חיסכון ותכנון פרישת החלום שלך

גם אם אתה באמת אוהב את העבודה שלך, היום יבוא כאשר הגיע הזמן אגרוף החוצה בפעם האחרונה ולהתחיל פרישה שלך. וכאשר יגיע יום זה, אתה רוצה להיות תוכנית פיננסית איתנה במקום.

המטרה הפיננסית העיקרית שלך לאורך כל שנות העבודה שלך היא לצבור מספיק חיסכון כדי לתמוך בתוכנית - לגרב משם מספיק כסף כדי לתמוך באורח החיים שלך ללא תשלום קבוע. אבל לחסוך כסף רב ככל האפשר הוא רק ההתחלה: אתה גם צריך חשבון עבור מסים, לקבוע אילו השקעות יהיה הכי טוב לגדול את הכסף שלך, חשבון עבור מקורות אחרים של פרישה הכנסה, וכן תוכנית הוצאות פרישה.

הנה את היסודות של תכנון פרישה.

חשבונות פרישה

שמירת הרבה כסף הוא חובה. רוב המומחים מסכימים כי אתה צריך לחסוך לפחות 10 אחוזים מההכנסה שלך בכל שנה, ורבים מציעים לדחוף את זה עד 20 אחוזים, אם אפשר. אבל זה לא רק על כמה אתה שומר - זה גם על שבו אתה שומר אותו.

- במהלך השנים האחרונות, הקונגרס ניסה לתמרץ את החיסכון לפרישה על ידי מתן אפשרות ליצירת חשבון פרישה מיוחד יתרון המס. הפופולרי ביותר הוא 401 (k), אשר מוצע על ידי רוב המעסיקים, ומאפשר לך לתרום מראש מס דולר לקראת הפרישה שלך עם כל צ 'ק. מעסיקים רבים מציעים גם להתאים אחוז מסוים של התרומות שלך, אשר בעצם סכומים כסף בחינם.

חשבונות פרישה אחרים ניתן לפתוח עצמאי של המעסיק שלך. הפופולרי ביותר הוא אדם פרישה חשבון, או IRA. מגוון "מסורתי" של חשבונות אלה דומה 401 (k), כי הכסף יכול להיות תרם מראש מס; לתרום כמה אלפי דולרים כדי IRA, ואת הכסף ניתן לנכות על המסים שלך.

מגוון אחר של IRA הוא רוט IRA, שבו הכסף הוא תרם שלאחר מס - כלומר, אתה לא יכול לקחת ניכוי מס על זה - אבל אז גדל ויכול להיות משוחרר ממס חינם פרישה.

השקעה החיסכון שלך

זה לא מספיק רק כדי לשמור על חבורה של כסף בחשבון פרישה יתרון המס. כדי לוודא כי הכסף שלך גדל ומכפיל, אתה צריך להשקיע את זה.

למעשה, אם לא תצליח להשקיע את הכסף שלך, זה יהיה בעצם מתכווץ ערך, כי זה לא יהיה בקצב האינפלציה.

אז מה אתה צריך להשקיע? מניות, בעיקר - במיוחד כאשר אתה צעיר יותר. השקעה בשוק המניות היא הדרך הטובה ביותר, עקבית ביותר לגדל את הכסף שלך, וכסף שהושקע בשוק המניות גדל בממוצע בין 7 ל -10 אחוזים בשנה (תלוי איך אתה עושה את המתמטיקה). כמובן, שוק המניות הוא לא בלי הסיכונים שלה, ולפעמים זה יורד. לכן תיק המניות בעיקר הוא הטוב ביותר כאשר אתה צעיר יותר, ויש לך זמן כדי לפצות את ההפסדים שאתה עלול לגרום בשוק.ככל שאתה מתבגר, אתה צריך להקצות יותר החסכונות שלך לקראת השקעות בטוח יותר כמו אג"ח, כך שאתה לא מסתכן לאבד את חבורה של כסף בשוק רק לפני שאתה לפרוש.

במקום לשחק ישירות את שוק המניות עם פרישה החיסכון שלך, סביר להניח שאתה רוצה לשים את רוב הכסף שלך בקרנות נאמנות ו / או תעודות סל. בעוד שחלקן מנוהלות באופן פעיל על ידי מנהלי קרנות שמנסים "לנצח את השוק", אחרים הם פסיביים יותר בגישתם. לא משנה מה תבחר, אתה יכול לבחור השקעות באמצעות 401 שלך (k) ספק או את התיווך שבו אתה מגדיר את IRA.

ההכנסה שלך פרישה והוצאות

הכסף amasses בחשבונות הפרישה שלך בסופו של דבר מהווים את הבסיס ההכנסה שלך פרישה; ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה, אתה יכול להתחיל למשוך כספים מחשבונות אלה כהכנסה.

אבל 401 (k) s ו IRAs אינם המקורות היחידים של פרישה הכנסה. יש אנשים - בעיקר עובדים במגזר הציבורי - תהיה פנסיה במקום 401 (k), לספק להם זרם הכנסה מובטחת שנקבע על ידי ההכנסה הקודמת שלהם שנים של עבודה.

אבל הפנסיה נדירה יותר ויותר. מה שלא נדיר הוא הביטוח הלאומי, המספק בדיקה שוטפת מהממשלה; ככל שתחכה זמן רב יותר כדי להתחיל לטעון את זה, את הסימון גדול יהיה. למרות שזה בא מהממשלה, להיות מודעים לכך שהוא עדיין כפוף מיסוי.

מעבר לכך, ישנן דרכים אחרות כדי להגדיר את עצמך עבור פרישה הכנסה.

אחד כזה הוא קצבה, סוג של מוצר ביטוח חיים המספק הכנסה מובטחת על פני תקופה מסוימת של זמן.

תוכנית פיננסית טובה יהיה חשבון אלה מקורות שונים של פרישה הכנסה, ולשקול איך הם עומדים בדרישות ההכנסה שלך. זה קצת האחרון חשוב, כמו ההוצאות שלך סביר להניח להיראות שונה מאוד מאשר הם עשו את שנות העבודה שלך! לדוגמה, עד שתגיע פרישה משכנתא הביתה שלך עשוי להיות משולם הנחה, באופן משמעותי להקטין את הוצאות הדיור שלך. אבל את הסכום שאתה מוציא על חשבונות רפואיים צפויה לעלות ככל שאתה מתבגר. תוכנית הפרישה שלך צריך לחזות את הצרכים שלך הכנסה, ולוודא מקורות שונים שלך הכנסה לכסות אותם.

לסיכום, להלן היסודות של תכנון פרישה:

שמור חבורה של כסף

• לשים את זה בחשבונות פרישה חסכוניים
• להשקיע את הכסף בשוק המניות, התאמת הקצאת הנכס כמו שאתה קבל יותר
• שקול את ההכנסה שלך פרישה הצרכים
• השתמש החסכונות שלך מקורות הכנסה אחרים כדי לענות על הצרכים האלה
• אלה הם היסודות של חיסכון לפרישה, אבל יש הרבה החלטות מכריעות להיעשות לאורך הדרך - מתי לקחת את הביטוח הלאומי, אילו סוגים של השקעות לקנות, חשבונות פרישה לשימוש, ועוד. השתמש בקישורים בצד שמאל ומטה כדי להנחות אותך באמצעות החלטות אלה - וגם לקראת פרישת החלום שלך.