איך לנהל משא ומתן על כרטיס אשראי הסדר היישוב

אם מצאת את עצמך קורא את זה, הסיכויים הם טובים אתה רוצה לדעת איך לנהל משא ומתן על הסדר החוב כרטיס אשראי. הבינו שאתם לא לבד במאמץ הזה. למעשה, זו שאלה נפוצה כי הוא שאל לעתים קרובות. המטרה שלי היא לתת לך קצת מידע בסיסי על התהליך, חלק מהמלכודות הפוטנציאליות, וכמה מההשלכות המפתיעות של משא ומתן החוב כרטיס אשראי אתה לא יכול אפילו להבין להתרחש.

-> ->

לפני שתתחיל כרטיס אשראי החוב משא ומתן

ראשית, לפני שנמשיך, תן לי לברך אותך על ההחלטה לפתור בעיה אשר ללא ספק גורם לך לחץ אישי משמעותי. אין זה סוד כי לפני שתוכל להשקיע ולבנות עושר עבור עצמך ואת המשפחה שלך, אתה חייב להרוס את כרטיס האשראי שלך החוב כפי שהוא לעתים קרובות הוא אחד, אם לא, את החובות היקרים ביותר שאתה יכול לשאת; כל אגורה של הוצאות ריבית זורם את הדלת היא אגורה אתה לא יכול להשתמש כדי לגדול תיק האישי שלך.

שנית, תן לי להבטיח לך כי ניתן לחיות בלי חוב כרטיס אשראי. למעשה, חוב כרטיס אשראי פשוט לא בעיה עבור רוב המשפחות האמריקאיות; סוד שאיש מלבד הכלכלנים אינו רוצה לדון בו. כדי להיות יותר ספציפי, בערך 1 מתוך 2 משפחות אמריקאיות או אין כרטיס אשראי החוב או להשתמש בכרטיס אשראי לנוחות ונקודות, לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.

אתה יכול להצטרף לשורות שלהם. זה לא נורמלי לבזבז את החיים שלך קבור תחת סוג זה של נטל.

שלישית, לפני שאתה מחשיב משא ומתן החוב כרטיס אשראי, אני הולך להניח כי ניסית טכניקות כגון כדור שלג פתית השלג, אשר יכול לעזור להפחית יתרות ולשחרר תזרים מזומנים במהירות על ידי מתן עדיפות לוח הזמנים שלך פירעון בדרכים מסוימות.

לבסוף, כפי שאנו לצלול לתוך נושא זה, אתה צריך להיות מוכן לאפשרות כי חברת האשראי שלך לא יכול להיות מוכן לבדר או משא ומתן על כרטיס האשראי הסדר החוב. אם זה קורה, הגיע הזמן לשקול ברצינות לדון האפשרויות שלך עם עורך דין פשיטת רגל. במצבים מסוימים, זה הרבה יותר קל לבנות מחדש את המאזן האישי שלך לאחר התחייבויות שלך משוחרר על ידי שופט, במוקדם יותר טוב. טעות נפוצה שאני רואה היא שאנשים בעלי כוונות טובות מייבשים חשבונות כמו 401 (k) או ROT IRA בניסיון להציל את עצמם מגורל כזה. זה יכול להיות מטופש להפליא מאז חשבונות אלה הם לעתים קרובות מעבר להישג ידם של נושים בהליך פשיטת רגל, כלומר, אם אתה משאיר אותם ללא פגע, זה אפשרי אתה יכול ללכת מחוץ לבית המשפט ללא חוב עם קרנות הפרישה שלך עדיין מייצר דיבידנדים, ריבית , ואת דמי השכירות.

מהו כרטיס אשראי הסדר החוב ואת למה כרטיס אשראי החברה מסכימים אחד?

חברות כרטיסי אשראי, שרבות מהן בבעלות בנקים, עומדות בראש סדר העדיפויות. הראשון, כמובן, הוא לייצר רווח עבור החברה האם ואת בעלי המניות שלה (אתה יכול להיות למעשה בעל מניות באמצעות קרנות נאמנות אתה מחזיק בחשבון פרישה מבלי אפילו להבין את זה).

כאשר מתברר כי מישהו עלול להיות מסוגל לשלם את היתרה שלו, שינוי בסדרי העדיפויות של חברת האשראי קורה כי יכול לעבוד לטובתך. הבנק או חברת כרטיסי האשראי הופך להיות מודאג עם דבר אחד ודבר אחד בלבד: מקבל את רוב האיזון בחזרה ממך ככל האפשר וסגירת או הגבלת החשבון שלך. למה? זה מאפשר להם להימנע לחייב את כל הסכום על ההכנסה שלהם, אשר יגרום המניות שלהם ליפול, ניהול לקבל בונוסים נמוכים, ואולי אפילו תשלומים דיבידנד לבעלי המניות כדי להקטין.

אם אתה מכריז על פשיטת רגל, זה אפשרי כי כל יתרת כרטיס האשראי יימחקו כי חוב כרטיס האשראי כמעט תמיד לא מאובטחת. משמעות הדבר היא שאינה מגובה בנכס או בערימת נכסים ספציפיים שחברת כרטיסי האשראי יכולה לתפוס במקרה של ברירת מחדל.

כל המלווה צריך ללכת על הבטחת Unsecured שלך כי תוכל להחזיר את החובה. בניגוד לזה משהו כמו משכנתא על הבית שלך, אשר מאובטח על ידי הנדל"ן. אם לא תשלם את המשכנתא, הבנק יכול לתפוס את הבית, לשים אותו למכירה או מכירה פומבית, ולהחלים כמה, אם לא כולם, של הכספים שלה.

בהעדר סוג מסוים של נסיבות מיוחדות, הגשת פשיטת רגל תהיה התרחיש הגרוע ביותר עבור חברת כרטיסי האשראי, כי זה עומד לאבד את כל מה שהוא הרחיב אותך. זה אומר שהם יכולים לעתים קרובות להיות משוכנע פרטית משא ומתן על התנחלויות של עד 75% של יתרת החוב, סלחני מה שאתה חייב בתקווה לקבל משהו בחזרה.

ברגע שאתה מבין שיש סיכוי קטן אתה לא תוכל להחזיר את החוב כרטיס האשראי שלך, כרטיס אשראי הסדר החוב הוא כנראה ידרוש ייזום מספר שיחות טלפון לחברת האשראי שלך, ואולי אפילו כמה מכתבים בכתב .

איך כרטיס אשראי החוב משא ומתן עבודה?

אם יש לך כבר החמיצו כמה תשלומים ולהבין שזה לא מתמטית סביר שאתה תוכל להחזיר את החוב כרטיס האשראי שלך, זה אפשרי כי ניקוד האשראי שלך כבר נפגע כבר. אם אתה רוצה לנסות להתמודד עם עסקה פרטית עם חברת האשראי לפני לחיצה על כפתור הגרעין (פשיטת רגל), התהליך מתחיל כאשר אתה קורא או לכתוב אליהם. זה כנראה הולך להיות חוויה מתסכלת כי ידרוש שיחות ארוכות עם מספר אנשים על ימים או שבועות.

בדרך כלל, אתה הולך רוצה להסביר כי 1) אתה שוקל פשיטת רגל אבל לא רוצה שיהיה קובץ, ו 2) אתה מקווה לעבוד את החוב כרטיס אשראי משא ומתן, כך שאתה יכול לוודא את חברת כרטיסי האשראי מקבלת חלק מהכסף שלה בחזרה גם אם זה לא הסכום המלא, וזה יותר טוב מכלום.

אם חברת האשראי מוכנה לבדר את הרעיון של הסדר החוב, הסיכויים הם גבוהים כי הם ירצו אחד ההסדרים הבאים.

1. גוש-סאם כרטיס אשראי החוב ההתיישבות - זהו כנראה הכי קל לנהל משא ומתן כמו הרבה עסקים יהיו מוכנים ללכת עם ערימה של מזומנים, חיתוך הפסדים שלהם. אם קיבלת בונוס בעבודה, ירושה, או שאתה מוכן לפשוט את החיסכון שלך, אתה מציע תשלום חד פעמי תמורת סליחה של כל יתרת הנותרים. הטוב ביותר שאתה יכול כנראה מקווה הוא 25 ¢ על הדולר - ה. ז. , אם אתה חייב 5 $, 000, משלם $ 1, 250. גם אז, זה לא הולך להיות מצב שכיח. חברות מסוימות עשוי לרצות 40 ¢ על הדולר, בעוד שאחרים עשויים לרצות עוד יותר.
2. תכנית פירעון המבוססים על ההכנסה שלך והוצאות - האפשרות הטובה ביותר השני, חברת כרטיסי אשראי עלולה להיות מוכנה להקפיא יתרת החוב הנוכחית שלך ולעבוד על איזשהו לוח סילוקין מובנה בריבית נמוכה יותר. בדרך זו, על פני תקופה של מספר שנים, אתה יכול לשלם את היתרה מבלי לדאוג 15%, 20%, או עלויות ריבית גבוהה יותר.
3. הסכם סובלנות זמני - בדרך כלל נפוץ דברים כמו חוב ההלוואה לסטודנט, הסדר הסובלנות ניתן להשתמש בהצלחה במשא ומתן כרטיס אשראי הסדר החוב. בעיקרו של דבר, משמעות הדבר היא כי יתרת החשבון שלך תוקפא, הריבית כתרה בכל מראש הוסכם שיעור ללא עמלות בגין איחור או עונשים, ואין תשלומים יהיה עקב במשך פרק זמן קצוב. זה ייתן לך מספיק מרחב נשימה כדי לאסוף את הכספים כדי להחזיר את היתרה שלך במלואם מבלי ליפול עוד יותר מאחור בשל עריצות הרכבה.

החסרונות העיקריים כדי כרטיס אשראי התנחלות החוב

מעט מאוד דברים בחיים לבוא ללא downside ו משא ומתן כרטיס אשראי הסדר החוב הוא לא יוצא מן הכלל. זכור כי:

• ברגע שאתה מודיע חברת כרטיסי אשראי שלך כי יש לך בעיות פיננסיות, גישה אל כרטיס האשראי שלך כמעט בלי צל הולך להיות מנותק, החשבון הקפוא, ואת החיובים עתידיים הכחישו.
• כל כרטיס האשראי סלח יתרות החוב הולכים להיות מטופלים כהכנסה חייבת לצרכי מסים הפדרלי, המדינה, והכנסות מקומיות. לדוגמה, אם שיעור המס האפקטיבי all-in בשילוב שלך הוא 25% ויש לך 10 $, 000 חוב כרטיס אשראי נסלח, חשבון המס שלך הולך להיות 2 $, 500 גבוה יותר ממה שהוא אמור להיות עבור שנת המס שבה הסליחה התרחשה. אם החוב הכולל נסלח הוא 600 $ או יותר, המלווה הוא הולך לתת לך טופס 1099-C, ביטול החוב לשימוש הגשת מס אישי שלך. אל תנסה להימנע תביעה זו כמו מס הכנסה הולך להיות הודעה על כך על ידי המלווה.
• בהתאם הפרטים של איך זה משחק, משא ומתן על כרטיס האשראי הסדר החוב עלולה לגרום ציונים אשראי נמוך משמעותית. זה יכול באופן זמני להקטין את הגישה שלך הון ממקורות גיוס אחרים כפי שאתה נראה כעת כסיכון גדול יותר.המלווים האחרים עשויים לחייב אותך בריבית גבוהה יותר כדי לפצות על ההסתברות המוגברת שלך המוגדרת כברירת מחדל. בכמה מדינות, את עלויות הביטוח עבור דברים כמו ביטוח רכב עלול לעלות. כמובן, אורך וחומרה של תוצאות אלה יהיה הרבה יותר גרוע עם הגשת פשיטת רגל ולכן זה עדיין יכול להיות שווה את זה כדי לעבור עם ההתנחלות. עם זאת, להיות מודעים זה לא כל עוגות וקשתות.

השורה התחתונה היא כי כרטיס אשראי הסכם הסדר החוב יכול להיות דרך יעילה לך להימנע בית המשפט פשיטת רגל, חברת כרטיסי האשראי כדי לשחזר חלק מכספה, ושני הצדדים להתחיל לבנות מחדש את הנזק שנגרם היתרה שלהם בהתאמה גיליון והכנסה מתוך הכישלון. סביר להניח, הדבר הגדול ביותר למנוע ממך לשקול את זה, אם אתה באמת נואש להשתלט על הכספים שלך, הוא גאווה. זה לא שווה את זה. שקול למצוץ אותו, לוקח את הכאב הזמני, ולהתחיל לקבל את החיים הפיננסיים שלך בחזרה על המסלול.