שוק ביטוח קשה או רך

הזמינות של הנכס / נפגעים הביטוח ואת המחיר שאתה משלם עבור מדיניות יכול להשתנות במידה רבה משנה לשנה בהתאם למצב של שוק הביטוח. השוק עשוי להיות קשה שנה אחת רכה הבא. איך שוק קשה שונה מ שוק רך ? אילו כוחות יוצרים תנודות בשוק? מאמר זה יענה על שאלות אלה.

איך חברות הביטוח להרוויח כסף

כדי להבין איך שוק הביטוח פועל עליך קודם להבין איך חברות הביטוח להרוויח כסף.

לחברות הביטוח יש שני מקורות הכנסה עיקריים: הכנסות מהשקעות ורווח חיתומי.

חברות הביטוח להרוויח כסף על ידי השקעה בנכסים. ביטוח המדינה הרגולטורים להכתיב את סוגי הנכסים בהם מבטחים יכולים להשקיע. בדרך כלל, מבטחים יכולים להשקיע רק בנכסים "בטוחים" שניתן להמיר למזומן במהירות. דוגמאות לכך הן אג"ח ממשלתיות ועיריות. הכללים נועדו להגן על המבוטחים. הם מבטיחים כי חברות ביטוח יישאר ממס ויש לי קרנות זמין לתביעות.

מבטח גם עושה כסף מ רווח חיתום . מונח זה משמעו את ההפרש בין הכסף שגובה מבטח בפרמיות לבין העלויות הכרוכות בתשלום התביעות וההוצאות (לרבות עמלות סוכן וברוקר). מבטח שגובה יותר כסף מפרמיה מאשר משלם בתביעות ובהוצאות, יביא לרווח חיתומי. אם מבטח ישלם יותר בתביעות ובהוצאות אותו גובה בדמי הביטוח, הוא יחזיק הפסד תפעולי.

מבטח שמקיים הפסד חיתומי עדיין עשוי להרוויח אם רווחי הריבית שלו עולים על ההפסד החיתומי. לדוגמה, נניח שמבטח הרוויח 50 מיליון דולר בהכנסות מהשקעות ונגרם הפסד חיתומי בסך 40 מיליון דולר. היא עדיין הרוויחה 10 מיליון דולר. כאשר הרווחים עניין הם מבטחים נמוך חייב לשים לב קרוב לתוצאות החיתום שלהם.

דרישות מילוי

מבטחים לא יכולים להשתמש בכסף שהם אוספים פרמיות מיד. הם חייבים לחכות עד פרמיות אלה הם הרוויח . פרמיות שטרם הורווחו חייבות להיות מוחזקות כ עתודת פרמיה שטרם הורווחה לתשלום תביעות עתידיות. הפרמיה נרכשת על בסיס פרו רטה לאורך כל תקופת הפוליסה. אם בעל הפוליסה שילם את הפרמיה לפני מועד תחילת הפוליסה, הפרמיה כולה לא תירשם נכון לאותו מועד. שישה חודשים לתוך תקופת הפוליסה מחצית הפרמיה היא הרוויחה. הפרמיה לא מומשה במלואה עד תום הפוליסה.

מבטחים חייבים גם להפריש כסף כדי לשלם עבור הפסדים שכבר התרחשו, כולל אלה שעדיין לא דווחו. כסף זה נקרא עתודת הפסד .

קיבולת

מכיוון שחלק ניכר מכספם של מבטח קשור ברזרבות הוא עלול לחסר את היכולת הפיננסית להנפיק תקנון חדש.למרבה המזל, מבטח יכול להגדיל את יכולתו על ידי רכישת ביטוח משנה. כאשר מבטח רוכש ביטוח משנה הוא מעביר חלק מהסיכון להפסדים עתידיים למבטח המשנה. העברת הסיכון מפחיתה את כמות הכסף שהמבטח חייב להחזיק בהיתרות פרמיה שטרם הורווחו, ובכך להגדיל את יכולתו של מבטח להנפיק פוליסות חדשות. גורמים המשפיעים על זמינות הביטוח

ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על בריאותו הפיננסית של מבטח ועל כן ביכולתו להנפיק פוליסות.

אחד מהם הוא אירועים קטסטרופלי. אירועים מרכזיים כמו הוריקנים, רעידות אדמה ופיצוצי גז יכולים ליצור הפסדים גדולים ביטוח רכוש. מבטחים ששילמו תביעות גדולות בגין סיכונים מסוימים עשויים להיות מסרבים או לא מוכנים לבטח סיכונים אלו בעתיד. יתר על כן, הפסדים קטסטרופליים רבים משותפים מבטחי משנה. מבטחי משנה אשר שילמו הפסדים גדולים עשויים שלא להיות מוכנים לחדש חוזי ביטוח משנה עם מבטחים. ללא גישה לביטוח משנה, היכולת של מבטחים לכתוב מדיניות חדשה מצטמצם.

גורם נוסף המשפיע על יכולת המבטחים הוא האקלים המשפטי. בסביבה משפטית ליטיג מבטחים עלול להיות נפגע עם תביעות גדולות רבות. חווית הפסד נמוכה עלולה לגרום למבטח לקיים הפסד חיתומי. ניתן להפחית עודף יכולת מבטח של מבטח אם מבטחי המשנה אינם מוכנים לחדש את חוזי ביטוח המשנה של המבטח. היכולת של מבטחים לכתוב מדיניות חדשה מושפעת גם מהתנאים הכלכליים הכלליים. בזמן מיתון פעמים קונים ביטוח עסקים עשויים לרכוש פחות כיסוי או לוותר על ביטוח לחלוטין. המכירות של העסק ושל המשכורות (שעליהן מבוססות הפרמיות לעיתים קרובות) עשוי לרדת. התוצאה היא הכנסה פחות פרמיה למבטחים. גם הריבית צפויה להיות נמוכה במהלך המיתון. כאשר הריבית נמוכה, המבטחים מרוויחים פחות מהשקעותיהם.

שוק קשה או רך?

סדרה של אירועים קטסטרופלי, משפטית משפטית הסביבה ו / או כלכלה לקויה יכול להגדיר את הבמה עבור שוק ביטוח קשה. אירועים כאלה נוטים להפחית את היכולת של מבטחים לכתוב מדיניות חדשה. גם ההפך הוא הנכון. אקלים כלכלי חזק, סביבה משפטית חיובית ו / או אירועים קטסטרופליים מעטים נוטים להגדיל את הקיבולת. עודף קיבולת יכול ליצור שוק ביטוח רך.

מאפייני שוק רך

שוק רך מאופיין על ידי:

חברות ביטוח רבות מתחרות על עסקים

כיסוי רחב זמין

• מחירי הביטוח נמוכים
• החתמים הם גמישים מוכן למשא ומתן על תנאי הכיסוי
• כיסוי רחב זמין עם כמה הרחבות זמין בחינם
• סטנדרטים חיתום רגועים
• מאפייני שוק קשה
• שוק ביטוח קשה הוא הפוכה של אחד רך. הנה המאפיינים של שוק קשה:

מעט מאוד חברות הביטוח מציעות כיסוי

כיסוי קשה (או אפילו בלתי אפשרי) כדי להשיג

• מחירי הביטוח גבוהים
• החתמים מסרבים או לא מוכנים לשאת ולתת על תנאי הכיסוי
• קשה להשיג כיסוי רחב.כמה תוספים עשויים להיות זמינים לפרמיה נוספת
• תקני החיתום קפדניים
• לבסוף
• שוק הביטוח מגוון ביותר. פלח אחד של הענף עשוי להיות בשוק קשה ואילו שוק אחר נמצא בשוק רך. עדיין קטע אחר עשוי להיות איפשהו בין לבין.