למד כיצד להשוות שיעורי קצבה מיידי

יותר מדי אנשים מקבלים הצעת קצבה מיידית, רואים את קצב הקצבה, ומניחים שזה שווה לשיעור התשואה. שיעור התשלום לקצבה אינו זהה לשיעור התשואה, והוא אינו זהה לתשואה.

לדוגמה, אתר קצבה מיידי עשוי לרשום שיעור קצבה כ -7%. זה אומר עבור $ 100, 000 קצבה מיידית הרכישה שתקבל 7,000 $ בשנה. זה לא אותו דבר כמו שיעור התשואה של 7%, וזה לא אותו דבר כמו תשואה של 7% כי עם כל קצבה תשלום קיבל אתה מקבל חלק בחזרה את הגב.

אתה לא צריך לקחת את זה שיעור התשלום 7% ולהשוות אותו להשקעה אחרת כמו CD, קרן אג"ח, או קרן פרישה הכנסה. זו לא השוואה הוגנת.

קצבאות מיידיות הן מוצרי ניהול סיכונים, לא השקעות, ולכן אין בדרך כלל סיבה משכנעת להשוות את שיעור התשואה להשקעות אחרות, אך ייתכן שתרצה לדעת את שיעור התשואה מסיבות אחרות. חישוב שיעור התשואה בפועל על קצבה מיידית הוא קשה יותר ממה שהוא נשמע כמו שיעור התשואה כי קצבה מיידית מספקת תלוי לחלוטין על תוחלת החיים שלך.

-> ->

כיצד לחשב את ההחזר על קצבה

הדרך הטובה ביותר להסביר היא להסתכל על דוגמה. הנה הפרטים:

• גבר, גיל 65, רוכש הכנסה חד-פעמית מיידית קצבה מיידית
• סכום רכישה לקצבה: $ 100, 000
• הכנסה מובטחת: 700 $ לחודש ($ 8, 400 לשנה)

מבט ראשון, הכנסה מובטחת של 8 $, 400 בשנה יהיה נראה שווה ל 8%.

בחומר שיווקי המתאר את הקצבה, הוא יתייחס ל -8% 4 כשיעור התשלום. כן, הקצבה היא לשלם לך את 8. 4% מסכום ההשקעה שלך בכל שנה, אבל חלק כל תשלום הוא החזר של הקרן שלך. אם אתה חי מספיק זמן כי הם מחזירים את כל המנהלים שלך לך, הם הבטיחו שהם ימשיכו לשלם לך 8 $, 400 לשנה כל עוד אתה חי.

נשמע נהדר. אבל לחכות …

עם קצבה אחת החיים, ההכנסה מפסיק כאשר אתה מת, ואת הסכום הראשוני השקיעו שייך חברת הביטוח. אתה צריך לדעת את תוחלת החיים שלך כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי הנאמד.

תוחלת חיים ארוכה שווה תשואה מוגברת

בדוגמה לעיל, נניח זה זכר בן 65 יש תוחלת החיים של 18 שנים. ב 700 $ לחודש, לאחר 18 שנים, קצבה היה משלם סך של $ 151, 200.

-> ->

כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי אתה צריך לחבר את המספרים לתוך מחשבון פיננסי, או לתוך גיליון אלקטרוני של Excel.

אתה משתמש $ 100, 000 כמו הערך הנוכחי, $ 8, 400 כמו תשלום שנתי ($ 700 תשלום חודשי), 18 שנים כמו המונח (או 216 חודשים אם אתה חישוב על בסיס חודשי), ואתה לפתור עבור שיעור התשואה, אשר במקרה זה הוא כ -5%.

5% מובטחת שיעור התשואה הוא לא רע.

אם אותו אדם חי 30 שנים, שיעור התשואה עולה עד 7. 50%, כמו עכשיו הראשונית $ 100, 000 השקעה סיפקה $ 252, 000 הכנסה.

A 7. 5% מובטחת לחזור נשמע פנטסטי.

עם זאת, מה אם אתה חי רק 5 שנים?

תוחלת חיים קצרה שווה תשואה נמוכה יותר

אם אתה קונה קצבה החיים, ורק לחיות 5 שנים, שיעור התשואה שלך הוא שלילי.

ב 700 $ לחודש מעל 5 שנים, סך של $ 42, 000 הוא שילם החוצה. במקרה זה, ההשקעה קצבה למעשה הפסיד $ 58, 000.

לא כל כך גדול.

כפי שאתה יכול לראות, ככל שאתה חי, את התשואה יותר כי תשלום קבוע קצבה מיידית מספק. זה מה שעושה את זה סוג של קצבה כלי ניהול סיכונים. אתה לא קונה את זה עבור שיעור התשואה; אתה קונה את זה כדי להגן על ההכנסה שלך על פני חיים ארוכים.

אתה יכול להשתמש בקצב קצבה מיידי כדי להשוות קצבה מיידית אחת לאחרת, אבל אתה לא צריך להשתמש בו בעת השוואת הקצבה לאפשרויות השקעה אחרות.