הסבר על קצבה משתנה מוות והטבות

קצבה משתנה בסיסי מציע צמיחה דחוי מס ומבחר השקעות. היא מבטיחה את התרומה המקורית סכומים כמו תועלת מוות. אבל רוב קצבאות משתנה אינם בסיסיים. תכונות נוספות כגון יתרונות חיים משופרת והטבות מוות משופרת הופכים להיות נפוצים יותר ויותר. כך פועלים תכונות אלה.

חי יתרונות

רוכב היתרונות החיים מציע איזה סוג של ערבות לגבי כמות ההכנסה אתה יכול לסגת בזמן שאתה חי.

רוכב זה נועד לספק לך רשת ביטחון. זוהי דרך של הבטחת כי ההכנסה שלך פרישה עדיין יהיה שם כאשר אתה צריך את זה.

אבל כמו כל סוג של ביטוח, תועלת זו מגיעה עם מחיר בדרך כלל בטווח של. 25% ל -1% בשנה. כמו כן, עשויים לחול עמלות והוצאות אחרות במסגרת הקצבה.

מדיניות הקצבה עשויה לדרוש ממך לחדש את המדיניות שלך, ופירוש הדבר שתהפוך אותה לקצבה מיידית כדי שתוכל לממש תכונות אלה. לחלופין, ייתכן שתידרש לבעלות על המדיניות למשך מספר שנים מינימלי, כגון 10, לפני שניתן יהיה להשתמש ברוכב.

בסיס הכנסה

מדיניות רבים מבטיחים שמשהו הנקרא "בסיס ההטבות" או "בסיס ההכנסה" יגדל בקצב קבוע של תשואה. לאחר מכן תוכל לסגת 4 או 5 אחוזים של בסיס הכנסה זה בגיל מסוים, וכי סכום הנסיגה מובטחת לכל החיים גם אם ההשקעות לא ביצועים טובים.

-> ->

קונים קצבה נפוץ טעות בסיס זה בסיס עבור ערך החשבון שלהם, אבל את בסיס ההכנסה הוא למעשה כניסה חשבונאית - זה סוג של חשבון רפאים. זה משמש רק כדי לחשב את סכום הנסיגה המותרים.

ערך החשבון בפועל שלך הוא מה שאתה מקבל אם אתה במזומן במדיניות. אם ההשקעות יבוצעו היטב, ערך החשבון בפועל שלך עשוי להיות גבוה יותר מבסיס ההכנסות שלך.

אם ההשקעות לא עשו טוב, ערך החשבון בפועל שלך יהיה כנראה פחות בסיס הכנסה. הכנסה מובטחת מהבסיס הכנסה יכול להוכיח להיות תכונה חשובה בתקופה ממושכת של תשואות בשוק עניים כי זה מבטיח חלק מההכנסה הפרישה שלך.

להבין את הכללים

הטבות חי יכול לספק הכנסה פרישה מובטחת, אבל אתה חייב לוודא שאתה מבין מה הדרישות עליך לעמוד לפני שתוכל להשתמש ערבויות. שאל את השאלות האלה לגבי קצבת המשתנה שלך לפני שתבחר להצטרף לרוכב.

• כמה זמן אתה צריך להיות הבעלים של המדיניות?
• מה העלות?
• האם ניתן להפסיק את הרוכב ואת העלות הסתיימה אם אתה כבר לא צריך את זה?
• האם אתה נדרש כדי annuitize את החוזה כדי לנצל את היתרון?

אל תקנו פוליסה עם טובת חיים אלא אם כן אתם מבינים כיצד פועל ההטבה וכאשר אתם יכולים להשתמש בה.

יתרונות מוות משופרת

הטבת המוות הבסיסית המוצעת על ידי קצבה משתנה היא ערובה כי לאחר מותו, חברת הביטוח תשלם למוטב שלך לפחות את הסכום שאתה מכניס פנימה אבל זה לא נשמע כמו הרבה יתרון, ולכן קצבאות רבות להציע צורה כלשהי של תועלת "משופר" מוות גם כן.

תועלת משופרת למוות באה בצורה של רוכב רווח מוות המציע "חודשי צעד" חודשי או שנתי. אם מדיניות יש צעד חודשי למעלה, חברת הביטוח לוקח תמונת מצב של החשבון שלך בכל חודש. הערך החודשי הגבוה ביותר שנרשם הופך את סכום ההטבה למוות כאשר אתה מת, גם אם שווי השוק כרגע פחות.הרוב הטבות מוות מופחתים עבור כל משיכות אתה לוקח.

אלה הרווחים תועלת למוות לעלות יותר מאשר את המוות הבסיסי לטובת עצמו. רוכב לרווחת מוות שיש לו צעד חודשי עשוי לעלות לך בכל מקום מ -25 ל -50% מערכו של החשבון בשנה - עלות של 50% בשנה יכולה לעלות במידה ניכרת לאורך זמן.

רוכבי מוות כי מציעים חודשיים או שנתיים צעד קופצים יכול לספק לך דרך לנעול רווחי השוק לעבור יחד היורשים שלך.

אם אתה לא יכול להעפיל ביטוח חיים ואתה לא צריך להשתמש בכסף עצמך במהלך החיים שלך, זה יכול להיות דרך מצוינת לספק יתרון נוסף מוטבים. הרווח לא יכול להיות מועבר כמו מס ביעילות כמו חלופות אחרות, עם זאת.

מילה של אזהרה

אם יש לך יותר מדי רוכבים נוספים על קצבה משתנה שלך, דמי יכול להוסיף עד 3. 5 אחוזים עד 4 אחוזים בשנה. עמלות גבוהות לעשות את זה כמעט בלתי אפשרי עבור ההשקעות לבצע מספיק טוב כדי להרוויח בחזרה את דמי לגדול, כדי להיות זהירים על הוספת תכונות שאתה לא באמת צריך.