יסודות של הלוואות בריבית משתנה - כוונון וצף

כאשר אתה ללוות כסף, הריבית יכולה להיות טעונה באחת משתי דרכים: עם שיעור קבוע, או עם שיעור משתנה. לפעמים אתה יכול לבחור, אבל לפעמים את סוג ההלוואה (או משאיל) מכתיב מה האפשרויות שלך. תעריפים קבועים זמינים לעתים קרובות עם הלוואות גדולות יותר כמו הלוואות הביתה, בעוד שיעורי משתנה נפוצים עם החוב הצרכני כמו כרטיסי אשראי הביתה קווי הון של אשראי (HELOCs). בין אם אתה מקבל לבחור, זה חיוני כדי לדעת איך משתנה הלוואה שיעור לפני שאתה משתמש אחד.

-> ->

איך הם עובדים

הלוואה בשיעור משתנה (מנקודת המבט של המלווה שלך) הלוואה גמישה . הריבית יכולה להשתנות (או "להשתנות "), כלומר, המלווים יכולים להעלות או להוריד את הריבית לאורך זמן. אם הם רוצים להגדיל את הרווחים שלהם, הם יכולים להעלות את הריבית; אם הם רוצים או צריכים לשמור את ההלוואה תחרותי, הם יכולים לתת את הירידה בשיעור.

עבור כל תקופת זמן כי אתה ללוות (בכל שנה או כל חודש, למשל), תשלם ריבית על יתרת ההלוואה שלך על פי מה שיעור שלך קורה. עם הלוואות בריבית קבועה, אתה

יודע מה זה יהיה שיעור - זה יישאר זהה לאורך כל החיים של ההלוואה שלך. אבל שיעורי משתנה לעשות תחזיות קשה. למה זה עניין

הריבית שלך חשובה. בפרט, זה משפיע:

- <->

כמה תשלם חיובי הריבית (ככל ששיעור גבוה יותר, כך עולה יותר ללוות)

• מה התשלומים החודשיים שלך יהיה
• לראות איך זה עובד עם הלוואה או למידע נוסף על חישוב תשלומים חודשיים.

אם שיעור שלך עולה, אתה עשוי לגלות כי הלוואה (או כל דבר שאתה רוכש על אשראי) הוא הרבה יותר יקר ממה שציפית - ואולי יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. יש גם את האפשרות כי הדולר שלך יקטן, מה שהופך דברים יותר זול, אבל זה רק לעתים רחוקות סיבה לדאגה.

דוגמה:

יש לך יתרת כרטיס אשראי בסך 10 $, והמחיר כעת הוא 10%. אתה מבצע תשלומים מינימליים של 2% מיתרת ההלוואה (זה כבר מקבל מכוער), החל ב 200 $ לחודש וירידה. עלויות הריבית שלך הם בערך $ 83 לחודש, אז אתה רק להפחית את יתרת ההלוואה שלך על ידי 117 $ לחודש עם כל תשלום. נניח את הריבית עולה ל 19% לאחר שנתיים - 19% הוא לא חסר תקדים. בשלב זה היית צריך איזון של 7 $, 545 ואת עלויות הריבית החודשית שלך היה לקפוץ ל 119 $ לחודש - כל תשלום חודשי של $ 150 בקושי לעשות שקע החוב שלך! כדי להפעיל את המספרים האלה בעצמך, השתמש במחשבון לתשלומים מינימליים בכרטיס אשראי.

עם הלוואות גדולות כמו משכנתאות שיעור מתכווננת, שיעור גבוה מעט יכול לגרום לבעיות חמורות ומיידיות. התשלום החודשי הנדרש שלך עשוי להגדיל כמה מאות דולרים לחודש או יותר.זה הכסף שתצטרך כדי לבוא מיד - לא רק עניין הריבית שאתה יכול להתעלם עד מאוחר יותר (אשר יהיה בהכרח לבוא מוקדם יותר ממה שאתה רוצה).

כיצד שיעורי עבודה משתנים

הלוואות עם ריבית משתנה לעתים קרובות להתחיל עם שיעורי נמוך יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה, כל שאר הדברים להיות שווים. אתה חולק קצת סיכון עם משאיל (הסיכון כי הריבית תעלה) אז הם מוכנים לתת לך הפסקה.

התעריפים מבוססים בדרך כלל על "אינדקס" כגון LIBOR או שיעור הריבית, בתוספת מרווח נוסף המבוסס על האשראי שלך, הכנסה וגורמים אחרים. לדוגמה, אם שיעור המדד הוא 4% והמלווה שלך בוחר מרווח של 3%,

אתה ישלם ריבית בשיעור מלא של 7%. שערי לצוף מעלה ומטה כאשר המדד הבסיסי נע. לדוגמה, LIBOR עשוי לנוע על בסיס השינויים במשק, והריבית של ההלוואה שלך תלך ותתאים.

שיעורי משתנים זמינים (אבל לא תמיד האפשרות היחידה) עם כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, הלוואות רכב, משכנתאות, הלוואות אישיות, ועוד.

מה עדיף: משתנה או קבוע?

אתה עשוי לתהות אם זה הגיוני להשתמש בשיעור משתנה. אם אתה יכול לחזות את העתיד, זו החלטה קלה: להשתמש הלוואה שיעור משתנה כאשר שיעורי תיפול, ולהשתמש הלוואות בריבית קבועה כאשר שיעורי יעלו.

למרבה הצער, העתיד הוא לא בטוח, אז תצטרך לעשות כמה הנחות לקחת סיכון כלשהו כאשר אתה מחליט.

חיזוי בכיוון של מהלכים הריבית קשה ביותר; מנבא את העיתוי

ו הכיוון של אותם מהלכים הוא אפילו יותר מטריף - אפילו מומחים מנוסים טועים. שאל את עצמך כמה שאלות חשובות על ההלוואה שלך ואת המצב הכלכלי שלך כדי לקבל קצת תובנה:

האם רכישה זו ההלוואה הגיוני כרגע -

• האם או לא הריבית תעבור בעתיד ואני מתגעגע הַחוּצָה? האם אני יכול להרשות לעצמי לשלם יותר אם שיעורי לעלות? כמה יותר, ואיך זה סביר כי ההלוואה שלי יגיע לשם?
• האם
• באמת להרוויח יותר כסף בעוד כמה שנים (רוב האנשים מניחים שהם יעשו זאת, אבל זה לא תמיד עובד ככה)? השיעורים המשתנים הם בדרך כלל מסוכנים יותר מריבית קבועה: תמיד יש את האפשרות שהתשלום שלך (ואת המחיר של הפריט שרכשת) יגדל. עם תעריפים קבועים, אתה עלול להפסיד אם הריבית נופלת, אבל לפחות אתה יודע את התרחיש הגרוע ביותר. אם שיעורי לרדת, ייתכן אפילו את ההזדמנות למחזר לתוך עלות נמוכה יותר ההלוואה.