איך ציונים אשראי עבודה

ניקוד האשראי הוא מספר המסייע המלווים להחליט אם או לא לאשר הלוואה, ואילו סוגים של הלוואות להציע. התוצאה נוצרת על ידי מחשב סורק באמצעות דוחות האשראי שלך (הדוחות שלך מכילים מידע על היסטוריית ההשאלה שלך).

כדי ללמוד על האשראי שלך, זה עוזר להבין את התמונה הגדולה ולאחר מכן להיכנס לפרטים של ציונים אשראי ספציפיים.

יסודות ציון האשראי

ציונים אשראי נועדו להפוך את ההלוואות החלטות קל יותר עבור המלווים.

הבנקים איגודי אשראי רוצה לדעת אם או לא צפוי מחדל על ההלוואה שלך, אז הם נראים ההיסטוריה שלך ההשאלה רמזים. לדוגמה, יש לך ללוות כסף לפני בהצלחה repaid הלוואות, או שאתה לאחרונה הפסיקו לבצע תשלומים על כמה הלוואות?

בעבר, המלווים היה צריך לקרוא את דוחות האשראי שלך באופן ידני, הכוללים דף אחרי דף של פרטים על ההשאלה ההיסטוריה. כאשר אתה מקבל הלוואה, המלווים לדווח על הפעילות שלך לשכות אשראי, וכי המידע נערך לתוך דוחות אשראי. קריאה באמצעות דוחות אלה היא זמן רב, וזה קל לפספס פרטים חשובים.

עם ציונים אשראי, תוכנית מחשב קורא את אותו מידע ויורק ציון - מספר פשוט כי המלווים יכולים להשתמש כדי להעריך את הסיכוי שאתה צריך להחזיר. במקום לבזבז 20 דקות על כל המבקש הלוואה, ציונים לקחת הרבה פחות מאמץ כדי ליצור.

ציונים אשראי יכול גם להיות מועיל ללווים.

המלווים פחות מסוגלים להשתמש בשיפוט סובייקטיבי כאשר ציון אומר להם את רוב מה שהם צריכים לדעת. ציונים לא (או לא צריך) להפלות על פי איך אתה נראה או איך אתה מתנהג.

סוגי ציונים

יש לך רבים ציונים אשראי. עבור כל מודל הניקוד שפותח, יש לך לפחות ציון אחד.

רוב האנשים מתייחסים הציון האשראי FICO כאשר מדברים על ציונים, אבל יש לך כמה ציוני FICO שונים - אחד עבור כל הלשכה אשראי - פלוס סוגים אחרים של ציונים. כאשר מדברים על האשראי שלך, חשוב להבין באופן ספציפי איזה סוג של ניקוד נמצא בשימוש.

באופן מסורתי, הציון של אצבע משולשת הוא הציון הפופולרי ביותר המשמש להלוואות חשובות כמו הבית הלוואות רכב. עם זאת, זה משתנה בהדרגה. לא משנה באיזו תוצאה אתה משתמש, רוב הדגמים מחפשים פחות או יותר את אותם הדברים: הם רוצים לחזות אם אתה צפוי לשלם את החשבונות שלך בזמן .

ניקוד האשראי של FICO בודק כמה חוב יש לך, איך פרעת בעבר, ועוד. ציונים נופלים בכל מקום בין 300 ל 850 ו מורכב מרכיבים הבאים:

• 35% היסטוריית תשלומים - האם החמצת תשלומים או ברירת המחדל על הלוואות?
• 30% סכומים Owed - כמה אתה חייב (ואתה maxed)?
• 15% אורך האשראי - הוא ללוות לך חדש?
• 10% אשראי חדש - יש לך בקשה לקבלת הלוואות רבות בעבר הקרוב?
• 10% סוג של אשראי - האם יש לך שילוב בריא של סוגים שונים של חוב (אוטומטי, הביתה, כרטיסי אשראי, ואחרים)?

ציונים אשראי אלטרנטיביים מבוססים לעתים קרובות על מידע דומה. אבל יש אנשים שאין להם היסטוריה של גיוס - אולי אתה צעיר, או שאתה פשוט לא לווה.

ציוני אשראי חדשים יותר "חלופיים" מסתכלים על מקורות מידע אחרים, כגון האם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן (כולל חשבונות שירות, שכר דירה ועוד).

סוגים אחרים של ציונים קיימים גם כן. הם עשויים להשתמש בשילוב של מידע מדוחות אשראי ומקורות אחרים. לדוגמה, המלווים לפעמים לבנות אישית "ציוני היישום" כי השימוש במידע שאתה מספק את הבקשה הלוואה (ההכנסה שלך או כמות הזמן בבית הנוכחי שלך עשוי לשמש).

מידע על התוצאות שלך

איך אתה יכול לברר מה ניקוד האשראי שלך, ומה בדוחות האשראי שלך?

דוחות אשראי חינם זמינים לכל הצרכנים U. S תחת החוק הפדרלי. כדי לקבל את הדו"ח שלך משלוש הגדולות דיווח סוכנויות אשראי (TransUnion, Equifax, ו Experian), בקר AnnualCreditReport. com. זכור כי ציונים מבוססים על המידע בדוחות האשראי שלך.

אם דוחות האשראי שלך נראה טוב, ציונים שלך יהיה גבוה.

ציונים חינם אשראי הם יותר קשה לבוא, אבל יש כמה דרכים להשיג ציונים חינם. שאל את משאיל את הציון בכל פעם שאתה חלים על הלוואה, ולראות אם הבנק שלך או חברת כרטיסי האשראי מספק ציונים חינם. היזהר של אתרי אינטרנט כי השוק מידע חינם - חלקם מציעים ציונים "לא רשמי" (אשר עשוי להיות מועיל) ואחרים הם הונאות.

קבלת אישור

ציוני אשראי אינם קובעים אם בקשת ההלוואה שלך אושרה. הם פשוט מספרים שנוצר בדו"ח האשראי שלך (או מודל אשראי אחר ניקוד). המלווה שלך קובע סטנדרטים שבהם ציוני האשראי הם מקובל ועושה את ההחלטה הסופית. אם תבחר לחיות חיים ללא תשלום, לא תהיה לך היסטוריית אשראי או ציונים אשראי גבוה (אבל זה עדיין עשוי להיות שווה את זה).

כדי לשפר את ציוני האשראי שלך, אתה צריך להראות כי אתה מנוסה, הלווה אחראי אשר צפוי להחזיר בזמן. אם אתה בונה את קבצי האשראי שלך עם מידע חיובי, ציונים האשראי שלך יעברו. זה לוקח זמן, אבל זה אפשרי.

לפעמים דוח האשראי שלך מכיל שגיאות. כאשר זה קורה, אתה יכול להחמיץ הזדמנויות כי אחרת מגיע לך. זה חיוני כי אתה מקבל שגיאות אלה מתוקן למקרה שמישהו שואל על האשראי שלך. התהליך הוא מייגע אבל שווה את הזמן שלך. עבור תיקונים רגישים לזמן (כאשר אתה המבקש משכנתא וקניית בית), rescoring מהיר יכול לקבל את הציונים שלך גבוה יותר בתוך כמה ימים.