כיצד ליצור תעודת הפקדה (CD) סולם

יצירת סולם תקליטורים יכול להיות דרך יצירתית ופשוטה לנצל את המוצר השקעה בטוחה באופן מסורתי. על ידי הגדלת הדיסקים שלך, תוכל למקסם את הרווחים הפוטנציאליים שלך ולקבוע את התדירות שבה אתה רוצה אותם זמינים.

כיצד תקליטורים עבודה

תעודות פיקדון, או תקליטורים (המכונה לעתים קרובות מניות טווח או תעודת הסמכה), הם סוג של חשבון הפקדה המוצעים כמעט בכל בנק או איגוד האשראי.

אתה עשוי למצוא את עצמך תוהה איך אתה יכול להגדיר את הכסף בצד כדי להרוויח קצת יותר עניין מאשר הרגיל עשירית או רבע אחוז זה להיות מוצע בחשבון חיסכון בימים אלה. תקליטורים מציעים לך מגוון רחב של שיעורי אשר טובים יותר מאשר חשבון החיסכון שלך. בתמורה, הכסף שלך נעול משם לתקופה שאתה בוחר עד שהוא מתבגר ואתה יכול להחליט מה לעשות עם זה, לחדש בקצב הנוכחי, לסגת, או שניהם. משיכות מוקדמות לבוא עם קנסות, בדרך כלל מן הרווחים, אבל לפעמים גם עולה לך כמה ההשקעה העיקרית שלך (למרות חריגים קיימים קשיים). ככל שהמונח ארוך יותר, בדרך כלל טוב יותר.

אורכים אופייניים המוצעים הם 3, 6, או 9 חודשים, כל הדרך עד 60 חודשים (חמש שנים). מינימום דולר סכומים אתה יכול לשים לתוך תקליטור הם בדרך כלל $ 500, עם שיעורי בונוס לפעמים זמין עבור יתרות גדולות יותר (כגון $ 10, 000 או יותר) או עבור לקוחות הוקמה יותר / חברים.

תקליטור טיפוסי של שנה אחת עשוי להיות סביב 1% APY. חמש שנים טווח עשוי לקבל אותך עד סביב 3%. פיקדונות אלה, כמו החיסכון שלך ובדיקתם, מבוטחים על ידי ה- FDIC או NCUA, כך שאין חשש מפני הידרדרות במשק הגורמת להפסדים. הריבית שנצברו היא גם מורכבת בדרך כלל, כלומר גם זה יכול להתחיל להרוויח עוד יותר עניין לאורך הדרך, במיוחד על מונחים ארוכים יותר.

היזהר לצפות APY (אחוז התשואה השנתית) ולא אפריל (שיעור אחוז שנתי) כמו APY הוא מקל מדידה אוניברסלי יותר של מה שתרוויח. תקליטורים מורכבים בדרך כלל חודשי או רבעוני. התדירות שבה תרכובות CD יכול לעשות 2% של בנק אחד לתת לך רווח יותר מאשר 2% של בנק אחר. כדי להבדיל, החוק הפדרלי דורש מכל המוסדות הפיננסיים להשתמש התשואה אחוז שנתי (APY) בנוסף לשיעור (אפריל). זה מאפשר לך להשוות תפוחים תפוחים כאשר קניות עבור שיעורי.

דיסקים של דיסקים

תעריפים גבוהים יותר של תקליטור עושים את זה יותר משתלם מאשר חשבון שוק הכסף, ואת אופי המבוטח שלה עושה את זה בטוח יותר מאשר בשוק המניות. אבל הכסף אינו זמין או נוזלי (ללא עונש) עד שהוא מתבגר בסוף כהונתו. זה המקום שבו סולם CD הופך להיות שימושי. זה לא חוקי או לא אתי; סולם CD הוא פשוט אסטרטגיית השקעה.

תגיד שאתה אוהב שיעור מסוים: 3. 2% על 60 חודשים טווח CD, אבל אתה מעדיף לקבל לפחות חלק מהכסף זמין מדי שנה. תקופת 12 חודשים בלבד מרוויח. 9%. יש לך הרבה כסף להשקיע ואתה מרגיש שאתה צריך להיות יותר טוב. 9%, אתה פשוט לא רוצה לוותר על זה כל כך הרבה זמן לעשות את זה. סולם תקליטורים יכול להיות רק הטריק.

אתה פותח תקליטור במשך 60 חודשים עם חלק מהכספים שלך, אולי רק המינימום הנדרש, ואתה נועל כי שיעור טוב של 3. 2%. אבל אתה לוקח את הכספים האחרים שלך וגם לפתוח כמה תקליטורים אחרים, אחד עבור 12, 24, 36 ו - 48 חודשים. אלה פחות מ 3. 2%, אבל רק לחכות. הראשון עבור 12 חודשים מגיע בשנה הבאה, כאשר אתה רוצה את זה זמין. אתה לוקח את מה שאתה צריך, אם בכלל, ולהשאיר לפחות המינימום הנדרש ולחדש אותו במשך 60 חודשים, וזה עכשיו 3. 1%. זה השתנה, אבל זה עדיין הכי טוב. השנה השנייה מתגלגלת, והדיסק השני שלך מתבגר.

אז אתה לוקח את מה שאתה צריך ולחדש אותו במשך 60 חודשים, כמו גם, במקום המקורי שלה 24. בשלב זה, 60 חודשים הנוכחי מציע 3. 3%, שיפור. אתה עושה את זה בכל שנה, חידוש 36 ו 48 חודשים תקליטורים ל 60 חודשים בכל מה שהמחיר הנוכחי הוא לדעת שזה תמיד גבוה יותר מאשר כל טווח קצר.

בשנה החמישית, אתה מחדש את התקליטור החמישי שכבר היה 60 חודשים ל -60 נוספים. מי יודע מה יהיו המחירים בתוך חמש שנים, אבל אתה תמיד יודע שזה יותר טוב מ -12 חודשים. עכשיו כל הדיסקים שלך נעולים במשך חמש שנים מלאות, אבל אחד אחר מגיע כל שנה עושה את זה כסף זמין עונש חינם, כך שתוכל להמשיך עם הסולם שלך או להשתמש בכסף עבור משהו אחר.

אתה מקבל את שיעורי תקליטור לטווח ארוך עם הזמינות של טווח קצר יותר. קסם פשוט זה נקרא סולם תקליטורים. אתה יכול לעשות את סולם תקליטור רחב כמו זה, או אולי אתה רוצה תקליטור להתבגר כל חודש, כך שאתה יוצר שנים עשר תקליטורים ב 12 חודשים, אחד בכל חודש. אין הגבלה לכמות או לתדר בסולם התקליטורים, כל עוד אתה עומד בדרישות ההפקדה המינימליות של המוסד שלך. כל אחד הוא עדיין מבוטח (עד $ 250, 000 סך לכל המפקיד) וכל נעול משם מרוויח את השיעור הטוב ביותר.