מה הם סוגים שונים של הבנקים?

כאשר אתה חושב על הבנק, הדבר הראשון שעולה על הדעת עשוי להיות המקום שמחזיק בדיקה שלך או חשבון חיסכון. אבל ישנם מספר סוגים שונים של בנקים, כל משרתים סוגים שונים של צרכים.

אולי לא שמעת על כל הבנקים האלה, אבל כל מוסד כנראה משחק חלק בחיי היומיום שלך. בנקים שונים מתמחים בתחומים שונים, וזה הגיוני - אתה רוצה הבנק המקומי שלך לשים את כל מה שהם יכולים לשרת אותך ואת הקהילה שלך (ובנקים מקוונים יכולים לעשות את הדבר שלהם ללא תקורה של ניהול מספר סניפים מיקומים).

-> ->

סוגי הבנקים

חלק מהבנקים הנפוצים ביותר המפורטים להלן, אבל קווי החלוקה לא תמיד לחתוך נקי. בנקים מסוימים עובדים בתחומים רבים (לדוגמה, בנק עשוי להציע חשבונות אישיים, חשבונות עסקיים, ואפילו לסייע לארגונים גדולים לגייס כסף בשווקים הפיננסיים).

• בנקים קמעונאיים הם ככל הנראה הבנקים המוכרים לכם ביותר: חשבונות הבידוק והחיסכון שלך נערכים בבנק קמעונאי, המתמקד ב צרכנים (או הציבור הרחב) כלקוחות. בנקים אלה נותנים לך כרטיסי אשראי, מציעים הלוואות, והם אלה עם סניפים רבים באזורים מאוכלסים. למידע נוסף על בנקים קמעונאיים.
• בנקים מסחריים להתמקד ב עסקים לקוחות. עסקים צריכים לבדוק חשבונות חיסכון בדיוק כמו אנשים לעשות. אבל הם גם צריכים שירותים מורכבים יותר, ואת הסכומים דולר (או מספר העסקאות) יכול להיות הרבה יותר גדול. ייתכן שיהיה עליהם לקבל תשלומים מלקוחות, להסתמך במידה רבה על קווי אשראי לניהול תזרים מזומנים, והם עשויים להשתמש באותיות אשראי כדי לעשות עסקים בחו"ל. למידע נוסף על הבנקאות המסחרית.

• בנקים להשקעה לסייע לעסקים לעבוד בשווקים הפיננסיים. אם עסק רוצה ללכת לציבור או למכור חוב למשקיעים, הם לעתים קרובות להשתמש בבנק ההשקעות. למידע נוסף על בנקים להשקעה.
• בנקים מרכזיים לנהל את המערכת המוניטרית עבור ממשלה. לדוגמה, הבנק הפדרלי הוא הבנק המרכזי של ארה"ב האחראי על ניהול הפעילות הכלכלית ופיקוח על הבנקים. למידע נוסף על בנקים מרכזיים.

• איגודי אשראי דומים לבנקים, אך הם ארגונים ללא כוונת רווח בבעלותם של לקוחותיהם (רוב הבנקים הם בבעלות משקיעים). איגודי אשראי מציעים מוצרים ושירותים זהים פחות או יותר זהה לרוב הבנקים הקמעונאיים והמסחריים. ההבדל העיקרי הוא שחברי איגוד האשראי חולקים מאפיינים מסוימים במשותף (היכן הם גרים, עיסוקם או ארגונים שהם שייכים להם, למשל). למידע נוסף על איגודי אשראי.
• בנקים מקוונים פועלים באופן מקוון לחלוטין - אין מיקומי סניפים פיזיים זמינים לבקר עם מספר או בנקאי אישי.בנקים רבים, לבנים וטיחים, מציעים גם שירותים מקוונים, כגון היכולת להציג חשבונות ולשלם חשבונות באופן מקוון, אך הבנקים באינטרנט בלבד הם שונים: הם מציעים לעתים קרובות שיעורי תחרותי על חשבונות חיסכון והם נוטים במיוחד להציע בדיקה חופשית . למידע נוסף על בנקאות באינטרנט בלבד.
• בנקים הדדיים דומים איגודי אשראי כי הם בבעלות חברים (או לקוחות) במקום משקיעים חיצוניים.
• חסכונות והלוואות נפוצים פחות משהיו בעבר, אבל הם עדיין חשובים. זה סוג של הבנק היה חשוב בהפיכת הבעלות על הבית המרכזי, באמצעות הפקדות מלקוחות למימון הלוואות הביתה. חיסכון שם ההלוואה מתייחס לפעילות הליבה שהם מבצעים: לקחת חיסכון מלקוח אחד ולהפוך הלוואות אחר. למידע נוסף על חיסכון והלוואות.

Non-Bank המלווים

שאינם בנקאים המלווים הם מקורות פופולריים יותר ויותר עבור הלוואות. מבחינה טכנית, הם לא בנקים, אבל הניסיון שלך כמו לווה עשוי להיות דומה: היית לבקש הלוואה ולהחזיר כאילו אתה עובד עם הבנק.

מוסדות אלה מתמחים בהלוואות, והם אינם מעוניינים בכל שאר הפעילויות והתקנות החלות על הבנקים המסורתיים. לפעמים המכונה המלווים בשוק, שאינם בנקאים המלווים לקבל מימון ממשקיעים (הן משקיעים פרטיים וארגונים גדולים).

עבור הצרכנים קניות עבור הלוואות, המלווים שאינם בנקאים הם לעתים קרובות אטרקטיבי - הם עשויים להשתמש בקריטריונים לאישור שונים מאשר בנקים מסורתיים, שיעורי הם לעתים קרובות תחרותי.

הבנק שינויים מאז המשבר הפיננסי

המשבר הפיננסי של 2008 שינה את העולם הבנקאי באופן דרמטי. לפני המשבר, הבנקים נהנו כמה פעמים טובות, אבל התרנגולות באו הביתה כדי לשבת.

הבנקים היו ההלוואות כסף ללווים שלא יכלו להרשות לעצמם להחזיר ולקבל משם עם זה כי מחירי הבתים המשיכו לעלות (בין היתר). הם גם השקיעו באגרסיביות כדי להגדיל את הרווחים, אבל הסיכונים הפכו למציאות במהלך המיתון הגדול.

תקנות חדשות: Dodd-Frank Act שינה הרבה מזה על ידי ביצוע שינויים נרחבים הרגולציה הפיננסית. בנקאות קמעונאית - יחד עם שווקים אחרים - מוסדר כעת על ידי כלב שמירה חדש נוסף: הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB). ישות זו נותנת לצרכנים מקום מרכזי להגיש תלונות, ללמוד על זכויותיהם ולקבל עזרה. יתר על כן, חוק וולקר עושה בנקים קמעונאיים מתנהגים יותר כמו שהם עשו לפני בועת הדיור - הם לוקחים פיקדונות מלקוחות ולהשקיע באופן שמרני, ויש מגבלות על סוג של הבנקים המסחר ספקולטיבי יכול לעסוק.

איחוד: ישנם בנקים פחות - במיוחד השקעות הבנקים - מאז המשבר הפיננסי. בנקים להשקעות גדולות נכשלו (ליהמן ברדרס ובאר סטרנס בפרט), בעוד שאחרים יצרו מחדש את עצמם. ה- FDIC מדווח כי היו 414 תקלות בנקאיות בין 2008 ל -2011, לעומת 3 בשנת 2007 ואפס ב -2006. ברוב המקרים, בנק כושל פשוט השתלט על ידי בנק אחר (והלקוחות אינם מוטרדים כל עוד הם נשארים מתחת מגבלות ביטוח FDIC).התוצאה היא כי הבנקים החלשים נקלטו על ידי הבנקים הגדולים, ואין לך כמו שמות רבים לבחירה.