במקרה של תיק 3% תיק פרישה

כמה כסף אתה יכול לסגת בבטחה מתוך תיק הפרישה שלך?

עד לאחרונה, כלל האגודל המקובל אמר לנסיגה של 4% מדי שנה.

עם זאת, עכשיו מומחים קובעים כי 3 אחוזים עשוי להיות טוב יותר.

אז מה זה?

מדוע כלל 4 אחוזים כל כך פופולרי?

זה חוזר מחקר 1994 על ידי יועץ פיננסי ביל בנגן. מחקר זה הראה כי ההשקעה העיקרית של גמלאים אשר משכו 4 אחוזים מהתיק שלהם בכל שנה נותרו ללא פגע.

הם השיגו זאת על ידי שמירה על תיק שמרני שהניב תשואות שנתיות מספיקות כדי לעמוד בקצב האינפלציה.

כן, המנהל יתמעט עם הזמן. עם זאת, זה יקרה בקצב איטי כל כך כי גמלאי סביר מבחינה סטטיסטית לשמור על תיק חייו לאורך כל חייו.

במשך עשרות שנים, 4 אחוזים כבר פרוטוקול סטנדרטי בקביעת כמה אתה צריך לשמור על פרישה.

תיק פרישה של 1 מיליון דולר ינחת לך פרישה של 40,000 $ לשנה ($ 1, 000, 000 פעמים 0. 04 שווה 40 $, 000).

תיק 700 $, 000 ינחת לך פרישה הכנסה של 28,000 $ לשנה ($ 700, 000 פעמים 0. 04 שווה $ 28, 000).

עם זאת, תשואות השוק של 2012 גורמים למשקיעים לשאול את הכלל 4 אחוזים. כמה יועצים פיננסיים מודאגים כי 4 אחוזים הוא אגרסיבי מדי של שיעור הנסיגה. הם שינו את המלצתם לשיעור הנסיגה של 3 אחוזים.

-> ->

למה? שתי סיבות: אינפלציה וערכי תיק נמוכים יותר.

מה האינפלציה צריך לעשות עם זה?

כאשר בנגן ביצע את מבחן 4 אחוזים בשנת 1994, התשואה שאתה יכול לקבל מהשקעות שמרניות כמו אג"ח, תקליטורים, ואת החשבונות האוצר היה הגון. ואז, באפריל 2012, התשואה על השקעות שמרניות אלה היתה כמעט כלום. עם זאת, האינפלציה לא היתה כמעט כלום.

זה מתאים כי "חוזר בטוח" מיושרים עם האינפלציה. במילים אחרות, התשואות

ביחס לאינפלציה דומות, למרות שהמספרים הגולמיים השתנו. אבל 2012 לא היה נורמלי, והשנים האחרונות המשיכו במגמה זו. עם זאת, שיעורי הריבית לא יכול להישאר זה נמוך לנצח. יש סיכוי - לא ערובה - כי האינפלציה עלולה לעלות בשנים הקרובות כתוצאה משיעורי ריבית נמוכים כאלה.

אם זה קורה, יש גם סיכוי התשואות על השקעות בטוח / שמרני לא יהיה בקצב האינפלציה. במקרה זה, 4% עשויים להיות אגרסיביים מדי משיעור הנסיגה.

מה לגבי ערכי תיק נמוך?

ערך התיק שלך הוא תנודתי. זה תלוי עד כמה השוק עושה. אם אתה דבק כלל 4 אחוזים, תוכל להתאים את אורח החיים שלך על בסיס התנודתיות בשוק.

לדוגמה, במהלך השור, תיק שלך עשוי לעמוד על 1 מיליון דולר. זה אומר שאתה תחיה על $ 40, 000 בשנה. במהלך השוק נופל, תיק ההשקעות שלך עשוי לשקוע ל 850 $, 000. אם אתה לדבוק 4 אחוזים שלטון, יהיה לך רק 34,000 $ לחיות באותה שנה.

מה קורה אם אתה לא יכול לחיות על פחות? אם אתה צריך $ 40, 000 לשלם את החשבונות שלך, תוכל בסופו של דבר למכור יותר של תיק שלך כאשר השוק הוא למטה.

זה הזמן הגרוע ביותר למכור.

זה חלקית מדוע היועצים הפיננסיים של היום אומרים לאנשים לתכנן שיעור הנסיגה 3 אחוזים. עצה זו באה בעקבות הרעיון של "תקווה לטוב ביותר, תוכנית הגרוע ביותר." תוכנית ההוצאות הדרושות שלך 3 אחוזים. אם המניות נופלים ואתה נאלץ לסגת 4 אחוזים כדי לכסות את החשבונות שלך, אתה עדיין תהיה בטוח.

מה זה אומר?

משמעות הדבר היא כי אותו תיק $ 1 מיליון יניב לך הכנסה של $ 30, 000 לשנה ולא 40 $, 000.

אל תיבהל אם אתה מתקרב פרישה תיק שלך אינו קרוב למיליון או יותר. זה למטרות תכנון בלבד. גורמים אחרים כמו הפנסיה שלך, ביטוח לאומי, תמלוגים, נכסים מניבים תשנה את החישובים שלך.

ההוצאות שלך פרישה עשוי גם להיות נמוך יותר ממה שאתה חושב. לאחר המשכנתא שלך הוא שילם והילדים שלך מרוויחים כסף, החשבונות שלך יהיה הרבה יותר קטן.

שיעור המס שלך במהלך הפרישה עשוי גם הוא לרדת.

השורה התחתונה? סדר עדיפות לשמירה עבור פרישה. שמור באגרסיביות באמצעות 401 (k) תוכניות, רוט IRA של, והשקעות אחרות לטווח ארוך כמו בעלות על נכסים מניבים. תוכל להודות לעצמך כאשר אתה מבוגר, כפי תוכל ליהנות פרישה עם יותר שקט נפשי.