ציון חדש של FICO משתמש בשירותי שירות ועוד

ניקוד האשראי הוא כמעט הכרח אם אתה רוצה ללוות כסף בתנאים טובים. עם זאת, מיליוני אמריקאים יש "דק" קבצי אשראי, כלומר אין מספיק מידע זמין כדי ליצור ניקוד האשראי עבור אותם אנשים. בעבר, זה אומר שזה יכול להיות קשה או בלתי אפשרי לקבל הלוואה - או אנשים אלה יצטרכו ללוות מ אלטרנטיבי (לפעמים טורפים) המלווים שעשויים לחייב יותר מציעים פחות אפשרויות.

הכל עשוי להשתנות בקרוב. היריד יצחק Corporation, אשר פיתחה את הציון הפופולרי אשראי FICO, הודיעה לאחרונה על הקמתה של חדש (עדיין כדי להיות שם) מודל ניקוד האשראי. מודל זה יהיה יוכל ליצור ציונים עבור אנשים עם קבצי אשראי דקים. שאלנו את ג'ונתן רויסמן מ- NextAdvisor. com כדי למלא כמה פרטים אלה ציונים חדשים.

1. האם אתה יכול לספק סקירה קצרה של ציונים חדשים?

JR: ניקוד FICO החדש יספק אלה עם היסטוריית אשראי רעה או לא את היכולת לבנות אחד על ידי העלאת האשראי שלהם, או מה משאיל משתמש כדי לקבוע כיצד סביר הלווה היא להחזיר את ההלוואה. שלא כמו ציוני FICO המסורתי, אשר מבוססים רק על דוח האשראי שלך, זה ציון חדש, אשר מחושב על ידי Equifax ו LexisNexis, ישתמשו נתונים חלופיים כדי להוכיח את האשראי של מישהו. נתונים חלופיים אלה כוללים את היסטוריית התשלומים על השירות, כבל הטלפון חשבונות הטלפון הסלולרי.

בעיקרון, זה ניקוד חדש מאפשר מיליוני אמריקאים (כ -15 מיליון דולר) את ההזדמנות לקבל אישור האשראי ולהעלות את ציוני FICO המסורתית שלהם - משהו שלא היה אופציה לפני זה.

2. אנחנו מדברים על ציונים "חלופיים"? איך הם שונים מ FICO המסורתית?

JR: כן, אבל זה הציון חלופי יהיה רק ​​להחיל על אנשים שאין להם או רע האשראי. מאז אנשים אלה אינם מסוגלים לקבל אישור עבור הלוואות באמצעות ציונים המסורתי שלהם אצבע משולשת, זה ניקוד חדש הוא מאפשר להם לקבל אישור באמצעות היסטוריית התשלומים שלהם על כבל, הטלפון הנייד שטרות השירות. שלושת הציונים המסורתי של FICO, אשר רוב האנשים ימשיכו להשתמש כדי לבקש אשראי, המסופקים על ידי Equifax, Experian ו TransUnion מבוססים על חמישה גורמים: היסטוריית תשלומים (35%), סכומים החייבים (30%), אורך ההיסטוריה אשראי (15) %), חשבונות אשראי חדשים (10%) וסוגי אשראי בשימוש (10%). ציונים אלה מבוססים רק על היסטוריית האשראי שלך הדו"ח, כלומר הרשומה שלך לשלם את ההלוואה המכונית שלך, כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות או משכנתאות.

3. מי מרוויח יותר מ ציונים אלה?

JR: אלה שאין להם היסטוריית אשראי בכלל או שיש להם אשראי רע בגלל אירוע פיננסי גדול, כגון פשיטת רגל או עיקולים, ייהנו ציון חדש אצבע משולשת.הסיבה לכך היא כי הציון מבוסס על נתונים שאינם בשימוש מסורתי בחישוב ציונים אצבע משולשת. אנשים רבים אין להם היסטוריית אשראי כי הם לא משתמשים אשראי, אבל הם עדיין אמינים של פירעון על החשבונות שלהם.

עכשיו אנשים אלה תהיה הזדמנות לבנות היסטוריית אשראי על ידי תשלום החשבונות הרגילים שלהם, כגון השירות חשבונות הטלפון הסלולרי, בזמן.

4. אילו סוגים של הלוואות הצרכנים יכולים לצפות שיש להם את אלה בשימוש, ומה הלוואות אלה ציונים סביר להניח לא בשימוש עם?

JR: אלטרנטיבה חדשה חלופה FICO הציון ישמשו 12 של המנפיקים הגדולים כרטיס האשראי U. כדי לקבוע את האשראי שלהם. ניקוד זה עדיין בשלב הפיילוט, אך הוא ישמש רק לקבלת כרטיסי אשראי, לעומת הלוואות בסיכון גבוה יותר, כגון הלוואות רכב או משכנתאות.

5. האם אלה ציונים לשמש למטרות אחרות מלבד הלוואות (מקבל ביטוח, בדיקות עבודה / רקע, וכו ')?

JR: לא, רק 12 (עד כה ללא שם) מנפיקים כרטיס האשראי יכול לראות את הציון החדש, כלומר זה לא ישמש דבר אחר מאשר לקבוע אם מישהו צריך להיות שהונפקו כרטיס אשראי.

עם זאת, ציון זה עדיין בשלב הפיילוט כך שהוא עשוי להינתן למגוון רחב יותר של מנפיקי כרטיסי אשראי בעתיד.

6. מה אנשים מבינים לא נכון לגבי סוגי ציונים אלה, או מה היתה הפתעה בשבילך?

JR: אנשים רבים בכלל לא מבינים איך ציונים האשראי שלהם FICO מחושבים כי הנוסחה מסובכת ולא שקוף לחלוטין. ניקוד FICO החדש הוא אפילו יותר קשה להבין כי כרגע אין שום מידע במיוחד המפרט איך הציון יעלה או את כל הפרטים על הציון, במיוחד מאז זה רק בשלב הטייס. עם זאת, ההנחה היא כי כל עוד אתה משלם את השירות, הטלפון הסלולרי ואת חשבונות כבל בזמן ומלאה, ניקוד האשראי שלך יעלה.

7. מה הצרכנים יכולים לעשות כדי לוודא שהם מקבלים ולשמור ציונים טובים?

JR: הדרך הטובה ביותר להעלות את ציוני האשראי שלך, ללא קשר אם זה ציון אצבע משולשת מסורתית או אחד באמצעות נתונים חלופיים, היא לשלם את החשבונות שלך בזמן ומלאה בכל הזדמנות אפשרית. בנוסף, לגבי ציונים FICO המסורתית שלך, אתה רוצה לוודא שיש לך יותר מסוג אחד של אשראי (כגון כרטיס אשראי הלוואה או משכנתא), כמו גם לעבוד כדי להפחית את יחס ניצול האשראי שלך, אשר מסייע לקבוע את הסכומים owed (30%) סעיף הציון שלך אצבע משולשת. יחס ניצול האשראי שלך מחושב על ידי חלוקת האשראי הכולל שלך בשימוש על ידי האשראי הכולל הכולל שלך כדי לקבל אחוז, אשר מומלץ להיות 30% או מתחת.

8. האם הצרכנים לשלם כדי להשתמש ציונים אלה?

JR: לא, הצרכנים לא צריכים לשלם כדי להשתמש ציונים אלה, אם כי הם צריכים לעשות רע או לא היסטוריית אשראי עבור מנפיק להשתמש בהם.

9. כל התחזיות (או ניחושים) על איך זה יתפתח - מה אנחנו יכולים לצפות הולך קדימה?

JR: זה עדיין בשלב הפיילוט, אבל התוכנית החדשה FICO ציון צפוי להתרחב מאוחר יותר השנה.אם התוכנית מתרחבת יותר מנפיקים כרטיס אשראי, כפי שהוא צפוי, כלומר, יותר אנשים יקבלו גישה לפוטנציאל של בניית היסטוריית אשראי והעלאת ציונים המסורתי שלהם אצבע משולשת.

10. עוד משהו שאנחנו צריכים לדעת על ציונים?

JR: לוח זמנים להשלמה מלאה של ציון חדש זה לא מפורט עדיין, אבל יש לו את הפוטנציאל לאפשר למיליוני אנשים לקבל את ההזדמנות לבנות היסטוריית האשראי שלהם - הזדמנות שהם לא היו לפני .

תודה שוב ג'ונתן Roisman מ NextAdvisor. com עבור מידע זה נהדר.