חשבונות פרישה ללא תשלום שאלות נפוצות

כשמדובר בתכנון פרישה מקיף, תכנון מס יהיה תמיד מרכיב מרכזי. כאשר אתה חי מחוץ להכנסה קבועה, כמו רוב שנות הפרישה שלהם, את ההשפעות השליליות של מסים לא צפויים יכול להיות אסון. אבל כשמדובר בתכנון מס, תמיד יש קצת ניחושים מעורבים, כמו קצר של בעל כדור בדולח קסום, אף אחד לא יודע בדיוק מה קוד מס בארה"ב וחוקי המס ייראה בעוד כמה שנים כמו לבד בעשרים או שלושים שנה.

-> ->

אמנם יש שיטות עבודה מומלצות צעדים שניתן לנקוט עם רואי חשבון מוסמך (CPA) ו מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) כדי לעזור להתכונן המסים אשר ישפיעו על תוכנית הפרישה שלך, לאחר מס חשבון פרישה חינם היא הדרך היחידה למנוע את בעיית המס פרישה לחלוטין. האם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי? זה לא, אבל יש גבולות וכללים המסדירים כיצד חשבונות ללא מסים לעבוד, ועל כל היתרונות יש גם חסרונות. כדי לחקור את העולם של חשבונות פרישה ללא מס, הנה התשובות לשאלות נפוצות.

ש: מה זה אומר אם משהו הוא ללא תשלום?

A: חשבון נחשב ללא מס אם אין מס פדרלי או המדינה עקב הכנסה שהורווחו בחשבון הן כאשר ההכנסה הוא הרוויח וכאשר הוא מופץ או נסוגה. זה באמצעות סוגים אלה של חשבונות כי כסף ניתן להשקיע ולהגדיל מבלי לחייב מסים עתידיים על צמיחה זו גם כאשר אתה למשוך את הכספים להשקיע.

-> ->

ש: מהן דוגמאות של חשבונות ללא מס?

A: יש רק סוג אחד ללא פרישה חשבון פרישה: רוט IRAs רוט 401 (k) תוכניות. על פי כללי משיכה מוגדרים והכנסה שנתית ותרומת הכנסה, לאחר מס הכנסה שהושקעו ב ROT IRA או Roth 401 (k) מותר לגדול ממס חינם נשאר ללא תשלום כאשר מסולקים פרישה.

אין עוד רכב ללא פרישה כזו חיסכון פרישה. בגלל זה הוא כלי רב ערך עבור מתכנני פרישה, אבל לא למס הכנסה (כפי שהוא מאבד את ההזדמנות המס מה יכול להיות ערך חשבון משמעותי), ישנם כללים נוקשים המסדירים כיצד רוט IRAs ניתן להשתמש כדי להישאר פטורים ממס.

אנשים רבים בטעות גם לקרוא מסורתית IRAs המס ללא חשבונות. אמנם נכון כי הכסף שהושקע IRA מסורתית מותר לגדול ללא מסים, החשבון הוא למעשה חשבון מס נדחה כלומר מסים מתעכבים רק. ב- IRA מסורתי, משיכות כפופות למסים על הכנסה ובגלל כללי הפצה המינימליים הנדרשים (RMD), כאשר בעלי החשבון מסתובבים ב -70 ½, יש לבצע משיכות ולכן חייבים במס. יש הרבה יותר כלי רכב המציעים הטבות מס דחיית מעל הטבות לגמרי ללא מס.לדוגמה, בנוסף IRAs מסורתית, קצבאות ערך הפדיון במזומן של פוליסת ביטוח חיים שלמה גם לפעול כמו חשבונות מס נדחים. בסוף היום, עם חשבון מס נדחה, המסים הם בשל בזמן ההפצה עם חשבון פטורים ממס אין מסים כל עוד כללים אחריו.

ש: כיצד שונה חשבון פטורים ממס מחשבון פטורים ממס?

A: ההבדל העיקרי בין חשבון ללא מס וחשבונות פטורים ממס הוא שבארצות הברית, אנשים אינם יכולים להקים חשבונות פטורים ממס. עם זאת, אנשים יכולים להשקיע סוגים מסוימים של אג"ח כמו אג"ח מוניציפליים אשר משלמים ריבית פטורה ממס. בדרך כלל, ריבית זו פטורה רק ממס פדרלי, אלא אם כן היא עומדת בקריטריונים אחרים כדי להיות פטורים ממסים ממלכתיים ומדינתיים.

ש: איך זה עובד אם החשבון הוא לא ללא מס?

A: כל ההשקעות יש פוטנציאל לשלם הכנסה, עליית ערך, או שניהם. ההכנסות מהשקעות אלה מקורן בשני מקורות עיקריים: ריבית ודיבידנדים. אם ההשקעה מוחזקת בחשבון חייב במס, ההכנסה מתווספת להכנסה החייבת של הבעלים לשנה ומביאה לחבות מס גבוהה יותר.

כל מכירות הנכסים המוחזקים בחשבון החייב אשר נמכרים יותר ממה שהושקעו יביאו גם לעלייה בהכנסות ובמס ההכנסה הבא. והואיל ולא יחול מס, אם אותן השקעות הוחזקו בחשבון ללא מס.

ש: האם אקבל ניכוי מס על תרומה שבוצעה לחשבון ללא מס?

A: באופן כללי התשובה הקצרה היא לא. היתרון של חשבון פטורים ממס הוא ללא צמיחה. הסחר העיקרי עבור תועלת זו (מלבד הכללים הקפדניים המסדירים מס ללא חשבונות כמו רוט IRAs) היא כי אתה לא מקבל ניכוי עבור התרומה הראשונית לתוכנית וכי תרומה חייבת להיעשות עם הכסף לאחר מס .

עם זאת, יש סוג אחד של חשבון זה עשוי לשמש גם במהלך פרישה המציעה הטבות מס מראש ו צמיחה ללא מס הכנסה של הרווחים - חשבון החיסכון הבריאות או HSA. עם HSA, אתה מקבל ניכוי מס הכנסה כאשר אתה תורם כסף, אבל כאשר אתה משתמש בכסף שלך HSA עבור הוצאות רפואיות ביטוח רפואי מוסמך פרמיות, אלה הפצות לצאת ממס חינם.