היתרונות והחסרונות של משכנתא Refinance

אתה שומע כי הריבית על המשכנתאות נמצאים בכל הזמנים נמוך, מרחף ליד רמות היסטוריות של האינפלציה. זה כמעט כסף בחינם בטווח הארוך.

אתה, לעומת זאת, התחייבה משכנתא בריבית קבועה לפני כמה שנים, אז אתה משלם 6 אחוזים בעוד הילד של השכן משלמת 3. 25 אחוזים. אתה צריך למחזר?

ראשית, רקע עבור אלה מכם לא מכיר את אוצר המילים: "refinancing" משכנתא אומר שאתה מקבל משכנתא חדשה.

אתה "חוזר האוצר" - אתה לממן את זה שוב, עם תוכנית תשלום שונה.

היתרונות של מימון מחדש

אנשים רבים עם משכנתא בריבית קבועה אשר למחזר מונעים על ידי הזדמנות לתפוס ריבית נמוכה יותר.

ההבדלים קטנים בריבית לעשות הבדל גדול. השווה בין שתי משכנתאות של 30 שנה של 240 אלף דולר. האחד נושא ריבית של 4%, והאחרת נושאת ריבית של 25%.

זה לא נשמע כמו הבדל גדול, נכון? זה רק רבע אחוז, נכון? כמה הבדל זה יכול לעשות?

סכומים קטנים מורכבים לסכומים עצומים. בתום 30 שנה, המחזיק בשיעור 4. 25% ישלם כ -10,000 דולר נוספים לאורך חיי ההלוואה, לעומת בעל משכנתא של 4%.

ברור, היתרון הגדול ביותר למימון מחדש היא הזדמנות להוריד את הריבית שלך, גילוח אלפי הנחה את סך ההלוואה שלך.

חסרונות של מימון מחדש

אבל כל עלה יש קוץ שלה: refinancing יהיה מחדש את השעון המשכנתא שלך, להביא את לוח הזמנים הפחתת שלך בחזרה מרובע אחד.

"מה זה אומר?"

הנה איך משכנתאות עבודה: כאשר אתה מבצע תשלום, כמה אחוזים של תשלום זה הולך לכיוון העניין שלך. הסכום הנותר הולך לכיוון קרן ההלוואה המקורי שלך.

ככל שהתשלום שלך חל על הקרן שלך, כך ייטב. לשלם את יתרת הקרן מאפשר לך לשלם את ההלוואה מהר יותר. (לכן אתה צריך לוודא כי כל תשלום משכנתא נוספת לחול על המנהלת שלך).

כאשר אתה מתחיל משכנתא חדשה, רוב התשלום שלך חל על הריבית. רק רסיס זעיר הולך לכיוון המנהל שלך. בסוף השנה הראשונה של תשלומי המשכנתא, תראה כי אתה בקושי עשה שקע במאזן העיקרי שלך.

בהמשך לך התקדמות בתוך המשכנתא שלך, את התשלומים שלך יחולו על המנהלת שלך. על ידי השנה ה -25 של משכנתא של 30 שנה, כמעט כל התשלומים שלך יחולו כלפי המנהל שלך. זה באמת מרתק באמת, אבל איך זה חל על מימון מחדש? "

כאשר אתה refinance משכנתא, אתה לאפס את השעון לראש השנה. רוב התשלומים שלך יחולו על הריבית, לא הקרן.

אם אתה עדיין בשנים הראשונות של המשכנתא שלך, זה לא עניין גדול. אבל אם אתה בהמשך המשכנתא שלך, אתה צריך להריץ גיליון אלקטרוני כדי לראות אם הריבית הנמוכה מצדיקה את הרצת השעון.

שמירת כסף על עניין בתחילת ההלוואה

נניח ג 'ו יש 100 $, 000 משכנתא בריבית 6 אחוזים.

התשלום החודשי שלו הוא 599 $. בסוף השנה הראשונה, ג'ו שילם 7 $, 188 לקראת המשכנתא שלו. רק 1 $, 299 של אותו שילם את יתרת הקרן. השאר זלזל בעניין.

רק שנה אחת לתוך משכנתא שלו 30 שנה, ג 'ו מגלה שהוא יכול לקבל הלוואה חדשה ב 5 אחוזים. ג 'ו refinances, לסגור את המשכנתא הישנה שלו מחדש את השעון. הוא משלם $ 1, 000 בסגירת עלויות עבור ההלוואה החדשה שלו.

ב 6 אחוזים, ג 'ו היה משלם 109 $, 871 תשלום ריבית על החיים של ההלוואה (לשלם סך של 209 $, 871 עבור $ 100,000 הבית שלו). על ידי refinancing, ג 'ו "מאבד" את 5 $, 889 עניין כי הוא שילם עבור השנה הראשונה של ההלוואה שלו. אאוץ. אבל זה כדאי. על ידי מעבר למשכנתא של 5%, ג 'ו עכשיו רק לשלם 95 $, 483 ריבית על החיים של ההלוואה, במקום 109 $, 871. במילים אחרות, המהלך שלו חוסך לו 14 $, 387.

תשלום ריבית יותר על ידי Refinancing מאוחר יותר את ההלוואה

אבל בואו נניח ג'ו היה בשנה 15 של משכנתא שלו 30 שנה כאשר הוא גילה את ההזדמנות למחזר. הוא לא רוצה התחייבות חדשה של 30 שנה, אז הוא refinances לתוך משכנתא של 15 שנה. מה קורה?

למרות הפלת הריבית עד 5 אחוזים, וכן האצת תשלומים באמצעות משכנתא של 15 שנה, ג 'ו ממש משלם יותר עניין על ידי מימון מחדש מאשר הוא עשה תחת התרחיש המקורי. במילים אחרות, מימון מחדש הוא עסקה נוראה עבור ג 'ו, כי הוא רחוק מדי לתוך המשכנתא שלו.

השורה התחתונה

אל תניח כי מימון מחדש הוא תמיד רעיון טוב או רע. חבר את הריבית שלך, תנאי ההלוואה ואת עלויות הסגירה לתוך גיליון אלקטרוני או למחזר למחזר באינטרנט, כדי לחשב אם את הפוטנציאל העסקה שאתה מוצע הגיוני בנסיבות הספציפיות שלך.

ככלל אצבע, אם אתה בתוך השנים הראשונות ביצוע תשלומי המשכנתא ואתה יכול לדפוק את הריבית ב -0 0. 75 אחוז או יותר, אתה צריך לשקול את זה. מוקדם יותר בתוך המשכנתא שלך אתה למחזר, יותר טוב.