מהו אשראי? למה ציונים ודוחות אשראי עניין

חיים ללא אשראי קשה. העולם של היום דורש אשראי טוב, אבל מה אשראי - ומה עושה את זה טוב או רע? כדי לשמור על האשראי שלך בריא אתה צריך לדעת איך זה עובד, איך לעקוב אחר זה, ואיך אתה יכול לנהל את זה.

מה זה אשראי?

אשראי מתייחס ללוות: היכולת שלך ללוות את הסכום שאתה לווה. כשמדובר הלוואות (כגון כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות הביתה), האשראי שלך הוא 999 האשראי שלך הוא לווה.

זה אומר המלווים איך סביר שאתה להחזיר את ההלוואות שלך, אשר מסייע להם להחליט אם לאשר את הבקשה שלך הלוואה וכמה לחייב.

האשראי שלך מורכב ממידע על היסטוריית ההשאלה שלך. רוב המידע מגיע דוחות האשראי שלך.

מהו דוח אשראי?

-> ->

דוחות אשראי הם אוסף של מידע, כולל:

הלוואות שהשתמשת בעבר, גם אם שילמת אותם (בדרך כלל בשבע השנים האחרונות, אם כי יש חריגים)

• הלוואות שאתה משתמש כרגע (כולל כל קווי אשראי שאינם בשימוש)
• כמה אתה כבר לווה
• המינימום שלך תשלומים חודשיים מינימליים
• היסטוריית תשלומים שלך - יש לך תשלומים מאוחרים, או שאתה תמיד על הזמן?
• רשומות ציבוריות כגון פשיטת רגל טרפה
• כל ההלוואות שיש לך ברירת המחדל על והם באוספים

דוח האשראי שלך הוא מסמך מאסטר זה מאחורי "האשראי שלך". בהתבסס על מידע זה, המלווים להחליט אם או לא להציע לך הלוואה.

עם זאת, רוב המלווים לא ממש

תראה בדו"ח האשראי שלך. במקום זאת, תוכנית מחשב עובר את המידע ויוצר ניקוד האשראי (ראה להלן). ציון גבוה אומר שאתה צפוי לקבל אישור עבור הלוואה במחירים אטרקטיביים. כאשר מישהו רוצה לראות את דוח האשראי שלך או לקבל ניקוד האשראי שלך, הם מבקשים את זה מלשכת אשראי (הידוע גם אשראי סוכנויות הדיווח).

תחת החוק הפדרלי, אתה רשאי גם להציג את דוחות האשראי שלך בחינם לפחות פעם בשנה. ראה כיצד לבקש את הדוחות שלך.

מה הם אשראי Bureaus?

אשראי סוכנויות הדיווח לאסוף את כל המידע המופיע בדו"ח האשראי שלך. הם מחסני מידע, אבל הם לא יכולים לשמור על הנתונים כפי שאתה חושב. לדוגמה, ההכנסה השנתית שלך היא

לא חלק מדוחות האשראי הבסיסיים שלך. שוב, הם מקבלים את המידע הזה ממלווים שעבדת איתם, מסדי נתונים של רשומות ציבוריות ומקורות אחרים. הם מפיצים או מוכרים מידע זה בעת הגשת בקשה להלוואה, או כאשר מישהו מבקש דו"ח אשראי (כגון מעסיק או בעל הבית - מי צריך את רשותך לפני הדו"ח יכול להשתחרר).

יש לשכות אשראי רבים, אבל "שלושת הגדולים" יש את ההשפעה הגדולה ביותר על מה הוא המכונה לעתים קרובות את "אשראי"."זה חיוני כי המידע בכל הלשכה אשראי מדויק, אם יש שגיאות בדוחות האשראי שלך, הם צריכים להיות קבועים או שאתה תידחה על הלוואות (וזה עלול לגרום לבעיות בתחומים אחרים כגון יישומי עבודה או אוטומטי תמחיר ביטוח).

לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד אשראי לשכות עבודה.

מהו ניקוד אשראי?

לשכות אשראי יש טון של מידע.

יש מאות או אלפי שורות של מידע אודותיך במסדי הנתונים שלהם, וקשה למלווים למיין את כל זה.יש שעות לא מספיק ביום עבור עובד בבנק, בנקאי אשראי, או משאיל מקוון לקרוא את כל דוחות האשראי של המבקש הלוואה באופן ידני. כתוצאה מכך, רוב המלווים משתמשים בציוני האשראי במקום לקרוא דוחות אשראי.

ציוני האשראי הם מספרים שנוצרו על ידי תוכנית מחשב שקוראת באמצעות דוחות האשראי שלך.הוא מחפש דפוסים, מאפיינים ודגלים אדומים בהיסטוריה שלך. מה התוכנית מוצאת, זה spits החוצה ניקוד האשראי. ציונים קלים למלווים לפרש - הם עשויים פשוט לקבוע כללים המבוססים על רמת הציון שלך. לדוגמה, ציונים האשראי מעל 720 עשוי לקבל אישור אוטומטי, הלוואות בין 650 ו 720 לקבל ריבית גבוהה יותר, הלוואות אחרות אינן מאושרות.

בעוד החוק הפדרלי נותן לך אשראי חינם

דוחות

, זה לא מספק אשראי חינם ציונים . עם זאת, אתה יכול לקנות אשראי ציונים מ לשכות אשראי, ויש כמה דרכים לראות את הציון בחינם. שים לב כי יש עשרות אשראי רבים שם בחוץ, ללמוד איך הם עובדים ואילו אלו הם החשובים ביותר. מהו אשראי משמש? אשראי שימש במקור עבור הלוואות ההלוואות, אבל ציונים אשראי ודוחות להופיע בתחומים אחרים של החיים שלך גם כן. צרכנים וחוקקים מתבוננים ללא הרף באילו אשראי משמש, ומתווכחים על ההגינות של ניקוד האשראי והשימוש המתרחב באותם ציונים.

גיוס כספים:

זהו השימוש הנפוץ ביותר בציוני האשראי. פוטנציאל המלווים רוצה לדעת אם אתה צפוי להחזיר את ההלוואות בזמן. מאז הם לא מכירים אותך באופן אישי, הם מנסים לעשות תחזית המבוססת על חוויות ההלוואה הקודמת שלך. הלוואה המוצעת ללא בדיקת אשראי היא בדרך כלל יקר.

ביטוח: מבטחים לבדוק את האשראי שלך כדי לקבוע אם או לא לכסות אותך, ובאיזה שיעורי. הם משתמשים ציוני הביטוח כי הם שונים במקצת ציונים ההלוואות סטנדרטי.

תעסוקה: כמה מעסיקים לבדוק את האשראי שלך, למרות שאתה צריך לתת להם רשות לעשות זאת. יש להניח, הם מנסים להפוך את השיפוט על כמה אחראי אתה מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלך. בכמה מקומות עבודה, הקישור הוא הגיוני (הם רוצים להימנע ממצבים שבהם אתה עלול להתפתות על ידי שוחד) ואילו בעבודות אחרות הקישור הוא פחות ברור.

כלי עזר: כדי לקבל שירותים כגון חשמל או מים, ייתכן שיהיה עליך לקבל אשראי לבדוק. אם זה לא אפשרי (כי עדיין לא בנוי האשראי שלך) או שיש לך אשראי רע, ספקי שירות לעתים קרובות לדרוש פיקדון ביטחוני גדול יותר.

השכרה: דומה לחברות השירות, בעל הבית הבא שלך עשוי לבקש למשוך את האשראי שלך. בהתאם לשוק השכירות, האשראי שלך יכול למנוע ממך להשכיר או להוביל פיקדון גבוה יותר.

יש הרבה בלבול סביב מה הוא

מידע הקשור לאשראי. המידע החשוב ביותר המשמש להחלטת אשראי הוא מידע מדוחות האשראי שלך ופרטים שאתה כולל ביישום. לדוגמה, ההכנסה שלך אינו נכלל דוח האשראי שלך או ציון, אבל המלווים צריכים לדעת אם אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר (על ידי חישוב יחס חוב להכנסה, למשל), אז הם שואלים על הכנסות על היישום. קרא עוד על הגורמים שעושים ואינם משפיעים על האשראי שלך. כיצד אשראי שימושי עבור הצרכנים?

אשראי יכול להיות מועיל

או

מזיק לצרכנים. כדי לראות את היתרונות והחסרונות, לחזור להגדרה רחבה יותר של אשראי: היכולת ללוות. השאלה מאפשרת לקנות דברים יקרים. אם אתה רוצה לקנות בית, ייתכן שיהיה עליך להפריש מאות אלפי דולרים בחשבון חיסכון, וזה לא ריאלי עבור רוב האנשים. הלוואה משכנתא מאפשרת לבעלות על הבית, לשלוט בסביבת המגורים שלך, ולבנות הון עצמי בבית (אם יש לך מזל, הערך של הבית יגדל גם כן). הלוואות אוטומטי מאפשרים לקבל אמצעי בטוח ואמין של תחבורה. הלוואות לסטודנטים מאפשרים להרשות לעצמם השכלה גבוהה, אשר מובילה לעתים קרובות רווחים חיים גבוהים יותר ורמת חיים טובה יותר.

עם אשראי, הצרכנים יכולים לשלם עבור דברים יקרים עם תשלומים קטנים. למרבה הצער, פיתוי (ולפעמים רק מזל רע) יכול לגרום לבעיות. ברגע שאתה ללוות, אתה צריך להחזיר. אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את התשלומים מכל סיבה שהיא, האשראי שלך יסבלו ואתה הפנים הוצאות גבוהות (איחור עמלות, עלויות משפטיות, וכן הלאה). מפתה "0% ריבית" מציעה יכול להיות יקר להפתיע.

גם אם אתה תמיד לשלם בזמן, אשראי יכול להיות טפיל על הכספים שלך. לדוגמה, הלוואות יום המשכורת הן הלוואות יקרות מאוד, כי לעתים קרובות האחרון במשך חודשים או שנים. לשלם רק את המינימום על כרטיס האשראי שלך גם תוצאות לטווח ארוך הקשר עם החוב. זה כמעט תמיד עולה כסף ללוות, וכמה אנשים בוחרים לחיות בלי חוב אשראי כדי למנוע את העלויות והסיכונים.

מה עם ציוני אשראי?

אלה הם כנראה מועיל עבור הצרכנים בכללותם, אבל הם בעיה אם יש לך אשראי רע.

אשראי ניקוד עושה את זה פחות יקר ללוות כי המלווים יכולים פחות או יותר להפוך את ההלוואות החלטות. מה עוד, המלווים אינם להפלות על בסיס גזע או מאפיינים אחרים של הלווים (ציונים האשראי הם אמור

כדי למנוע כל אפליה), אז ההלוואות היא יותר הוגנת. לבסוף, המלווים יכולים להפחית את ההפסדים שלהם על ידי הימנעות הלווים כי הם נוטים יותר מחדל, אשר שומר על עלויות עבור לווים אחרים. מצד שני, כמובן, אם יש לך אשראי רע, יהיה לך קשה לקבל הלוואה.למרבה המזל, ניתן לבנות אשראי ולבנות אותו מחדש אחרי שאתה נפל על זמנים קשים - ושיפורים יכול לבוא בתוך כמה שנים.