למד כיצד להשוות את קצבאות קצבה הפנסיה

איך אתה בוחר לקבל את הפנסיה שלך היא החלטה גדולה. אתה לא יכול לשנות את דעתך, ואת הבחירה שלך ישפיע על רמת האבטחה שלך פרישה למשך שארית חייך. אם החברה שלך נותנת לך אפשרויות, אתה צריך לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של לקיחת סכום חד פעמי לעומת קבלת הקצבה קצבה לפני שתבצע את ההחלטה הקבועה.

חברות מסוימות דורשות ממך לקחת את תוכנית הפנסיה שלך בצורה של קצבה payout; תשלומים חודשיים בעיקר עבור החיים שלך.

-> ->

יותר ויותר חברות, לעומת זאת, נותנים לך את האפשרות לקחת את הפנסיה שלך כהפצה סכום חד פעמי במקום תשלום קצבה. או, במקרים מסוימים, אתה יכול לקחת חלק זה כמו קצבה וחלק כמו סכום חד פעמי. להלן הפריטים לשקול, וכן דוגמה איך אתה עושה את החישובים כדי להשוות את האפשרויות.

היתרונות והחסרונות של חלוקת סכום גוש

רוב האנשים אוהבים את הרעיון של לקיחת סכום חד פעמי. הנה הסיבה:

• גישה לכסף לעשות מה שאתה רוצה.
• אם אתה מנוהל כראוי, ייתכן שתוכל לייצר את אותה כמות הכנסה שהקצבה תספק, ולשמור על השליטה של ​​הקרן לעבור ליורשים.

אבל, אנשים רבים לא רואים את הסיכונים של לקיחת סכום חד פעמי. הנה הם:

• לאחר גישה סכום חד פעמי של כסף עושה את זה קל לבזבז את זה מהר מדי.
• אם הכסף מנוהל בצורה לא נכונה, השקיעה בצורה גרועה, או שהשווקים פשוט לא עושים טוב במהלך עשר שנות הפרישה הראשונות שלך, אתה עלול לגמור את הכסף.

היתרונות והחסרונות של קצבה

קצבה עם שיעור תשלום הגון יש כמה יתרונות משמעותיים כגון:

• הכנסה מובטחת לכל החיים. אתה לא יכול לחיות את ההכנסה שלך.
• אין החלטות ניהול השקעות או אחריות.

החסרונות של הצעת הקצבה הם:

• אם יש לך פנסיה גדולה, חלק הבטחת הטבות עתידיות שלך מבוסס על היציבות הפיננסית של המעסיק לשעבר שלך. הטבות יכול להיות מופחת באופן משמעותי אם הם לא לנהל כראוי קרן הפנסיה שלהם. עם זאת, עם רוב הפנסיה, חלק הטבות הפנסיה שלך מבוטח על ידי PBGC (פנסיה הטבה אחריות תאגיד).
• סכום חודשי קבוע לא יעמוד בקצב האינפלציה. (חלק מההטבות הפנסיה יש עלות של התאמה התאמה מובנית, אבל רוב לא.)

ברגע שאתה מבין את היתרונות והחסרונות, אתה צריך להסתכל על שיעור התשואה הפוטנציאלי של כל בחירה להשוות את זה עם הסיכונים המעורבים .

להלן דוגמה. מספרים הם מן גמלאי אמיתי שניסה להחליט אם הוא צריך לקחת סכום חד פעמי או הפצה קצבה.

דוגמה: סכום גוש או קצבה חלוקת הפנסיה

נניח ג 'ו הוא בן 62, עומד לפרוש, ויש לו את האפשרויות הבאות לגבי איך הוא אוספת את הפנסיה שלו.

• קצבה חד-פעמית של $ 2, 250 לחודש
• קצבה משותפת של 50% וקצבת שאירים: 2 $, 078 לחודש
• קצבה משותפת של 100% וקצבת שאירים: $ 1, 931 לחודש > קצבת חיים עם 10 שנים מסוים:
• $ 2, 182 לחודש סכום חד פעמי הפצה חד פעמית:
• $ 347, 767 להיות מגולגל ל IRA שלו הסבר על אפשרויות קצבה לקצבה

אם ג'ו בוחר באפשרות

קצבת חיים אחת , הוא יקבל $ 2, 250 כל עוד הוא חי. ההטבה החודשית נפסקת כאשר הוא מת, אז אם הוא חי רק שנה אחת, לא ישולמו כספים נוספים. אם הוא נשוי, בן זוגו לא יקבל תועלת ניצולי. אם ג 'ו בוחר את

50% אפשרות קצבה משותפת וניצול , הוא יקבל 2 $, 078 לחודש, ועם מותו, בן זוגו יקבל $ 1, 039 לחודש כל עוד היא חיה. אם ג 'ו בוחר את

100% משותף וניצול אפשרות, הוא ובן זוגו יקבלו 1 $, 931 לחודש כל עוד אחד מהם הוא עדיין בחיים. בתרחיש זה, ג 'ו לוקח 319 $ פחות לחודש אז בן זוגו ימשיכו להיות תועלת משמעותית עם מותו. תחשוב על זה 319 $ לחודש כמו רכישת ביטוח חיים. איך אלה קצבה קצבאות קצרות השווה לקחת סכום סכום הפצה

כדי לענות על זה, ג 'ו חייב לחשב את שיעור התשואה הפנימי של הקצבה ולהשוות את זה לשיעור התשואה הפנימי הצפוי על ההשקעות הוא היה עושה אם הוא לקח את ההפצה סכום חד פעמי.

כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי של קצבת קצבה אחת החיים הבחירה, ג 'ו צריך לשקול כמה אפשרויות תוחלת החיים. ראשית, השתמש הערך הנוכחי של $ 347, 767, תשלומים חודשיים של 2 $, 250 בכל חודש במשך עשרים שנה, ושום דבר לא נשאר בסוף.

זה שווה לשיעור תשואה פנימי של 76%. לאחר מכן להשתמש באותם מספרים, עם תשלומים במשך עשרים וחמש שנים. זה משווה רק מעל 6% שיעור פנימי של התשואה, ולקבל ג 'ו עד גיל 87, שהוא תוחלת חיים סבירה הערכה להשתמש.

עבור 100% קצבאות משותפות לניצולים, וכן תשלום של עשרים וחמש שנה, שיעור התשואה הוא 4. 49%. אם אשתו של ג'ו צעירה יותר, ותשלום שלושים שנה קרה, זה מכה את התשואה ל -5% 29.

אם ג 'ו לוקח הפצה סכום חד פעמי, הוא יקבל 347 $, 767. הוא יכול לבחור להשקיע את הכספים האלה כרצונו. אם הוא עוקב אחרי מערכת נסיגה ממושמעת, הוא יוכל ליצור זרם הכנסות של 5% בשנה, יש לו היכולת להגדיל את ההכנסה מדי שנה כדי לסייע בקיזוז השפעות האינפלציה, ולשמור על השליטה במנהל הקרן; עם זאת, הוא היה צריך לעקוב אחר אסטרטגיית השקעה עקבית על פני תקופה ארוכה של זמן כדי להשיג זאת, וכמובן - אין שום ערובה שזה יעבוד בכל תנאי השוק. אם זה עובד, הנה ההכנסה ג'ו עשוי לצפות:

347 $, 767 x. 05 (5%) = $ 17, 388 / year בתחילה, או $ 1, 449 לחודש, עם עלייה צפויה בכל שנה כדי לעזור לקזז את ההשפעות של האינפלציה. (עד ג 'ו מגיע 82, אם ההשקעות הם מסוגלים לתמוך עלייה של 2% בשנה, הפצות שלו יגדל ל 2 $, 239 לחודש.) באמצעות ערך נוכחי של $ 347, 767, תשלומים חודשיים של $ 1, 449 שגדלים מדי שנה ב -2% בשנה ותוחלת החיים היחידה של ג'ו בערך 20 שנה, וערך עתידי של 347 $, 767, זה יהיה שווה לשיעור תשואה פנימי של כ - 5%. תשואה זו מניחה כי הכספים מנוהלים כראוי, ובכך מספקים את ההתפלגות המותאמת לאינפלציה תוך שמירה על הקרן.

השוואת קצבה לקצבה להפצה בהיקף כולל

השאלה ג 'ו עכשיו צריך לשאול היא, "האם פוטנציאל פוטנציאל החזר שווה ג' ו לוקח על עצמו את הסיכון של ניהול הנכסים עצמו? "יש אנשים בהחלט לא מרגיש בנוח עם הכספים שנותרו בתוכנית הפנסיה של החברה. אחרים בהחלט לא מרגיש נוח לגלגל את הכספים מתוך התוכנית ל- IRA וניהול אותו בעצמם או שכירת מישהו לנהל את זה.

אתה חייב להעריך את היתרונות והחסרונות, ואת שיעורי ההשוואה המקבילה, ולקבל החלטה משלך. בעבר, כשליש מהזמן, תיק מנוהל היטב היה משיג שיעור תשואה פנימי שנתי ממוצע של פחות מ -6%. הסיבה לכך היא כי משהו שנקרא רצף הסיכון יכול להיות בעל השפעה גדולה על מחזיר אותך כאשר אתה ציור כסף החוצה. אל תסמוך על השוק כדי לספק תשואות מעל הממוצע פרישה.

הצעות קצבה רבים הם אטרקטיביים למדי, במיוחד אם אתה גורם פוטנציאל לחיות זמן רב. אל תעבור את ההצעה לקצבה ללא ניתוח ורציונל חזק לגבי הסיבה מדוע סכום חד פעמי לא הגיוני במצב שלך.