לגבש החוב: הסבר וטיפים

איחוד החוב היא אסטרטגיה של שילוב של מספר הלוואות הלוואה אחת. זה דומה refinancing - אתה מקבל הלוואה חדשה לגמרי ולהשתמש בו כדי לשלם את החוב הקיים.

בעת איחוד, אתה לא באמת לשלם את כל החוב. במקום זאת, אתה משמרת החוב שלך הלוואה אחרת. אתה עדיין חייב בדיוק כמו שעשית לפני קונסולידציה, אבל אתה יכול לקבל יתרונות מסוימים משילוב הלוואות אלה ולהעביר אותם במקומות אחרים.

דוגמה: להניח שאתה ללוות עם שני כרטיסי אשראי. כל כרטיס חיובים 18% אפר, ואתה חייב $ 1, 500 על כל כרטיס. כדי לגבש חוב, אתה יכול לקבל הלוואה $ 3, 000 כדי לשלם את אלה כרטיסים (באופן אידיאלי, את ההלוואה החדשה תהיה הרבה יותר נמוך הריבית).

מדוע לאחד?

פשוט העברת כסף מסביב לא עושה שום דבר. אבל יש דרכים לאחד את החוב ולצאת קדימה.

-> ->

לחסוך כסף: הסיבה הטובה ביותר כדי לאחד את ההלוואות היא לחסוך כסף, ואת הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא ללוות בריבית נמוכה יותר. כרטיסי אשראי, למשל, לעתים קרובות לגבות ריבית גבוהה יחסית, מה שהופך אותו קשה לשלם את החוב שלך. אם לאחד הלוואה בריבית נמוכה יותר, תוכל לשמור על עלויות הריבית. כלומר, יותר מכל דולר שתשים כלפי החוב שלך ילך לכיוון הפחתת יתרת ההלוואה שלך (ופחות ממנו יתאדו בהוצאות הריבית). בסופו של דבר, זה אמור לעזור לך לשלם את החובות מהר יותר.

לפשט: איחוד הלוואות מרובות עבור תשלום בודד יכול גם להקל על להישאר על גבי התשלומים שלך. לא תוכל לחסוך כסף רק על ידי מעבר לתשלום אחד, אבל אם זה עוזר לך להימנע החמיצו תשלומים ודמי מאוחר, לכו על זה. למעשה, התשלום החודשי הנדרש שלך עשוי להיות גבוה יותר לאחר לאחר איחוד - וזה דבר טוב.

תשלום גדול יותר (בשילוב עם חיובי ריבית נמוכים מדי חודש) פירושו שתשלם את החובות שלך מהר יותר. אתה לא תקבל בשום מקום אם אתה רק לעשות תשלומים מינימום על כרטיסי האשראי שלך.

האם זה רעיון טוב כדי לאחד את החוב?

אם אתה יכול לחסוך כסף ולמנוע יצירת בעיות נוספות, איחוד החוב הוא רעיון נהדר. המפתח הוא למצוא הלוואה באמת lowers את עלויות הריבית. הפעל את המספרים כדי לוודא שאתה תצא קדימה, ואל תתעלם מכל העמלות:

• עבור ההלוואה שלך קונסולידציה, נסה הלוואה בסיסית הפחתת מחשבון
• ראה כיצד למצוא את עלויות הריבית על כרטיסי אשראי

איחוד, כמו כל דבר בחיים, מגיע עם היתרונות והחסרונות. תיזהר לתוצאות בלתי מכוונות.

הגדלת עלויות: אם איחוד גורם לך לקחת יותר זמן לשלם את החוב שלך (כי אתה רוצה לשמור על תשלומים חודשיים נמוכים, למשל), אתה עלול בסופו של דבר לשלם יותר מ עניין מעל החיים של ההלוואה שלך.קשה להשתבש עם טווח ההלוואה של 3 שנים או פחות - זה כנראה הרבה יותר מהר ממה שאתה משלם את כרטיסי האשראי אם אתה מקל על המינימום. בטחונות מסוכנים:

אם אתה מקבל הלוואה מאובטחת עם בטחונות, אתה עלול לאבד את הנכס אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה כפי שהוסכם. לדוגמה, אם אתה משתמש משכנתא שנייה או HELOC, משאיל את יכולה לקחת את הבית טרפה אם אתה מפסיק לבצע תשלומים. כמו כן, המכונית שלך יכול לקבל repossessed אם אתה מתחייב זה בטחונות.

במיוחד כאשר אתה כבר משתמש הלוואה מאובטחת (כמו כרטיס אשראי או הלוואה אישית), זה מסוכן לשים את הבית או המכונית על הקו. לאבד את ההלוואות לסטודנטים הפדרלי ההלוואה:

הלוואות לסטודנטים מתוכניות הממשלה יש תכונות מסוימות שיכולות לעזור כאשר פעמים להגיע קשה. לדוגמה, אתה יכול לדחות תשלומים במהלך האבטלה או יש עלויות ריבית מסובסד. עם זאת, אם אתה לאחד עם משאיל פרטי, תכונות אלה ללכת ואתה לא יכול לקבל אותם בחזרה. מכפיל למטה:

לאחר איחוד, זה יכול להרגיש כמו ששילמת את החוב (כי הצהרות כרטיס האשראי שלך יראה איזון אפס). שוב, אתה רק הזיז את החוב שלך, אבל הקלפים האלה יפתו אותך. אם אתה מחדש למלא את הקלפים האלה, אתה חייב פעמיים כמו שאתה חייב כרגע - אז זה חיוני לא לחזור כרטיסים אלה לאחר איחוד. איחוד האשראי שלך

איחוד החוב לא צריכה להיות השפעה גדולה על האשראי שלך. עם זאת, זה יכול להוביל תנועה מסוימת ציונים האשראי שלך.

כאשר אתה מחיל על הלוואה, המלווה שלך יהיה לבדוק את האשראי שלך, וכתוצאה מכך "חקירה" להכות את דוחות האשראי שלך. פניות אלה יכולים להוריד את ציוני האשראי שלך מעט, אבל אתה יכול למזער את הנזק על ידי הגשת כל היישומים שלך באותו זמן (או בתוך כ -30 ימים).

עם הזמן, יש סיכוי כי תוכל לראות בפועל האשראי שלך ציונים לשפר - בהנחה שאתה לא להרים את החוב שוב. תוכל לעבור מ (אולי maxed החוצה) מסתובבת כרטיס אשראי החוב כדי בתשלומים החוב, וכן תשלומים קבועים על הלוואות אלה יכולים לשפר את האשראי.

כיצד איחוד החוב עובד

כדי לאחד את החוב, תצטרך לבקש הלוואה חדשה ולהשתמש את ההכנסות של הלוואה זו כדי לשלם את החובות הקיימים. חנות בין המלווים השונים, שונים

סוגים של המלווים, כולל: בנקים (בנקים מקומיים קטנים הם ההימור הטוב ביותר שלך)

• איגודי אשראי (ללמוד כיצד איגודי אשראי לעבוד) הבנק המלווים
• עמיתים עמיתים
• איחוד עם אשראי טוב:
• אם יש לך אשראי טוב, יש לך הרבה אפשרויות איחוד. כל המלווים לעיל יציע לך הלוואה תחרותית. חפש רגיל הישן הלוואות - אתה לא צריך לחפש "חוב קונסולידציה" הלוואות. בהחלט חנות סביב, כי כמה המלווים יהיה טוב יותר מאחרים.

איחוד עם אשראי גרוע: אם יש לך פחות מ-מושלמת אשראי, יהיו לך פחות אפשרויות, ואתה צריך להיות זהיר. זה קשה יותר לקבל אישור, ואת החוב קונסולידציה העולם הוא ידוע לשמצה עבור הונאות.התחל עם סוגי המלווים המפורטים לעיל. חלק ידרוש כי אתה בטחונות או להשתמש cosigner, ואתה צריך להעריך את היתרונות והחסרונות של אסטרטגיות אלה. אתה יכול גם לרוץ על פני חברות פרסום החוב תוכניות קונסולידציה. מה שהם באמת מציעים הוא סוג של ניהול החוב או ייעוץ החוב - וזה לא תמיד דבר רע. תסתכל מקרוב על מה הם מבטיחים, לראות אם אתה יכול לעשות את זה בעצמך, ולהימנע תשלום דמי תלול אם אתה לא הולך לקבל ערך עבור הכסף שלך.