כמה אתה יכול לסגת בבטחה כאשר אתה פורש?

הרבה מחקר אקדמי נעשה על שיעור הנסיגה בטוח מפני חיסכון פרישה. כמה אתה יכול לסגת בנוחות מבלי להסתכן בשימוש הכסף שלך מוקדם מדי?

הגישה הנסיגה המסורתית משתמשת משהו שנקרא כלל 4 אחוזים. כלל זה אומר שאתה יכול לסגת על 4 אחוזים של הקרן שלך כל שנה, אז אתה יכול לסגת על 400 $ עבור כל $ 10, 000 השקעתם.

אבל אתה לא בהכרח יכול להוציא את כל זה. חלק זה 400 $ יצטרכו ללכת מסים.

אם זו הדרך היחידה שאתה מסתכל על כמה אתה יכול להשקיע פרישה, אתה עושה את זה לא נכון. חישוב שיעור משיכה בטוח הוא רעיון מושגי טוב, אבל זה לא לשקול אסטרטגיות שיכולים להגדיל את ההכנסה שלך לאחר מס. אתה יכול להיות משאיר כסף על השולחן באמצעות רק שיעור הנסיגה כקו מנחה.

כיצד מסים משפיעים על כמה אתה יכול למשוך

חשוב במונחים של ציר זמן להבין כאשר זה הגיוני להפוך מקורות הכנסה מסוימים או לבטל. אחד הגורמים הגדולים ביותר שאתה רוצה לשקול בפיתוח תוכנית פרישה הנסיגה היא כמות ההכנסה לאחר מס כי יהיה זמין לך במהלך שנות הפרישה שלך.

לדוגמה, החשיבה המסורתית אומרת שאתה צריך לעכב משיכות מחשבונות IRA שלך עד שתגיע לגיל 70 1/1 כאשר אתה חייב להתחיל לקחת הפצות המינימום הנדרש.

אבל כלל אצבע זה טועה לעתים קרובות. זוגות רבים, אם כי לא כל יש הזדמנות להגדיל את כמות ההכנסה לאחר מס זמין להם על ידי לקיחת הפצות IRA מוקדם לעכב את תאריך ההתחלה של הטבות הביטוח הלאומי שלהם. לאחר מכן הם יכולים להפחית את מה שהם נסוגים מחשבונות פרישה כאשר הביטוח הלאומי מתחיל.

משמעות הדבר היא כי כמה שנים אתה יכול למשוך הרבה יותר מאשר חשבונות השקעה מאשר בשנים אחרות, אבל התוצאה הסופית היא בדרך כלל יותר לאחר מס הכנסה.

איך שיעור התשואה משפיע על כמה אתה יכול למשוך

אתה גם רוצה לבלות קצת זמן ללמוד שיעורי ההחזר ההיסטורי, כך שתוכל להבין כיצד שיעור על ההשקעות שלך ישפיע על כמה אתה יכול לסגת פרישה. אתה יכול לקבל 20 שנים של תשואות גדולות, או שאתה עלול להכות תקופה כלכלית שבה הריבית נמוכה ומלאי מחזיר הן בספרות אחת.

אתה יכול להתגונן מפני תשואות עניים כאשר אתה משתמש פרישה שלך הנסיגה תוכנית להתאים השקעות עם נקודת זמן, כאשר תצטרך להשתמש בהם. לדוגמה, אם זה הגיוני יותר לקחת הכנסה מתוך ה- IRA שלך מוקדם, אתה רוצה את הסכומים שתצטרך בחמש השנים הקרובות להיות ממוקם השקעות בטוח.מצד שני, כי כסף יש יותר זמן לעבוד בשבילך, ניתן להשקיע יותר אגרסיבי אם תוכנית הנסיגה שלך מראה כי זה הכי טוב בשבילך כדי לעכב משיכות IRA עד גיל 70 1/2.

תהליך זה של התאמת השקעות כאשר תזדקק להם נקרא לפעמים פילוח זמן.

מה אם אתה מסיר יותר מדי?

זה יהיה חשוב לעקוב אחר המשיכות שלך נגד התוכנית המקורית שלך בזמן תוכנית הנסיגה שלך מתוכנן, ואתה גם רוצה לעדכן את התוכנית שלך משנה לשנה.

לוקח יותר מדי כסף מהר מדי יכול כמובן לגרום לך בעיות מאוחר יותר.

נשתמש בדוגמה של סוזן, שהשקעותיה השתפרו מאוד בשנות הפרישה הראשונות שלה. היא התעקשה להוציא הרבה כסף נוסף באותן שנים. היא הוזהרה כי התוכנית שלה נבדק נגד שוקי השקעות טוב ורע, וכי היא תהיה לסכן את הכנסותיה בעתיד על ידי לקיחת רווחים נוספים אלה מוקדם. שיעורי התשואה העולים על 12% אינם נמשכים לנצח, ולכן היא היתה צריכה לבנק את התשואות העודפות האלה כדי לאפשר לה להשתמש בהן בשנים שבהן ההשקעות לא עלו. סוזן התעקשה בכל זאת להוציא כספים נוספים מיד, והשווקים ירדו כעבור כמה שנים. היא לא הרוויחה את הרווחים הנוספים האלה, והדיווחים שלה התרוקנו מאוד.

היא בסופו של דבר לחיות על תקציב קפדני במקום שיש עוד קצת "כיף" כסף.

The Takeaway

ניטור כמה אתה לסגת פרישה נגד תוכנית לטווח ארוך חשוב. אתה רוצה הכנסה פרישה מאובטחת. לאחר תוכנית ומדידה נגד זה יהיה להשיג מטרה זו תוך מענה על השאלה כמה אתה יכול לסגת פרישה. יצירת תוכנית פרישה הכנסה להתייעץ עם מתכנן פרישה או יועץ מס אשר יכול לחשב את ההשפעה לאחר מס של משיכות פרישה המוצעים שלך.