כמה הכנסות עסקיות אתה צריך?

איזה גבול עליך לבחור בעת רכישת כיסוי הכנסה עסקית? שאלה זו יכולה להיות קשה לענות. דבר אחד, הפסדים הכנסה עסקית מחושבים על בסיס ההפסד בפועל של ההכנסה שלך. כדי להבטיח את המגבלה יהיה מספיק, אתה צריך בפרויקט מדויק את ההכנסות שנים עשר חודשים מראש. יתר על כן, הכנסות עסקיות משלם עבור הכנסה אתה מפסיד במהלך כיבוי של פעולות שלך.

-> ->

לכן, עליך גם להעריך כמה זמן תצטרך לתקן את הנכס שלך ולקבל את העסק שלך פועל שוב לאחר הפסד פיזי.

הגדרת הכנסה עסקית

האתגר הראשון בבחירת מסגרת הכנסה עסקית היא להבין את המשמעות של הכנסות עסקיות . תחת טפסים רבים הכנסה עסקית (כולל צורות ISO), המונח הזה פירושו סכום של הבאים:

- - ->

1. הכנסה נטו, כלומר רווח נקי או הפסד לפני מסים
2. הוצאות תפעוליות רגילות הממשיכות לאחר הפסד. זה כולל שכר.

אם העסק שלך מרוויח הכנסה על ידי השכרת נכס לאחרים, אתה יכול לכלול, או לא לכלול, את דמי השכירות שלך בחישוב ההכנסות העסקיות. אם החברה שלך מייצרת את כל ההכנסות שלה מנכסים מניבים, ההכנסות העסקיות שלך יהיו מורכבות מהכנסות שכירות בלבד.

חישוב הכנסה עסקית

הדרך המדויקת ביותר לחשב את ההכנסות העסקיות שלך היא להשתמש בגיליון עבודה הכנסה עסקית.

ניתן להשתמש בגליון העבודה הסטנדרטי של ISO או באחד שהוכן על ידי המבטח שלך. אם אתה צריך גליון עבודה, הסוכן שלך או הברוקר יכול להשיג אחד בשבילך.

גליון העבודה מתאר תהליך צעד אחר צעד לחישוב החשיפה העסקית שלך. תהליך זה כולל שני שלבים. הצעד הראשון הוא לקבוע כמה הכנסות העסק שלך שנוצר בתקופה הקודמת 12 חודשים.

שנית, תצטרך הפרויקט ההכנסה שלך עבור שנים עשר החודשים הבאים. אתה יכול לעשות את היטל על ידי התאמת 12 חודשים שלך נתונים היסטוריים. החישובים שלך צריכים לשקף כל שינוי שתצפו במהלך השנה הקרובה, כגון גידול או ירידה במכירות.

עבור בעלי עסקים רבים, גליון עבודה העסק יכול להיות מביך. אם אתה מוצא את גליון העבודה מבלבל, שאל את רואה החשבון שלך כדי להשלים את זה בשבילך.

Coinsurance עונש

רבים צורות הכנסה עסקית כוללים סעיף coinsurance. סעיף זה מטיל עונש אם המגבלה על המדיניות שלך היא פחות מהסכום הדרוש. אם מטבע הביטוח חל על המדיניות שלך, אחוז המטבעות יהיה רשום בהצהרות. אחוז זה עשוי להיות בין 50% ל 125%. כך חל סעיף זה:

נניח שרכשת כיסוי הכנסות עסקיות בהתבסס על הכנסה צפויה של 1 מיליון דולר. המדיניות שלך כוללת דרישת מטבע של 80%.כדי להימנע מעונש coinsurance, עליך לרכוש מגבלה של לפחות 800 $, 000 (80 X $ 1 מיליון דולר). אתה מחליט לרכוש רק 700 $, 000 כמדד חיסכון בעלויות.

שלושה חודשים לתוך תקופת המדיניות שלך אש פורצת במחסן שלך. האש פוגעת בבניין, מכריח אותך לסגור את העסק שלך במשך כמה שבועות.

אתה סובל 175 $, 000 הפסד הכנסה עקב כיבוי. יש לך under-insured העסק שלך הכנסה החשיפה של $ 100, 000. הנה איך מבטח מחשבת את התשלום הפסד.

תשלום הפסד מקסימלי = סכום הפסד X (גבול שנרכש / גבול נדרש)

הסכום ששולם על ידי המבטח שלך משלם = $ 175, 000 (700, 000/800, 000) או $ 153, 125

עליך לשלם את הנותרים $ 21, 875, המייצג את עונש מטבע. אתה יכול למנוע עונש כזה על ידי רכישת גבול הולם לכיסוי הכנסה עסקית. לחלופין, ניתן למנוע coinsurance על ידי רכישת כיסוי הכנסה עסקית החלים על בסיס ערך מוסכם.

התאמה פרמיה התאמה

כאמור לעיל, חשוב לרכוש מספיק כיסוי הכנסות עסקיות כדי למנוע עונש coinsurance. עם זאת, ניתן גם לרכוש יותר מדי ביטוח.

אם המגבלה שאתה רוכש עולה על הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע, אתה תהיה בזבז כסף על ביטוח שאינו בשימוש. התאמת הפרמיה תאפשר לך להימנע ממצב זה.

אישור זה מספק החזר אם תקרת ההכנסה העסקית שלך עולה על הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע. עליך להגיש שני דוחות של העסק שלך ערכי הכנסה למבטח שלך. יש להגיש בקשה כאשר המדיניות שלך מתחילה (או כאשר המצורפת מצורפת). את השני יש להגיש תוך 120 יום מתאריך סיום הפוליסה. המבטח שלך ישווה את המגבלה שרכשת למגבלה הנדרשת בהתאם לערכים שלך בפועל. אם המגבלה שרכשת חורגת מהמגבלה הנדרשת, המבטח שלך יחזיר את הפרמיה העודפת.