לעשות זאת, אתה בעצם בוחר להשקיע עם כסף לווה. זה יהיה הגיוני אם, לאחר שקול סיכון ומסים, שיעור התשואה על הנכסים שלך השקיעו עולה על עלות הריבית של המשכנתא שלך. עבור רוב האנשים, זה לא המקרה.

Pros כדי לשלם את המשכנתא שלך

אחד היתרונות לשלם את המשכנתא שלך היא כי זה מובטח, ללא סיכון לחזור.

אתה יכול להשקיע בטוח, ללא סיכון השקעות כמו הבנק המבוטח תעודת פיקדונות וניירות ערך האוצר, אבל רק לעתים נדירות אתה מרוויח תשואה גבוהה יותר על סוגים אלה של השקעות מאשר הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך.

אם אתה מוכן לקחת סיכון, ולהשקיע להשקיע עם פרספקטיבה לטווח ארוך, היית צריך להשקיע את הכסף שלך במניות (רצוי מניות מדד קרנות) יש את הסיכוי הטוב ביותר להרוויח תשואה כי יעלה על העלות של המשכנתא שלך.

עושה את זה אתה ללוות כסף מהבנק להשקיע אותו בשוק המניות; אסטרטגיה כרוכה בסיכון - הסיכון העיקרי הוא ניהול כושל של השקעות אלה. לדוגמה, המשקיעים הממוצעים מרוויחים מתחת לתשואות הממוצעות בשוק משום שהם מקבלים החלטות השקעה רגשיות ולא רציונליות.

מחקר מסכם רוב גמלאים צריכים לשלם את המשכנתא שלהם לאחר שבוחנים את כמות הסיכון המשקיע היה צריך לקחת סביר לצפות להרוויח תשואה גבוהה יותר מאשר העלות של המשכנתא שלהם, המרכז למחקר פרישה סיכם ב המחקר שלהם שכותרתו "אתה צריך לשאת משכנתא לתוך פרישה", כי כאשר מסתכלים משקי בית בדימוס "

כל למעט מיעוט קטן זה יהיה טוב יותר להחזיר את המשכנתא שלהם

. "המיעוט הקטן שהם התכוונו אליו היה מוכן להשקיע סכום במניות ששווי או עלה על הסכום שהם שאלו עבור המשכנתא שלהם.

מחקר זה בחן את הסיכון ואת מסים והגיע למסקנה כי רוב האנשים בדימוס יהיה יותר טוב לשלם את המשכנתא שלהם אם יש להם את הנכסים הפיננסיים לעשות זאת.

חסכונות לשלם את המשכנתא

הקון הגדול ביותר לשלם את המשכנתא מוקדם הוא מופחת הנזילות. זה הרבה יותר קל לגשת כספים יושבים בחשבון השקעות או חשבון הבנק מאשר לגשת כספים בצורה של הון עצמי הביתה.

שקול הקמת קו הביתה הון עצמי לאחר המשכנתא שלך הוא השתלם אז יש לך נזילות נוספת, או גישה הכספים שלך אם יש צורך.

מה הנכסים אתה צריך להשתמש כדי לשלם את המשכנתא?

אם אתה בדימוס ורוצים לשלם את המשכנתא מוקדם, איך אתה הולך על חיסול נכסים לעשות זאת?לפי הסדר הבא:

ראשית, חיסול השקעות חסרות סיכון בחשבונות חייבים במס. למה? אתה בעצם מסחר אחד ללא סיכון סיכון אחר; חשבון חיסכון בנקאי לבית לא משועבד, למשל.

שנית, לחסל השקעות מסוכנות בחשבונות חייבים במס. הנה אתה במזומן בהשקעות שיש להם פוטנציאל להרוויח תשואות גבוהות ומסחר בהם עבור בית כי הוא בבעלות חופשית וברורה.

• שלישית, אם אתה מעל גיל 59 ½ אתה יכול לשקול משיכת השקעות מחשבונות מס נדחים לשלם חלק של המשכנתא שלך, אבל להיות זהיר לעשות את זה. משיכות מחשבונות מס נדחים נכללים בהכנסה החייבת שלכם בשנה בה אתם לוקחים את הנסיגה. משמעות הדבר היא שאם אתה לוקח נתח גדול של כסף מתוך IRA או 401 (k), את ההכנסה הנוספת יכול להקפיץ אותך לתוך סוגר מס גבוה. אתה יכול למנוע זאת על ידי פירוק גדול משיכות למרווחים קטנים יותר כדי למשוך מעל מספר שנים קלנדריות.
• לפני משלם את המשכנתא מוקדם אתה גם רוצה לשקול את ההשפעות המס של המשכנתא שלך.