אתה יכול לקנות ללא כסף למטה - אבל אתה צריך?

רכישת בית ללא תשלום מקדמה מטפלת באחד החלקים הקשים ביותר של רכישת הבית: מקדמה. זה קשה לשמור את זה הרבה כסף, וזה מפחיד לשים את כל זה לתוך הבית כאשר יש צרכים אחרים ומשתמש עבור הכסף הזה. אתה בהחלט יכול למצוא המלווים כי אין כסף למטה הלוואות, אבל חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של הלוואות אלה.

כיצד לקנות ללא כסף למטה

-> ->

תוכניות הלוואה ממשלתית הם האפשרות הטובה ביותר שלך.

כאשר ממשלת U. ערבויות המלווים נגד הפסד, הם נוטים יותר לאשר הלוואות ללא מקדמה. אבל אתה עדיין צריך להעפיל הלוואות אלה. אם אתה לא הלוואות קונבנציונאלי עשוי להיות אופציה, או ייתכן שיהיה עליך לפחות לבצע תשלום קטן למטה על הבית שלך.

VA הלוואות זמינים דרך המחלקה לענייני ותיקי U. (VA). אנשי שירות, ותיקים, ובני זוג זכאים יכולים לקנות בית עם אפס אחוז למטה. הלוואות אלה אין פרמיות ביטוח משכנתא חודשית, כך תשלומים חודשיים יכולים להישאר נמוכים יחסית (אבל בכל פעם שאתה קונה עם אפס למטה, התשלומים שלך יהיה גבוה). רבים המלווים ב U. ס יכול לספק הלוואות אלה, אז לדבר עם משכנתא המתווך או מוסד פיננסי כדי להחיל. המלווים להתחרות על העסק שלך, כך להשוות הצעות ממספר מקורות שונים. לכולם יהיו שיעורי ריבית שונים ועלויות סגירה.

USDA הלוואות מגובים על ידי משרד החקלאות U. S. (USDA) ו נועדו לקדם את הבעלות על הבית באזורים כפריים.

הלוואות אלה יש מגבלות הכנסה, אם כי אתה יכול בדרך כלל להרוויח עד 115 אחוזים של החציון U. חציון הכנסה משפחתית (או להשתמש במדידה רחב המדינה) כדי להעפיל ההלוואה. כמו עם הלוואות VA, המלווים צריכים להשתתף בתוכנית USDA, אבל יש שפע של משכנתא מתווכים ובנקים לבחירה.

קבל הצעות ממלווים מרובים ולהשוות עלויות לפני שתחליט.

מקורות אחרים

אם אתה לא זכאי לקבלת הלוואה VA או USDA, ייתכן שתוכל לקנות ללא כסף למטה באמצעות מקורות אחרים (או ייתכן שיהיה עליך לבצע תשלום קטן למטה). בשנים עברו, היה קל יותר לקנות ללא תשלום מקדמה. אחרי משבר המשכנתאות, זה לא קל.

מענקי תשלום ותמיכה יכולים לעזור לך לקנות באופן יעיל עם תשלום מקדמה של 0%. מבחינה טכנית, מישהו עושה מקדמה, אבל זה לא יכול להיות אתה. חפש ארגונים מקומיים שאתה עשוי להעפיל, ולשאול המקומי של מחלקת דיור ופיתוח עירוני (HUD) נציג עבור כל המשאבים הזמינים. כמה תוכניות homebuyer בפעם הראשונה עשוי גם להיות מועיל. תוכניות אלה קשה למצוא וקשה יותר להעפיל. עם זאת, אם אתה בכושר הנכון עבור הארגון, ייתכן שתוכל לקבל את העזרה הדרושה.

80/20 הלוואות , הידוע גם בשם הלוואות piggyback, מאפשרים לך לקנות באמצעות שתי הלוואות. לפני המשבר הפיננסי, אסטרטגיה זו היתה אסטרטגיה פופולרית. כיום, תזדקק הזכות אשראי פרופיל הכנסה כדי להעפיל. כדי להשתמש בגישה זו, היית מקבל משכנתא ראשונה עבור 80 אחוזים של הערך של הבית (נותן לך 80 אחוז ההלוואה יחס ערך עבור חלק זה, מה שאומר שאתה לא צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטית).

20 אחוזים הנותרים מגיע משכנתא שנייה שאתה מקבל באותו זמן כמו המשכנתא הראשונה שלך. ההלוואה השנייה תהיה ריבית גבוהה יותר, אבל לווים בדרך כלל מנסים לשלם את ההלוואה את זה במהירות. בדוק עם הבנקים המקומיים איגודי אשראי כדי לראות אם הם מציעים 80/20 הלוואות כדי לברר מה הדרישות.

פרטי המלווים עשוי להיות מוכן להשאיל לך 100 אחוז ממחיר הרכישה של הבית. אלה עשויים או לא יכול להיות מקצועי המלווים. במקרים רבים, הלוואות אלה באים מבני משפחה אשר רק רוצה לעזור (הם לא בעסקי ההלוואות). אם אתה הולך בדרך זו, להשתמש בהסכם בכתב, כך שכולם מבינים (ותיעד) את הפרטים של ההסדר שלך. התייעץ עם עורך דין מקומי, מומחה נדל"ן, ורואה חשבון לפני שתחתום על ההסכם, כפי שאתה רוצה לעקוב אחר כל החוקים החלים (ואתה עשוי לקבל מס או הטבות אחרות אם אתה מגדיר את הדברים כראוי).

אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל את האפשרות הזו, זה יכול להיות מצב win-win, אבל כולם צריכים לדעת מה הם נכנסים.

זה עשוי להיות הטוב ביותר לבצע מקדמה

הערעור של קניית ללא כסף למטה ברור: אתה לא צריך סכום גדול של כסף, אתה יכול להשתמש החסכונות שלך עבור ריהוט ותיקון הביתה, ואתה יכול כנראה לקנות במוקדם או במאוחר. אבל יש כמה חסרונות ללוות את כל סכום הרכישה.

תשלומים חודשיים גבוהים יותר: גדול ההלוואה שלך, את התשלומים גבוהים יותר יהיה, ואתה תהיה תקועה עם התשלום עבור החיים של ההלוואה שלך. כדי לראות איך מספרים לעבוד, לחשב את התשלומים על כל הלוואה שאתה שוקל. נסה באמצעות סכומי ההלוואה גדול וקטן (מקדמה מקטין את סכום ההלוואה) כדי לראות כמה זה חשוב. כאשר אתה תקוע עם תשלום גדול, יש לך פחות אפשרויות בעתיד. כל פציעות, שינויים בעבודה, או הפתעות אחרות יהיה קשה יותר להימנע.

עלויות ריבית גבוהות יותר: שאילת 100% מערכו של בית יגדיל את העלות הכוללת של הבית שלך. אתה אולי לא צריך לכתוב המחאה היום, אבל תשלם ריבית יותר על ההלוואה שלך מאשר היית משלם עם תשלום למטה בריא. זה ההבדל עניין יכול להגיע עשרות אלפי דולרים על פני החיים של ההלוואה שלך. כדי לראות כמה מספרים אלה, להסתכל על הפחתת ההלוואות תרשימים עבור כל ההלוואות שאתה שוקל.

פרטי משכנתא ביטוח (PMI): כאשר אתה לווה יותר מ 80 אחוז של הערך של הבית שלך, תצטרך לשלם PMI, אשר מגן המלווה שלך. היתרון היחיד שאתה מקבל מתוך תשלום זה הוא הזדמנות לקנות ללא כסף למטה (כולל היתרונות והחסרונות דנו כאן).הוצאה זו יכולה להוסיף אלפי או יותר את העלות הכוללת של החיים שלך, וזה מגדיל עוד יותר את התשלום החודשי שלך.

דף הבית ירידות מחירים: באופן אידיאלי, הבית שלך יקבל ערך לאורך זמן. אבל זה לא תמיד קורה - בתים לאבד ערך, ואתה עלול להיות נאלץ למכור במחירי הפסד. אם זה קורה, ייתכן שיהיה חייב יותר על הבית מאשר זה שווה. כדי לצאת ההלוואה שלך, תצטרך לבצע תשלום משמעותי המלווה שלך, וזה אף פעם לא אירוע בברכה.

בעיקרו של דבר, אתה לוקח סיכון משמעותי כאשר אתה קונה ללא כסף למטה. ההכנסה שלך צריכה להישאר זהה או להגדיל, ואת הבית שלך צריך להגדיל את הערך במהירות רבה יותר מאשר לך לדמם במזומן. כולנו מאמינים שהדברים האלה יתרחשו, אבל הרבה לפני שהוכח בטעות.