כיצד להגן על הכסף שלך מ אתה

בשנות ה -70 המוקדמות שלו, לאחרונה התגרשו ואובחנו עם סרטן סופני, אחד הלקוחות שלי נסוג מעל $ 90 000 בשנה האחרונה לחייו. בהתחשב בנסיבות, לא חשבנו שזה היה כל כך יוצא דופן עד שקיבלנו קריאה מהבן שלו כמה שבועות אחרי מותו של אבא. בזמן שבביתו של אביו מיון חפצים, צילצל הטלפון. הבן ענה לטלפון, והגברת על הקו רצתה לדעת איפה הכסף המובטח שלה.

כשהתחיל הבן לחפור, מנסה להבין מי היתה הגברת הזאת ומה שאבא היה מעלה, הוא מצא ערימה של קבלות של כסף, הכול תמורת כסף שניתן לזרים אקראיים שאבא מצא באינטרנט. סך הכל? מעל $ 90, 000.

מה היה האיש הזה כדי להתחיל לתת את כספו זרים אקראיים? אף על פי שאף אחד לא יכול לקבוע בדיוק מה מניע את החלטותיו של אבא, מה שקרה הוא שחווה את הירידה הנורמלית בקוגניציה ובאוריינות הפיננסית שרוב בני האדם יחוו ככל שאנו מתבגרים. ירידה זו מתחילה בגיל 60 בערך.

- במחקר זה, בעיתון "גיל הזהב" ו"הידרדרות האוריינות הפיננסית ", מייקל פינק, ג'ון ס. האו וסנדרה יוסטון חקרו את הנושא באמצעות מדידת המידה שבה הידע של מושגים בסיסיים החיוניים ל ירידה כלכלית אפקטיבית לאחר גיל 60. הם סיכמו,

"בהתאם למחקרים קודמים על ירידה קוגניטיבית בגיל מבוגר, אנו מוצאים כי ציונים אוריינות פיננסית ירידה של כ אחוז נקודת בכל שנה לאחר גיל 60 … כאשר גיל הוא מיון לתוך 5 לקבוצת הגילאים 70-74 יש ציונים נמוכים יותר באופן מובהק בקרב בני הנוער בגילאים 60-64. "

בעוד אוריינות פיננסית (כלומר, היכולת ליישם ידע נכון בתהליך קבלת ההחלטות הפיננסיות) יורדת, הביטחון שלנו ביכולות שלנו נשאר גבוה. המאמר של פינק / האו / יוסטון ממשיך ואומר,

"אמון ביכולת קבלת ההחלטות הפיננסיות אינו יורד עם הגיל, הסיכוי להיות מוגזם עם הידע הפיננסי של האדם עולה עם הגיל, כל שנה לאחר גיל 60 מגדילה את הסבירות של ביטחון גבוה וציונים נמוכים של אוריינות פיננסית ב -7%. "

-> ->

זה עולה בקנה אחד עם התוצאות של מחקר 2015 על ידי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', כיצד ההזדקנות להשפיע על קבלת החלטות פיננסיות? , אשר מצא, כי

"כי לירידות גדולות בקוגניציה ובאוריינות הפיננסית אין השפעה על אמון האדם המבוגר בידע הכספי שלהם, ובעיקר אין כל השפעה על ביטחונם העצמי בניהול הכספים שלהם."

אם אתה בדימוס, או בקרוב לפרוש, זה צריך להיות מודאג לך.בתחום המימון ההתנהגותי, ביטחון יתר הוא גורם ידוע בקבלת החלטות כספיות גרועות. המחקר של המרכז למחקר פרישה ממשיך ואומר,

"אולי לא מפתיע אז, יותר ממחצית מאלה שחווים ירידה קוגניטיבית משמעותית לשמור על האחריות העיקרית לניהול הכספים שלהם."

מה ההשלכות האפשריות של קבלת החלטות פיננסיות עם יכולות קוגניטיביות על הירידה? המרכז למחקרי פרישה מסכם,

"לאור התלות הגוברת של גמלאים על 401 (k) / IRA חיסכון, ירידה קוגניטיבית צפויה להיות השפעה שלילית משמעותית יותר על רווחתם של קשישים."

פינק / האו / נייר היוסטון מצטט מחקרים קודמים, אשר מסכימים, "היכולת הקוגניטיבית, ובמיוחד הכישורים המתמטיים של יצרנית ההחלטות הפיננסיות הראשיות, היא מנבא חזק ליכולת להימנע מדלדול ערך נטו בחיים מאוחרים יותר (Smith, McArdle וויליס, 2011) וביצוע טעויות פיננסיות מועטות יותר (Agarwal and Mazumder, 2013) … לדוגמה, Korniotis and Kumar (2011) מראים ירידה בביצועי ההשקעה, כי מראות הצביעו על ירידה ביכולת הקוגניטיבית לפי גיל. מהמחקר עולה כי הירידה בביצועים מיוחסת ישירות לירידה בידע הפיננסי הקשורה לגיל, וליכולת ליישם את הידע בצורה נכונה לקבלת החלטות כספיות ".

מה ניתן לעשות בקשר לכך? להיות מודעים לכך.למרבה הצער, לעתים קרובות אנו מכחישים את היכולות המשתנות שלנו, אך מחקרים מראים כי אלה המודעים לבעיה עשויים לנקוט פעולה חיובית.פינק / האו / יוסטון אומרים,

< "בקרב הזקנים בתוך תחומי קבלת החלטות דומים, יש נטייה לדחות ראיות ליכולות נפשיות פוחתות. לדוגמה, נהגים מבוגרים בדרך כלל אינם רואים ירידה בכישורי הנהיגה שלהם למרות הידרדרות צפויה ביכולת החושית עם הגיל המתקדם (הולנד ורביט, 1992). עם זאת, הם מדווחים כי מי שראה את הירידה ביכולותיו, ואלה שלקחו מבחן אובייקטיבי שסיפק עדות לירידה, שינו את התנהגות הנהיגה שלהם כדי לצמצם את הסיכוי להיכנס לתאונה. "

<- אם אתה נוקט פעולה מראש אתה יכול להגן על העושר שלך מפני החלטות פחות אפקטיביות כי בעתיד אתה יכול לעשות.

פינק / Howe / Huston להסיק,

"ירידה במיומנויות הפיננסיות עשוי לא להוביל לתוצאות פיננסיות לקויות אם אנשים מכירים את הירידה וצופים לה. לדוגמה, הכרה במיומנויות השקעה פוחתת עלולה להגביר את הביקוש לאנואיזציה או למשלוח החלטות פיננסיות חשובות ליועץ מהימן. "

הזמן הטוב ביותר לנקוט פעולה הוא 50 ו -60, בעוד היכולות הקוגניטיביות שלך הם לשיא.זה הזמן לעשות תוכנית פעולה כי אתה יכול לעקוב אחר, כי תוכנית פעולה זו צריכה להיות כרוכה למצוא יועצים צעירים ממך.

ופשוט למצוא יועץ זה לא מספיק. אתה רוצה יועץ שיש לו חובה משפטית לפעול לטובתך (לא, לא כל היועצים יש את זה חובת הנאמנות לך).

אתה גם צריך לפתח תוכנית פעולה בכתב עם היועצים שלך ו / או בני משפחה, כך שהם יודעים מה לעשות אם הם מתחילים להתבונן התנהגויות פיננסיות, כי לא נראה כי האינטרס שלך. האם יש בן משפחה או רופא מקצועי היית רוצה היועצים שלך ליצור קשר? אם כן, ספק להם רשות לעשות זאת בכתב.

עוד דבר שאתה יכול לעשות: להגיע אל בני משפחה מבוגרים. הישאר מעורב. לגרום להם להישאר מעורב איתך. בקר בהם בקביעות. מצא זמן לנהל שיחה מזדמנת איתם אז אתה יודע מה האינטרסים שלהם ומה הם עושים עם הזמן שלהם. גלה אם יש להם תחביבים חדשים (כגון חדר צ'אט באינטרנט) או כל חברים חדשים שהם רואים בקביעות.

ודא שהם עשו סידורים כך צריך חירום רפואי מישהו יוכל לשלם את החשבונות שלהם לנהל את ענייניהם. ולהבין שהם עשויים לומר שהם בסדר גמור ולא צריך את העזרה שלך (overcomfidence). גם להבין אם אתה לא לשים תוכניות במקום עכשיו, כי אדם עקשן יכול להיות לך בעוד עשרים שנה.