כיצד לחשב את הצרכים שלך פרישה

אחד החלקים הקשים ביותר על תכנון פרישה היא כי כלל האצבע מבוסס על כמה כסף ייתכן שתצטרך עבור פרישה נוטה לשקף את רמת ההכנסה שלך.

זה מציג מספר בעיות עבור אלה המנסים לתכנן פרישה.

לדוגמה, מומחים פיננסיים רבים אומרים שאתה רוצה להחליף בין 70% ל 85% מההכנסה לפני הפרישה שלך. אז אם אתה מרוויח $ 100, 000 בשנה, המטרה שלך צריכה להיות ליצור הכנסה פרישה מספיק שאתה יכול לחיות על איפשהו בין $ 70, 000 $ 85, 000 לשנה.

- 9 ->

הבעיה עם ביסוס הצרכים הפרישה שלך מהכנסות שוטפות

למרבה הצער, סוג זה של כלל אצבע אינו מועיל לאנשים הנמצאים בשלבים המוקדמים של הקריירות שלהם. אם אתה בשנות ה -20 או ה -30 שלך, ייתכן שאתה מרוויח הכנסה המשקפת משכורת ברמת הכניסה.

פלוס, אם היית באמצע הקריירה שלך והחליט לעשות שינוי קריירה, ייתכן גם באופן זמני ניסיון הכנסה נמוכה יותר שנים.

כאשר אתה לא בטוח מה ההכנסה שלך לפני הפרישה הולך להיות, איך אתה יכול לעשות כל התחזיות לגבי הסכום שתצטרך במהלך השנים הבכירות שלך?

בעיה נוספת: מה אם אתה שומר?

לפני שנדון בשאלה זו, הבה נציג בעיה נוספת עם הכלל "החלף את ההכנסה שלך". עצה זו תלויה בהנחה שאתה מבלה את רוב ההכנסה שלך.

אחרי הכל, אם אתה בדרך כלל לחסוך 10% עד 15% מההכנסה שלך לפרישה ואולי עוד 10% עד 15% מההכנסות שלך עבור סוגים אחרים שאינם פרישה של חיסכון, אז המשמעות היתה כי אתה ביליתי איפשהו סביב 70% ל 85% מההכנסות שלך.

זה הגיוני תחת אותה קבוצה ספציפית מאוד של נסיבות שאם אתה מבלה את רוב מה שאתה עושה ואתה לא מצפה הרגלי ההוצאות שלך לשנות בכל דרך במהלך הפרישה, אז היית צריך ליצור מספיק כסף, כי הכל היה להישאר אותו דבר. זה נראה הנחה רעוע.

זה לא בהכרח המקרה שאנשים מבלים את רוב מה שהם עושים. יש אנשים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים, בסופו של דבר בכרטיס אשראי החוב, בעוד שאחרים מוציאים באופן משמעותי פחות מאשר הסכום שהם מרוויחים.

זוהי הסיבה השנייה, ואולי יותר משכנעת מדוע מבסס את תחזיות הפרישה שלך על ההכנסה שלך ולא ההוצאות שלך לא יכול להיות מסגרת הטובה ביותר לתכנון.

מה הפתרון?

דגש על ההוצאה, לא הכנסה

הייתי מציע לך לבסס את תחזיות הפרישה שלך על רמת ההוצאות שלך ולא על ההכנסה שלך. זה פותר את שתי הבעיות שנידונו לעיל.

עכשיו עם זה נאמר, זה גם נכון כי ההוצאות שלך פרישה יהיה שונה מאשר ההוצאות שלך היום.בשנת פרישה, למשל, ייתכן שלא צריך תשלום משכנתא. הילדים שלך עשויים להיות מבוגרים לחיות לבד שלהם, ואתה כבר לא צריך לתמוך בהם. עלויות הקשורות לעבודה שלך, כגון טיפול בילדים, הלבוש העסקי ועלויות היוממות, יתפוגגו גם הם.

עם זאת, ייתכן שיהיה הוצאות אחרות כי אין לך כיום. מחוץ בכיס מרשם ועלויות רפואיות עשוי להיות דאגה גדולה יותר. ייתכן גם רוצה למיקור חוץ משימות הקשורות הביתה, כי אתה כרגע לעשות את עצמך כגון ניקוי מרזבים, מגרפות עלים, או שלג גורף כאשר אתה בשנות ה -70 וה -80 שלך.

אתה יכול גם לבחור לנסוע יותר, באמצעות פרישה שלך כדי לחקור תחביבים, כי אתה לא יכול להמשיך במהלך שנות העבודה שלך.

כל זה מוביל אותנו למקרה שני, וזה כי בעוד ההכנסה היא לא בסיס מתאים לקביעת כמה כסף אתה צריך את תיק הפרישה שלך, הוצאות הם לא אופציה מושלמת או. עם זאת, במקום חלופות טובות יותר, ההוצאות עשויות להיות הסמן הטוב ביותר עבור כמה גדול של תיק אתה צריך לשאוף ליצור.

אם נקבל את העובדה שחלק מההוצאות הנוכחיות שלך יקטנו, אך אחרים יגדל, ואנחנו ballpark שני אלה להיות לשטוף, אז זה סביר יחסית לציין כי הסכום שאתה משקיע כעת יכול להיות גם את הסכום שאתה מבלה במהלך שנות פרישה שלך.

כמה כסף אתה צריך לפרוש?

עכשיו, אחרי שכבר הקמנו את זה, כמה כסף אתה באמת צריך לפרוש?

הנה כלל אצבע רחב: להכפיל את ההוצאות השנתיות הנוכחיות שלך על ידי 25. זה גודל התיק שלך יצטרך להיות פרישה לך בבטחה לסגת 4% מסכום תיק זה מדי שנה לחיות על.

לדוגמה, אם אתה משקיע כעת 40,000 $ לשנה, תזדקק לתיק השקעות בגודל פי 25, או 1 מיליון דולר בתחילת הפרישה שלך. זהו סכום גדול מספיק, כך שתוכל למשוך 4% מתיק זה $ 1 מיליון בשנה הראשונה שלך פרישה, וכי אותו 4% מותאם לאינפלציה בכל שנה לאחר מכן, ולשמור על סיכוי סביר כי לא תוכל לגבור על הכסף שלך .

זה אולי נשמע מרתיע, אבל אם אתה מתחיל לשמור על פרישה בגיל צעיר, כבר בשנות ה -20 שלך, אתה יכול לצבור תיק 1 מיליון דולר אפילו על משכורת של רק $ 30, 000 ל $ 40, 000. (בדוק מאמר זה עבור פירוט פירוט של המתמטיקה מאחורי איך להיות מיליונר על משכורת 40,000 $.)

מה אם יש לך התחלה מאוחרת עם חיסכון?

אם אתה מתחיל בשלב מאוחר יותר בחיים, אל תתייאשי. הדבר החשוב שאתה צריך לזכור הוא כי הדרך הטובה ביותר לפצות על מקבל התחלה מאוחרת היא לתרום באגרסיביות לחשבונות שלך.

במילים אחרות, לשמור יותר ולשמור יותר. הטקטיקה כדי להימנע, עם זאת, היא הגדלת הסיכון שלך חשיפה כדרך לפצות על זמן אבוד. אל מעל להקצות חלק של תיק שלך למניות בטענה שאתה צריך השקעות מסוכנת כדי לפצות על עשרות שנים של חיסכון אבוד.

אחרי הכל, הסיכון פועל בשני הכיוונים, ואם זה היה נגדך, לא יהיה לך הרבה זמן להתאושש.

חפש נמוך מדד דמי קרנות ולהפיץ את ההשקעות בין תערובת סבירה של מניות ואג"ח. תמשיך להמשיך לעשות את זה באופן קבוע באמצעות שאר הקריירה שלך בעבודה עם המטרה של שמירת 25 פעמים את הרמה הנוכחית של ההוצאות עד היום כי אתה לפרוש.

השתמש פרישה מחשבונים כדי לוודא שאתה על המסלול, ולא משלמים יותר מדי תשומת לב כותרות מפחיד חדשות פיננסיות. אתה משחק משחק לטווח ארוך, ואת להיתפס במערבולת היומי של השוק רק לרסן את ההתקדמות שלך.

אם אתה שומר עבור פרישה עם התחלה מאוחרת, להתמקד בדרכים שאתה יכול גם להגדיל את ההכנסה שלך או להקטין את ההוצאות שלך. אם אתה יכול, לעשות שילוב של שניהם. הנה איך אסטרטגיות אלה יכולים לעזור לך לגשר על הפער.

redefine מה אמצעי פרישה

בימים אלה, זה לא נדיר לשמוע על אנשים "פרישה למחצה" מכוח העבודה, או כי הם לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש לחלוטין, או כי הם רוצים לשמור עסוק.

אם יש לך התחלה מאוחרת לשמירה צריך להרוויח יותר כדי לפצות את ההבדל בין מה שאתה צריך לבין מה שיש לך, לשקול כמה חלופות לפני שאתה "פורמלי" לפרוש.

לדוגמה, אם אתה אוהב את העבודה שלך, זה יכול להיות הגיוני להישאר ולנצל את התרומות התואמות למעסיק לצד תרומות תרומות ל 401 שלך (k). שלא לדבר, אתה מקבל כדי לשמור על היתרונות האחרים שלך קצת יותר.

אולי אתה לא אוהב את העבודה שלך, אבל אתה אוהב את השדה אתה עובד. האם אפשר לעבוד במשרה חלקית כיועץ במשך כמה שנים, בעוד הכסף שלך ממשיך לגדול?

אולי אתה לא רוצה להפסיק לעבוד לגמרי, אבל רוצה להתחיל קריירה שנייה משהו שאתה כבר תשוקה במשך זמן מה. אם לקחת תשלום לחתוך מאפשר לך להיות על המסלול כדי לענות על הצרכים שלך פרישה החיסכון, לצאת למסע חדש בתעשייה חדשה במשך כמה שנים נוספות.

הגדרה מחדש של סגנון חיים פרישה

אולי אתה לא מקבל התחלה מאוחרת עם שמירת אבל לא יכול לחסוך את השינוי הנוסף לבנות תיק המשקף את רמת ההוצאות הנוכחיות שלך.

אם להרוויח כסף נוסף אינו אפשרי, אז ייתכן שיהיה עליך להגדיר מחדש איזה סוג של אורח חיים אתה רוצה לחיות פרישה.

לדוגמה, כאשר רוב האנשים חושבים על פרישה, הם חושבים על הרפיה אינסופית, נוף טרופי, גולף, או משחק קלפים עם חברים.

זה לא חייב להיות מה הפרישה שלך נראה, אם כי. יש הרבה דרכים לקצץ בעלויות ולשמור על אורח חיים מעניין פרישה.

במקום לשמור את הבית אתה כרגע הבעלים, זה עשוי להיות הגיוני יותר לצמצם ולצאת למדינה ללא מס הכנסה. אתה יכול לקחת את זה צעד נוסף לפרוש מקום בחו"ל כי יש עלות נמוכה יותר של החיים. אתה יכול אפילו להחליט להיות נווד נווד ולמכור את הבית, לקנות RV, ולראות את כל U. S יש להציע.

יש הרבה דרכים לעשות עבודה פרישה, אתה רק צריך לשחק עם מספרים כדי לראות מה אפשרי בשבילך.אז אם תיק של $ 1 מיליון הוא לא בעתיד שלך, להבין מה הוא, ולהתאים את אורח החיים שלך על בסיס זה.