ההבדל בין תביעות תוצרת ומדיניות התרחשות

מבטחים מסחריים מבטחים מציעים שני סוגים של פוליסות: תביעות שבוצעו והתרחשות. מאמר זה יסביר את ההבדלים בין השניים ומדוע הם חשובים.

סיקור כיסוי

תחת מדיניות התרחשות, הכיסוי מופעל (יזום) על ידי פגיעה המתרחשת במהלך תקופת המדיניות. בעוד הפגיעה חייבת להתרחש במהלך תקופת הפוליסה, תביעה שתוצאתה עשויה להיות מוגשת במהלך או לאחר תקופת הפוליסה.

על פי מדיניות תביעות, האירוע המפעיל הוא תביעה כנגד המבוטח בתקופת הפוליסה. הפגיעה המובילה בתביעה עשויה להתרחש לפני או בתקופת הפוליסה, אך התביעה צריכה להתבצע כאשר הפוליסה בתוקף. הדוגמה הבאה ממחישה את ההבדל בין שני סוגי המדיניות.

טרייסי הבעלים של Tasty Treats, בית קפה. יום אחד, לקוח בשם ביל החליק ונפל בבית הקפה של טרייסי. כאשר מלצרית ניסתה לעזור, ביל אמר שהוא בסדר ועזב את המסעדה. תשעה חודשים לאחר מכן, Tasty התייחס הוגשה עם תביעה. ביל תבע את העסק על פגיעה גופנית.

תאונה של ביל התרחשה ב -5 בנובמבר 2016. בזמן התאונה, ביטוחי הטעם היה מבוטח במסגרת פוליסת אחריות כללית שנמשכה מ -1 בינואר 2016 עד ל -1 בינואר 2017. כאשר מדיניותה פקעה, טרייסי החליפה אותה עוד שנה מדיניות שהחלה ב -1 בינואר 2017.

טרייסי קיבלה את תביעתו של ביל ב -15 באוגוסט 2017. איזו מדיניות תחול?

אם מטופלים טעימים היה מבוטח תחת פוליסות התרחשות, התביעה תהיה מכוסה על ידי המדיניות שהיתה בתוקף כאשר הפגיעה התרחשה. הפגיעה ביל בוצעה במהלך תקופת הפוליסה הראשונה (1 בינואר 2016 עד 1 בינואר 2017), כך שהמדיניות תגיב לתביעה.

עם זאת, התשובה תהיה שונה אם המדיניות היו תביעות שנעשו. המדיניות הראשונה לא תחול משום שטרייסי קיבלה את התביעה לאחר תום הפוליסה. התביעה בוצעה במהלך תקופת הפוליסה השניה, כך שתחול מדיניות.

סיקור התרחשות

רוב מדיניות אחריות כללית נכתבים על צורות התרחשות. הם מכסים תביעות או תובענות המבקשות נזקים לנזקי גוף או לנזק לרכוש שנגרם עקב התרחשות, או לנזק אישי ופרסום שנגרם עקב עבירה. תביעות או חליפות מכוסות רק אם מתרחשת במהלך תקופת הביטוח נזקי גוף, נזק לרכוש או נזק אישי ופרסום. התביעה עשויה להיות מובאת בתקופת הפוליסה או לאחר פקיעת הפוליסה.

אחריות כללית היא לא רק כיסוי נפגעים מסחרי שנכתב על טפסים המופע. אחרים כוללים אחריות מטריות, אחריות אוטומטית, וכיסויי מעסיקים.סוגים מסוימים של ביטוח, כגון אחריות המשקאות ואת רשלנות רפואית, ניתן לכתוב על המופע או צורות תביעות. תחת התרחשות מדיניות רשלנות רפואית רפואית, הכיסוי מסופק בדרך כלל על פציעות הנובעות טיפול רפואי שניתן במהלך תקופת המדיניות. אם הטיפול אירע לפני או לאחר תקופת הפוליסה, הפגיעה אינה מכוסה.

היתרון העיקרי של מדיניות התרחשות הוא כי הם מכסים תביעות "זנב ארוך", כלומר תביעות שעלו שנים רבות לאחר פקיעת הפוליסה. כל עוד האירוע המפעיל (פגיעה, נזק, טיפול וכו ') התרחש במהלך תקופת המדיניות, יש לכסות תביעה הנובעת מהאירוע. עיתוי התביעה אינו חשוב.

תביעות תלויות

כפי שמציין, מדיניות תביעות תלויות מכסה תביעות כנגד המבוטח בתקופת הפוליסה. הפגיעה המובילה בתביעה עשויה להתרחש לפני או במהלך תקופת הפוליסה.

פוליסות תביעות נותנות כיסוי מועט או ללא כיסוי לתביעות שבוצעו לאחר פקיעת תוקף הפוליסה. זה מציג בעיה לבעלי עסקים אשר עוברים ממדיניות תביעות על מדיניות התרחשות, או מי להפסיק לקנות כיסוי לחלוטין. למרבה המזל, כיסוי לתביעות עתידיות זמין בתקופת דיווח ממושכת (המכונה גם "כיסוי הזנב").

ה- ERP מכסה תביעות הנובעות מאירועים מופעלים (כגון פגיעה גופנית) המתרחשים לפני או במהלך תקופת המדיניות. היא אינה מכסה תביעות הנובעות מאירועים שהתרחשו לאחר פקיעת הפוליסה. תקופת דיווח ממושכת יכולה להיות יקרה.

חלק מהפוליסות המבוצעות על ידי תביעות מגבילות את הכיסוי לתביעות הנובעות מפציעות המתרחשות בתאריך מסוים או מאוחר ממנו, הנקראות תאריך רטרואקטיבי. תביעות הנובעות מפציעות שהתרחשו לפני התאריך הרטרואקטיבי אינן מכוסות. אם אתה עובר ממבטח אחד למשנהו, המבטח החדש שלך לא צריך לשנות את התאריך הרטרואקטיבי שלך. אתה צריך להתנגד כל ניסיון על ידי המבטח החדש שלך כדי לקדם (להעביר) את תאריך רטרואקטיבי. אחרת, אתה תאבד כיסוי עבור תביעות הנובעות מאירועים המתרחשים בין רטרואקטיבי הישן שלך לבין החדש.

דברים שיש לקחת בחשבון

הנה כמה דברים שיש לקחת בחשבון בעת ​​בחירה בין מדיניות התרחשות לבין מדיניות תביעות:

• עלות מדיניות תביעות תלויות הרבה יותר זול מאשר מדיניות התרחשות.
• מגבלה בשל האינפלציה, המגבלה על מדיניות התרחשות עשויה להיות נמוכה מכדי לכסות תביעות שהוגשו שנים רבות לאחר פקיעת הפוליסה. המגבלה על פוליסה מתובעת תביעות תהיה סבירה יותר, שכן הפוליסה מכסה תביעות שהוגשו במהלך תקופת הפוליסה הנוכחית.
• Pitfalls מדיניות תובעת תביעות עשויה לכלול הגבלות או אי הכללות שלא קל לזהות אותן. לדוגמה, חלק מהפוליסות המבוצעות על ידי תביעות כוללות דרישות קפדניות לדיווח על תביעות.
• החלפת מבטחים תהליך השינוי ממבטח אחד למשנהו קל יותר אם אתה מבוטח תחת מדיניות התרחשות.
• זמינות חלק מהכיסויים עשויים להיות לא זמינים או יקרים באופן בלתי-חוקי בטופסי המופע.דוגמה לכך היא ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה, הזמין רק בטפסים המתבקשים.

מאמר בעריכת Marianne Bonner