וִידֵאוֹ: Free to Grow | John H. Cochrane (Hebrew subtitles) 2024
בעבר, לצרכנים היו כמה אפשרויות כאשר מדובר ביטוח סיעודי לטווח ארוך. המדיניות המסורתית, שסיפקה כמות מסוימת של סיקור נבחר, היתה הנורמה. מדיניות יכול להיות מתוכנן כדי לכסות את הוצאות הטיפול במשך כמה חודשים, או הרבה יותר זמן, אפילו מתן הטבות על חייו של המבוטח. לדוגמה, הצרכנים יכולים לרכוש כיסוי שיספק 100 דולר ליום הטבות לתקופה של שלוש שנים.
כאשר מחושב, את ההטבה היומית 100 $ מוכפל ב 365 ימים בשנה במשך 3 שנים תיצור $ 109, 500 "מאגר של כסף" זמין לטיפול. מאגר זה של כסף ישלם עבור טיפול בבית אבות, בסיוע מתקן חיים, יום בוגר, או במעון האישי של המבוטח לאחר קריטריונים מסוימים כבר נפגשו.
-> ->מה קורה כאשר הכסף נעלם?
כאשר מאגר הכסף היה מדולדל, המדיניות המסורתית סיעוד לא יספק יתרונות נוספים. עם זאת, אם מדיניות ביטוח בריאות לטווח ארוך מעולם לא נעשה שימוש, הבעלים היה מאבד את ההשקעה של הפרמיה שלו או שלה. לכן, חלק מהבוגרים לא בחרו לרכוש את המדיניות הזו, והחליטו במקום להסתמך על משפחותיהם או על חיסכון שוטף במקרה שהטיפול היה נחוץ.
-> ->מה לגבי תשלום על זה מתוך כיס?
עם עלות הטיפול הרפואי עולה במהירות, ויום אחד בבית אבות עולה 175 $ או יותר בערים הגדולות, ביטוח עצמי היא הצעה מסוכנת.
הסתמכות על משפחה היא חלופה, אבל לא בהכרח אחד קיימא. למרבה הצער, רוב המשפחות אין לי זמן, משאבים או יכולת לספק מסביב לשעון טיפול אחד אהוב.
"החזרת פרמיום" רוכב
תעשיית הביטוח הבין כי צרכי הלקוחות לא תמיד להיות נפגשו עם פוליסות ביטוח סיעודי.
בעוד מסורתיים לטווח ארוך ביטוח בריאות פוליסות ביטוח היו משביעות רצון עבור חלק, רבים אחרים רצו עוד ערבויות במקרה שלהם לטווח ארוך טיפול מדיניות מעולם לא נעשה שימוש. לפיכך, אלה מדיניות מסורתית הוסיף "החזרת הפרמיה" רוכב. אם המדיניות לא הייתה בשימוש במשך פרק זמן מוגדר, נאמר 10 שנים, אז חברת הביטוח היה להחזיר חלק הפרמיות לבעל הפוליסה או בן משפחה. זה, כמו כל רוכב אחר, הגיע בהוצאות נוספות לרוכש.
מדיניות ביטוח סיעודי היברידי או מקושר
בתגובה לדרישת לקוחות וסוכנים, חברות הביטוח תכננו את מה שניתן לתאר בצורה הטובה ביותר כמדיניות היברידית או צמודה. פוליסות אלו משלבות את היתרונות של הסכם קצבה או ביטוח חיים עם חוזה סיעודי מסורתי. עם מדיניות היברידית, הצרכן יש ערבות של הטבות לטווח ארוך או, אם אין צורך טיפול, את ההבטחה של ביטוח הטבות לעצמם המוטבים שלהם.
כיצד היברידי ביטוח סיעודי מדיניות עבודה?
מדיניות היברידית פועלת במספר דרכים. מדיניות אחת מקשרת בין ביטוח סיעודי לפוליסת ביטוח חיים. בתוכנית זו המבוטח מפקיד פרמיה קבועה בפוליסה. בהתאם לגיל, מין ובריאות של הלקוח - מאגר מיידי של כסף נוצר עבור טיפול ארוך טווח.
יחד עם זאת, מיידיות מוות למוות נוצר ביטוח חיים. קחו למשל אישה בריאה בת 65, ללא עישון, עם 175,000 דולר בנכסים נזילים. אם היא מפקידה 50 $, 000 לחשבון זה, כ $ 87, 000 ב הטבות סיעודי תיווצר באופן מיידי. לא תהיה גם תועלת למוות המוטבים שלה כ 87 $, 000 נוצר מתוך ביטוח חיים רכיב של חשבון זה. עלות נוספת, היא יכולה לבחור הרוכב תועלת אשר יספק כ 260 $, 000 ב הטבות סיעוד לטווח ארוך לעומת המקורי $ 87,000. בדוגמה זו, היא מקבלת ערבויות על ההשקעה שלה, כמו גם הגנה מפני גבוה עלויות הקשורות להישאר בבית אבות. בנוסף, עדיין היו לה 125,000 $ בנכסים העומדים לרשותה.
ביטוח סיעודי צמוד לקצבה
דוגמה נוספת של פוליסות ביטוח סיעודי אלו המשולבות לטווח ארוך מקשרת הטבות סיעוד לטווח קצבה נדחית אחת.
מוצר זה מתחיל כקצבה עם הפקדה חד פעמית או פיקדונות מובנים לאורך זמן. אם אין צורך בטיפול, הקצבה מרוויחה את תפקוד הריבית כמו כל קצבה קבועה אחרת. אבל אם הבעלים / annuitant צריך טיפול בבית אבות או במקום אחר, נוסחה ישמש כדי לקבוע את כמות ההטבה החודשית לרשות הלקוח. אם ניקח את הדוגמה ששימשה בעבר, אישה בריאה בת 65, שהפקידו 150 אלף דולר בחשבון זה, תיהנה מהיתרונות של דחיית מס, צמיחה בטוחה בקצבה, וכ -4 $, 700 לחודש של הטבות סיעוד לטווח ארוך 36 חודשים. עלות נוספת, רוכב הטבות נוסף לפוליסה זו יספק את התועלת החודשית של $ 4, 700 לכל חייה. על סוגים אלה של מדיניות, הרוכב תועלת נוספת היא בדרך כלל רכישה נבונה כדי להשיג ערבויות מקסימלית.
האחרונה לטווח ארוך טיפול היברידי ביטוח
התוספת האחרונה לשוק ההיברידי הוא קצבה טיפול לטווח ארוך. מוצר זה פועל בדיוק כמו קצבה קבועה אבל יש מכפיל טיפול ארוך טווח מובנית לתוך המדיניות. אין רוכב פרימיום המצורפת מדיניות קצבה רפואית חיתום. במקום זאת, חלק מההחזר הפנימי בחוזה משמש לתשלום גמלת סיעוד. הכיסוי הסיעודי מחושב על בסיס סכום הכיסוי שנבחר בעת רכישת הפוליסה. חברת הביטוח מציעה תשלום של 200% או 300% מערך הפוליסה המצרפי על פני שנתיים או שלוש לאחר שערך החשבון לקצבה מתרוקן. לדוגמה, בעל פוליסה עם קצבה של 100 אלף דולר, אשר בחר את גובה ההטבה המצטבר של 300% ואת מקדם ההטבה לשנתיים, יהיה תוספת של $ 200, 000 עבור הוצאות טיפול לטווח ארוך, לאחר הערך הראשוני של 100,000 $ היה מדולדל.בעל הפוליסה היה מוציא את הסכום של 100 אלף דולר לקצבה על פני תקופה של שנתיים, ולאחר מכן מקבל את 200,000 $ נוספים על פני תקופה של ארבע שנים או יותר. בדוגמה זו, החוזה משלם 50 $, 000 לשנה למשך מינימום של שש שנים, אבל הטיפול יימשך עוד אם יש צורך פחות תועלת. שוב, אם טיפול לטווח ארוך הוא לא צריך את ערך קצבה ישולם סכום חד פעמי לכל מוטב בשם.
האם מדיניות היברידית לעבוד בשבילך?
תרחישים אלה הם רק דוגמאות בסיסיות לאופן הפעולה של מדיניות היברידית. כלומר, הכיסוי יהיה שונה מאדם לאדם בהתאם לגיל, בריאות, מין, פרמיות והטבות המבוקש. כדי לקבל הצעה מדויקת, יידרש איור מחברת הביטוח. מוצרים חדשניים אלה יכולים לענות על דרישות הצרכנים ולספק ערבויות נוספות על ידי שילוב של ביטוח סיעודי מסורתי עם היתרונות של ביטוח חיים או פוליסות קצבה. לפיכך, צרכנים המשתמשים במדיניות היברידית יכולים להימנע מביטוח עצמי מפני הוצאות קטלניות לטווח ארוך הקשורות לטיפול ויש להם את השקט הנפשי הקשורים תוכנית מקיפה.
A. מ. הייירס מחזיקה ומפעילה תוכנית ביטוח אוהיו.
הן לטווח ארוך או לטווח קצר ההשקעות טוב יותר?
להשקעות לטווח ארוך ולטווח קצר יש יתרונות וסיכונים שונים. למד כיצד לספר את סוג ההשקעה הנכון עבור המטרות הנוכחיות שלך.
הבנה לטווח ארוך ונכות לטווח ארוך
אם אתה רוכש מחלה או נכות לטווח ארוך, אתה רוצה קרוביך לשלם עבור הטיפול שלך? מה לדעת על ביטוח סיעודי
האם יש לך ביטוח לטווח ארוך לטווח קצר נכות?
לברר פרטים נוספים על אופן העדפת הטבות לטווח ארוך וקצר טווח עבור העובדים המבטיחים הכנסה במהלך מחלה ממושכת.