כיצד להפיק את המירב מחשבון החיסכון הבריאותי שלך

ללא ספק יהיו שינויים בנוף הבריאות בחודשים ובשנים הקרובים. אבל מומחים מסכימים על זה: בריאות חשבונות החיסכון, אשר קדמו את חוק טיפול במחיר סביר על ידי חצי עשור טוב, לא הולכים לשום מקום. כיום, בריאות גבוהה deductible תוכניות להפוך את המבוטחים זכאים לפתוח חשבון חיסכון בריאות מייצגות על 20 אחוזים של ביטוח בריאות בשוק, על פי קרן משפחת קייזר.

-> ->

ומניה זו צפויה לטפס גבוה בשנים הקרובות, במיוחד אם גבולות התרומה לעלות דרישות תכנון התוכנית רגועים.

לכן חשוב ללמוד, בהקדם האפשרי, כיצד להפיק את המרב מחשבונות אלה. למרבה הצער, זה משהו שמשתתפים רבים אינם עושים כרגע, אומר פול פרונסטין, מנהל תוכנית המחקר והחינוך בבריאות במכון הטבות לעובדים (EBRI).

זה חלקית בגלל בלבול פשוט: HSAs נשמע הרבה כמו FSAs (חשבונות גמישים ההוצאות), אבל מלבד העובדה כי הן מאפשרות לך לשלם עבור הוצאות רפואיות עם מס מראש דולר, יש להם הבדלים גדולים. הגדול ביותר: אם אתה לא משתמש בכסף שלך FSA לפני המועד האחרון, אתה עלול לאבד את זה, בעוד דולר HSA הם שלך לשמור ולהשתמש כפי שאתה בוחר. הם אפילו ניידים אם תשנה מקומות עבודה. למעשה, Fronstin שיחות אלה חשבונות "הדבר הטוב ביותר שם, מנקודת מבט מס. "

אם אתה זכאי לאחד, הנה מה שאתה צריך לעשות:

פתח חשבון

זה נשמע כמו לא brainer, אבל למעשה, אנשים רבים זכאים לפתוח HSAs לא לעשות זאת. על פי דו"ח EBRI 2016, ישנם 20 עד 22 מיליון HSA זכאי מדיניות במקום, אבל רק 18 2 מיליון חשבונות פתוחים, על פי Devenir מחקר.

משמעות הדבר היא כי בין שני לארבעה מיליון אנשים יש HSA זכאי פוליסות ביטוח בריאות, אבל לא ממש לפתוח את החשבון.

זו בעיה, כי אתה אמור לפתוח חשבון

לפני אתה לוקח הוצאות רפואיות עבורו אתה רוצה להיות החזר, מסביר ד"ר סטיב נילמן, מייסד וסגן יו"ר HSA ספק HealthEquity. אתה לא צריך את כל הכסף שם כדי לשלם את הטענה לפני שאתה לוקח את זה, עם זאת. אז אתה יכול לפתוח את החשבון ולממן אותו עם $ 1 (או מה שלא יהיה איזון מינימלי קורה), ולהוסיף יותר כסף לפי הצורך תרומה

לדברי דבוניר, 20 אחוזים של HSAs היו ununded כמו של אמצע 2016. זה מצער, שכן יש יתרונות משמעותיים לתרום. ראשית, יש ניכוי מס על תרומות של עד $ 3, 400 (עבור רווקים) ו 6 $ 750 (עבור משפחות) עבור 2017, ואנשים 55 ומעלה יכול לתרום תוספת $ 1, 000.הכסף יכול לשמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות שלא החזירו (כולל רבים אתה לא יכול לצפות, כמו לנסוע לקבל טיפול רפואי). בהתאם סוגר המס שלך, כי הוא דומה גילוח 25 אחוז או יותר את עלויות רפואיות!

בעוד הכסף הוא בחשבון, זה יכול לגדול מס חינם בדיוק כמו כסף בחשבון פרישה או תוכנית החיסכון המכללה (עוד על זה בעוד רגע).

וכאשר אתה למשוך את הכסף כדי להשתמש בהוצאות רפואיות זכאי, לא תשלם מסים.

(אם אתה מפסיד כסף כדי להשתמש בהוצאות שאינן רפואיות, תשלם מס הכנסה רגיל בשיעור הנוכחי שלך, יש גם 20 אחוז עונש על משיכות לא רפואי, אם כי אחרי גיל 65 עונש זה נעלם. )

כמו יתרון נוסף, מעסיקים רבים מציעים כעת לתרום HSA שלך כתמריץ כדי לקבל את העובדים שלהם לקחת תוכנית בריאות גבוהה deductible; תרומות אלה הם בדרך כלל $ 500 ל $ 1, 000 טווח, אם כי כמה מעסיקים הם אפילו נדיב יותר.

אסטרטגיות על איפה לשים את הבא דולר

כאשר אתה מחליט איפה לשים את החיסכון שלך, HSAs לא רק שייכים ישירות בתערובת, הם שייכים ליד החלק העליון של הרשימה. התחל על ידי השוואת תמריצים למעסיק - כלומר, מה אתה צריך לעשות כדי לקבל את התמריץ HSA?

במקרים מסוימים, כל מה שאתה צריך לעשות הוא לפתוח את החשבון, כלומר זה כסף בחינם!

הבא, הקרן שלך 401 (k) לרמה הנדרשת כדי לתפוס את המשחק המעסיק. לבסוף, לחזור הבשר את תרומת HSA שלך כדי לקבל את ניכוי מס מלא, לפני שעבר חזרה שלך 401 (k). לאחר שניהם ממומנים לשביעות רצונך, לעבור על כלי רכב אחרים פרישה חיסכון, חשבונות חיסכון המכללה, וחשבונות חיסכון קשור למטרות אחרות.

הפעל את אפשרות ההשקעה

רבים (אם כי לא כולם) ספקי HSA להציע לך את האפשרות להשקיע את הכסף שיש לך בחשבון, כמו שאתה עושה בחשבון הפרישה שלך. ייתכן שיהיה עליך לצבור כמות מסוימת של כסף לפני שתוכל לעשות זאת. ב SelectAccount, למשל, ברגע שאתה תרם $ 1, 000, אתה יכול להשקיע את הכסף בכל אחד עשר מיועד לא נטען קרנות נאמנות; ברגע שאתה צבר $ 10, 000, אתה יכול לפתוח חשבון תיווך עצמי מכוונת על צ 'ארלס שוואב, אשר פותחת את הדלת 2, 500 קרנות נאמנות, כמו גם מניות, אג"ח והשקעות אחרות.

אבל אתה צריך להעיף את המתג. ולדברי פרונסטין, רק ל -4% מהחשבונות יש השקעות חוץ מזומן. שוב, זה מייצג החמצה. Devenir מחקר מדווח כי היתרה הכוללת הממוצעת של חשבון השקעה HSA הוא מעל $ 15, 000 - כמעט פי 8 את היתרה של חשבון שאינו השקעה.

להבין איך אתה הולך להשתמש בכסף

כל עוד יש לך HSA במקום, יש הרבה גמישות כשמדובר מימון והן באמצעות זה. בדיוק כמו עם IRA, אתה נתון עד מועד מס של השנה הבאה כדי להפוך את התרומה שלך בשנה הקודמת. זה אומר שאתה עדיין יכול לעשות תרומות עבור 2016 עד 15 אפריל 2017.(גבולות התרומה היו 3 $, 350 עבור רווקים ו 6 $, 750 עבור משפחות). לאחר שתתרום, אתה יכול להחזיר את עצמך על הכסף שהוצאת על בריאות בשנה שעברה.

כמובן, אתה צריך קבלות לציין לאן הכסף הזה הלך, אבל כמו Fronstin מציין, "אם אתה לא מסוגל לתרום את החשבון

ו לשלם הוצאות רפואיות, זה לפחות מקבל לך את המס. "אבל חשוב גם לציין שאין תאריך תפוגה על החזרים. זה אומר שאתה יכול להשקיע את הכסף בחשבון - ומאפשר לו לגדול בשוק - תוך תשלום עבור הוצאות הבריאות של היום מחוץ בכיס. כל הזמן, אתה יכול לשמור על ריצה פועל של מה שאתה מבלה על הבריאות, ואז בשלב כלשהו בעתיד לשלם את עצמך בחזרה על כל הכסף שהוצאת בעבר - באמצעות כסף זה היה זמן להעריך. תחשוב במונחים של מחזור חיים

אם אתה כבר מהסס לצלול במלואו לתוך הבריכה HSA כי יש כבר כל כך הרבה לחץ כדי לשמור על פרישה, מכללה, ומטרות אחרות, זה עשוי לעזור לחשוב על זה במשך שנים רבות ולא אחת-אחת. כאשר אתה צעיר ויש לי מעט מאוד אחריות (אולי אתה אפילו אחד מעטים מזל ללא הלוואות סטודנט), לשקול את זה הזדמנות כבד את התרומות שלך. ככל שאתה מתבגר, ויש להם ילדים לתפוס mono או לשבור איבר, ייתכן שיהיה עליך לתרום פחות ולגשת הכסף יותר. לאחר מכן, כמו ילדים אלה לעזוב את הבית, אתה יכול להגדיל את זרימת הכסף לתוך החשבון שוב.