מבוא לביטוח תגמול עובדים

אם העסק שלך מעסיק עובדים, אתה כנראה נדרש על פי חוק לרכוש ביטוח פיצויים עובדים. כפי שהשם מרמז, כיסוי זה נועד לפצות עובדים על פציעות שנגרמו על העבודה. זה מבטיח כי העובדים הפצועים לקבל את העובדים פיצוי הטבות שנקבעו על ידי המדינה החוק.

היסטוריה של פיצויים עובדים

לפני חקיקת עובדים חוקים, עובדים פצועים ומעסיקיהם נשלטים על ידי המשפט המקובל.

-> ->

החוק מעדיף בעיקר מעסיקים. העובדים יכלו לבקש פיצוי על פציעות בעבודה על ידי תביעה למעסיק שלהם, אבל הם היו מצליחים רק לעתים רחוקות. רוב תביעות העובד יכול להיות מובס על סמך אחד הטיעונים הבאים:

• הנחת הסיכון העובד לקח את הסיכונים הקשורים בעבודה כאשר הוא או היא לקח את העבודה.
• רשלנות תורמת רשלנותו של העובד תרמה לפציעה, כך שהמעסיק לא היה אשם.
• עמית רשלנות עובד הפגיעה של העובד נגרם על ידי רשלנות של עובד אחר.

הגנות אלה היו קשים לעובדים להתגבר, מעטים כל השיג כל פיצוי על פציעות במקום העבודה. המצב החל להשתנות בתחילת המאה העשרים, כשהציבור נהיה יותר אוהד למצוקת העובדים. חוק פיצויי העובדים הראשון בארצות הברית נחקק בשנת 1911 על ידי חקיקת ויסקונסין. מדינות אחרות מיהרו בעקבותיהן.

בתחילת שנות העשרים, רוב המדינות יישמו מערכת פיצוי עובדים. המדינה האחרונה לחוקק חוק פיצוי עובדים היתה הוואי. החוק שלה עבר בשנת 1949.

חובה כיסוי

בכל אבל למעט שתי מדינות (אוקלהומה טקסס), העובדים פיצוי הכיסוי הוא חובה. משמעות הדבר היא כי מעסיקים מחויבים על פי חוק לרכישת פוליסת פיצוי עובדים לעובדיהם.

מעסיקים הממלאים חובה זו מוגנים מפני תביעות של עובדים פצועים. עובדים המקבלים הטבות לפגיעה תחת פוליסת פיצוי עובדים אינם יכולים לתבוע את מעסיקם בגין פגיעה זו.

חוקי פיצוי עובדים אינם חלים על כל עובד . לחוקים יש כמה יוצאים מן הכלל, המשתנים ממדינה למדינה. חוקים רבים אינם כוללים עובדים מקומיים וחקלאיים, קבלנים עצמאיים ובעלים פרטיים.

שערי לשקף הפסדים צפויות

עובדים ביטוח פיצוי סוכנויות דירוג (כמו NCCI) לאסוף כמויות אדירות של נתונים על תביעות פיצויים עובדים. הם לומדים את הנתונים לפי קבוצת התעשייה וקוד הסיווג. עבור כל סיווג, הם מחשבים את מספר וגודל התביעות שהתרחשו בכל אחת מהשנים האחרונות.הם משתמשים בנתונים אלה כדי לחזות את תדירות וחומרת התביעות העתידיות. כאשר אתה קונה עובדים ביטוח פיצויים בפעם הראשונה, שיעור שתשלם ישקף את הממוצע ניסיון התביעות של קודים בכיתה המפורטים על המדיניות שלך.

חקלאות, כרייה ובנייה הם עיסוקים מסוכנים. עובדים המועסקים בענפים אלה מועדים לפגיעות קשות. לפיכך, מעסיקיהם משלמים שיעורי גבוה יחסית עבור העובדים פיצוי הכיסוי.

מעסיקים המפעילים עסקים בענפים פחות מסוכנים משלמים מחירים נמוכים יותר.

ניסיון דירוג

לאחר העסק שלך כבר פועל במשך כמה שנים, זה צפוי להיות כפוף ניסיון דירוג . מונח זה מתייחס לשיטה של ​​דירוג שבו הפרמיה שלך מותאמת למעלה או למטה כדי לשקף את היסטוריית ההפסד של החברה שלך. בהתאם ניסיון התביעות שלך, אתה יכול לשלם פחות או יותר עבור עובדים פיצוי ביטוח מאשר מעסיקים אחרים בענף שלך. אם חוויית ההפסד שלך טובה מהממוצע, ניתן להחיל זיכוי על פרמיית פיצויי העובדים שלך. גם ההפך הוא הנכון.

אסטרטגיות צמצום פרימיום

מעסיקים יש מספר אפשרויות להפחתת העובדים שלהם פרמיות פיצוי. האחת היא להקים תוכנית לניהול סיכונים על מנת למזער את הפגיעות בעבודה. אם אתה זקוק לעזרה בהגדרת תוכנית, פנה למבטח לקבלת סיוע.

מבטחים רבים מציעים שירותי בקרת סיכונים כדי לסייע למבוטחים שלהם להפחית הפסדים.

אפשרות נוספת להפחתת דמי הביטוח שלך היא להירשם לתוכנית דיבידנד. דיבידנדים מתוגמלים למעסיקים בעלי עבר טוב. ישנם מספר סוגים של תוכניות. תוכניות מסוימות לחשב דיבידנדים על בסיס פרמיה בלבד. אחרים גם לשקול את חוויית האובדן שלך. תוכניות דיבידנדים משתנות ממדינה אחת וממבטח אחד למשנהו.

דרך שלישית להוזיל את עלות העובדים פיצוי הכיסוי היא באמצעות ביטוח עצמי. כאשר אתה לבטח את עצמך, אתה מניח חלק הסיכון של העובדים פיצויים הפסדים. שני סוגים של ביטוח עצמי הזמינים לעסקים קטנים הם תוכנית השתתפות עצמית קטנה וביטוח קבוצתי. קבוצה המבוטח העצמי הוא אוסף של עסקים אשר מאגר הפרמיות שלהם הפסדים. ביטוח עצמי קבוצתי אינו זמין בכל המדינות.

מאמר בעריכת Marianne Bonner