כל מה שאתה צריך לדעת על פרק 13 פשיטת רגל

כאשר רוב האנשים חושבים על "פשיטת רגל", רוב הסיכויים הם חושבים על פרק 7 פשיטת רגל ישר, סוג זה מבטל את חובתם לשלם את רוב החובות. יש סוג נוסף של פשיטת רגל המשמש למטרות אחרות והוא יכול להיות מאוד שימושי עבור אנשים שעומדים מאחורי על המכונית או תשלומים בבית צריך דרך להיתפס. זה סוג השני של פשיטת רגל נקרא פרק 13 פירעון תוכנית פשיטת רגל.

סימן ההיכר של המקרה פרק 13 הוא תוכנית ההחזר שלה. יחד, בשנת 2015 על פי נתוני המשפט פשיטת רגל, 819, 240 שאינם עסקיים פרק 7 ו פרק 13 מקרים הוגשו בארצות הברית. רק שליש מהם היו פרק 13 מקרים.

מקרה 7 הוא לטעון את קל יותר, מהיר יותר ופחות יקר לעומת פרק 13, אבל פרק 7 אינו מספק שום דרך עבור פילר להתמודד עם תשלומים אלה בעבר. בפרק 7, זה יהיה תלוי על התובע לסדר את הסידורים שלה. כאשר אתה מתמודד עם עיקול או repossession, זה יכול להיות קשה מאוד מלחיץ. בנוסף, פרק 13 תוכנית פירעון מספק דרך לאנשים להיתפס על מסים חובות תמיכה המקומי כמו תמיכה בילדים.

כאשר אתה קובץ במקרה פשיטת רגל, אנו קוראים לך את "החייב. "המטרה של רוב החייבים בפרק 13 היא לשמור את הנכסים החשובים שלהם ולקבל פריקה, שהוא צו מבית המשפט כי אומר נושים של החייב כי החייב מילא את כל הדרישות להגשת המקרה פרק 13, וכי חילופי, החייב כבר אין כל התחייבות לשלם חובות מסוימים.

(לא כל החובות ניתנים לפריקה, עם זאת, ראה להלן.)

כדי להגיע לנקודה זו, כמו עם כל מאמץ כדאי, יהיה לך הרבה עבודה לעשות לפני שתגיש את פרק 13 במקרה שלך.

ייעוץ אשראי

אחד הצעדים הראשונים בדרך לחופש פיננסי הוא ייעוץ ייעוץ אשראי. לפני שתוכל להגיש כל סוג של מקרה פשיטת רגל, אתה חייב לקחת חלק בפגישה ייעוץ אשראי מיוחד במהלכו יועץ האשראי יסקור את התקציב שלך כדי לקבוע אם אתה יכול להיות זמין דרכים אחרות להשגת שליטה על הכספים שלך.

אלה ייעוץ ייעוץ אשראי מוצעים על ידי חברות פרטיות, חברות שאושרו על ידי הממשלה, בדרך כלל האחרון בערך שעה בדרך כלל עלות כ $ 25. את הפגישה ניתן בקלות להשיג באינטרנט (בתוספת בדיקה טלפונית קצרה עם יועץ חי), וכן טלפון פנים אל פנים אפשרויות זמינים גם. את הפגישה ניתן בקלות להשיג באינטרנט (בתוספת בדיקה טלפונית קצרה עם יועץ חי), וכן טלפון פנים אל פנים אפשרויות זמינים גם.

אמצעי בדיקה

בשנת 2005, הקונגרס העביר כמה חוקים חדשים שהחליטו לצמצם את הפגיעות של מערכת פשיטת רגל על ​​ידי אנשים אשר אמור להיות מסוגל להרשות לעצמו להחזיר את החובות שלהם.כך נולד מבחן האמצעים. מבחן האמצעים הוא חישוב המשווה את ההכנסה שלך להוצאות סבירות והכרחי שלך, גם לקחת בחשבון את גודל המשפחה שלך חציון (midpoint) הכנסה עבור המדינה שלך. מבחן האמצעים אומר לנו אם אתה יכול לשלם את החובות שלך בחלק יהיה להניח כי התעללות המערכת אם הגשת פרק 7 מקרה. אם אתה לא יכול "לעבור" את מבחן האמצעים כדי להגיש פרק 7 מקרה, מבחן האמצעים יכולים גם לחשב כמה אתה צריך להיות מסוגל להרשות לעצמו לשלם בכל חודש (לפחות על פי הקונגרס) כדי לספק חלק מהחובות שלך.

לוחות זמנים

כל המקרים פשיטת רגל מוגשות בבתי המשפט הפדרליים מיוחדים פשיטת רגל. כדי להתחיל פרק 13, תוכל להגיש מסמכים המפרטים את כל ההכנסות, הוצאות, חובות ונכסים. אלה נקראים עתירה, לוחות זמנים ודוחות כספיים. לוחות הזמנים יכולים להיות 60 עמודים או יותר של מידע. כל המידע חייב להיות שלם, נכון ונכון למיטב ידיעתך, ואתה תחתום עליהם תחת "עונש של שבועת שקר", בדומה להישבעת שבועה בבית המשפט.

תוכנית פירעון

תוכנית החזר פרק 13 בדרך כלל תימשך לפחות שלוש שנים, אך לא יותר מחמש שנים. בתחילת המקרה, תציע תוכנית לשלם את כל הנושים שיש לשלם (לא כל הנושים יש לשלם באמצעות פרק 13). החובות שלך מסווגים בהתאם לשאלה האם הם אינם מובטחים) ללא בטחונות (או מאובטחים) עם בטחונות (.

קוד פשיטת רגל גם מקצה עדיפות לכל סוג של חוב. חובות מסים ותמיכת ילדים, למשל, יש עדיפות גבוהה יותר מאשר כרטיסי אשראי. התשלום החודשי שלך על פי התוכנית תלוי בגורמים רבים ושונים, כולל כמה אתה חייב ב arrearages המשכנתא, אם אתה משלם את תשלום המכונית שלך דרך התוכנית, כמה החוב יש לך עדיפות, ההכנסה שלך, ואת ההוצאות סבירים שלך הכרחי. לעתים קרובות, אתה לא צריך להחזיר את כל מה שאתה חייב. אם יש לך מספיק הכנסה כדי להחזיר את החוב העדיפות שלך כמו מסים, אבל לא מספיק כדי להחזיר לך כרטיסי אשראי, ייתכן שלא תצטרך לשלם את כרטיסי האשראי אחרי הכל.

השופט ונאמן

כאשר התיק שלך הוא הגיש, הוא מוקצה שופט פשיטת רגל לנאמן. הסיכויים טובים מאוד שתעבור את כל המקרה שלך מבלי להופיע אי פעם בבית המשפט לפני השופט. הנאמן מונה לפקח על המקרה. אתה תעשה את תשלומי התוכנית לנאמן, אשר מוודא את הכסף מקבל את הזכות נושים.

מפגש של נושים

כחודש לאחר הגשת המקרה שלך, אתה ועורך הדין שלך יפגשו עם הנאמן במה שנקרא מפגש של נושים או סעיף 341 הפגישה. למרבה האירוניה, נושים רק לעתים רחוקות להשתתף בפגישה של נושים אבל זה נותן לנאמן הזדמנות להבהיר כל שאלה לגבי הנכסים שלך ואת התמונה הפיננסית שלך. במקרה של פרק 13, הנאמן יבחן גם את התנאים של תוכנית התשלום שלך כדי לוודא כי התוכנית היא ריאלי (אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים) למרות הפגישה לא נערכת בבית המשפט, היא נערכת בשבועה.

תביעות תובע

לאחר הפגישה, הנושים יש כמות מסוימת של זמן שבו להגיש תביעה עם בית המשפט. הנושים חייבים להגיש תביעות בטופס עם בית המשפט לפני שהם יכולים להיות משולם משהו מתכנית פרק 13 שלך. בטופס התביעה יציין כמה הנושה חושב שהוא חייב ו יציע תיעוד לתמוך בתביעה. אם הנאמן או החייב לא מסכימים עם התביעה בכל דרך שהיא, שניהם או שניהם יכולים להגיש התנגדות לתביעה. כל התנגדות שלא נפתרה על ידי הצדדים ניתן לקחת את השופט פשיטת רגל על ​​החלטה.

אישור התוכנית

בעת הגשת התביעות, הנאמן יהיה גם מסתכל על התוכנית כדי לוודא שהוא מעשי, או ריאלי. הנאמן יידע מן לוחות הזמנים שהגשת על כמה תביעות יהיו. הנאמן גם יודע את ההכנסה שלך ואת ההוצאות שלך. אם נראה כי אתה פשוט לא עושה מספיק כסף כדי לשלם את החובות כי בהחלט יש לשלם באמצעות התוכנית, התוכנית אינה ריאלית הנאמן יתנגד לכך. אחרת, כל עוד אתה מספק את כל התביעות שיש לשלם, ואתה עושה מספיק כסף כדי לכסות אותם, התוכנית שלך צפויה להיות מאושר על ידי בית המשפט.

החייב חינוך דרישה

בנוסף ייעוץ אשראי אתה לוקח לפני המקרה הוא הגיש, תצטרך גם לקחת קורס ניהול פיננסי לפני החובות שלך יכול להיות משוחרר. קורס זה, שבדרך כלל נמשך כשעתיים, יהיה זמין מאותה חברה המציעה את הפגישה ייעוץ אשראי בסביבות 25 דולר.

דרישות אחרות

בזמן שאתה עושה את תוכנית פרק 13 תשלומים לנאמן, אתה גם נדרש לשמור על תשלומים אחרים, כולל תשלומי הבית שלך, תשלומי המכונית, ואת הילד תמיכה במזונות תשלומים. כמו כן, עליך להגיש את החזרי המס שלך בכל שנה ולוודא כי המסים שלך הם שילמו בזמן.

כאשר הדברים משתבשים חמש שנים זה הרבה זמן להיות בפרק 13 במקרה. דברים רבים יכולים לקרות את זרימת התשלומים. אבטלה, בעיות רפואיות, גירושין, הם לא נדיר. אם אתה מוצא את עצמך מסוגל לעשות פרק 13 תוכנית תשלומים, בית תשלומים או כל תשלום אחר אתה נדרש לעשות, ייתכן שיש דרכים לשנות את התוכנית או לתפוס את התשלומים החמצת. זה חיוני כי אתה יוצר קשר עם עורך הדין שלך מיד כאשר זה קורה, כך שתוכל לדון חלופות שלך. ככל שתחכה יותר, כך יהיה קשה יותר לתקן בעיות. החלופה היחידה שלך בשלב זה עשוי להיות לדחות את המקרה שלך, refile ולהתחיל מחדש.

קבלת אשראי במהלך פרק 13 מקרה

האם ניתן לקבל אשראי במהלך פרק 13 במקרה? כן, זה, אבל אתה לא יכול פשוט לבקש כרטיס אשראי חדש. אתה צריך לשאול את בית המשפט לפשיטת רגל לקבלת אישור, ואת האשראי צריך להיות משהו נחוץ, כמו מכונית להגיע לעבודה. אנשים רבים יש refinanced או עבדו את השינויים הלוואה עם המשכנתאות שלהם. אלה מטופלים גם כמו חוב חדש. אתה צריך להגיש בקשה עם בית המשפט המסביר את העסקה.אתה כנראה צריך להעיד בפני שופט פשיטת רגל להסביר מדוע אתה צריך לקחת על עצמו את החובה הזאת נוספת וכיצד תוכל להרשות לעצמך את התשלום.

פריקה

לאחר כל התשלומים שלך נעשו על פי התוכנית שלך, ובית המשפט מרוצה כי חובות התמיכה המקומי שלך כמו תמיכה בילדים הם שוטפים, בית המשפט ינפיק את צו הפריקה. איזה הישג! בשלב זה, הבית שלך יהיה מעודכן, המכונית שלך צפויה להשתלם, חובות אחרים עדיפות שולמו במלואן. כל יתרת החוב לא יהיה משוחרר, למעט מסוימים שאינם פריקה חובות כמו רוב הלוואות לסטודנטים.