אתה צריך להמיר כסף IRA ל IRA רוט?

כל אחד יכול להמיר מראש IRA כספים IRA לחשבון רוט IRA. אתה משלם מס על הסכום שאתה ממיר, אבל מנקודה זו קדימה את הכספים לגדול מס חינם בחשבון רוט.

רוט ההמרה הגיוני ביותר בשני אלה הנסיבות:

• אתה נמצא סוגר מס נמוך עכשיו, ולצפות אתה תהיה גבוה יותר מאוחר יותר, כאשר תצטרך לסגת מחשבונות הפרישה שלך.
• אתה צופה שלעולם לא תצטרך להשתמש בחלק של נכסי הפרישה שלך ואתה רוצה ROT IRA שלך לעבור המס ללא יורשים.

-> ->

שאל את עצמך את חמש השאלות הבאות כדי לעזור לקבוע אם הנסיבות האלה חלות, ולכן אם המרת רוט הגיוני בשבילך.

1. האם יש לך ניכויי מס כי יעלה על ההכנסה שלך השנה?

כאשר יש לך שנה עם הרבה ניכויים, ולא הרבה הכנסה, אתה רוצה לקחת מקרוב על המרת כל, או חלק, של ה- IRA המסורתי שלך רוט. אתה רוצה להפעיל תחזית המס כך שתוכל להתאים את הסכום הנכון של הכנסה נגד הניכויים שלך. זה יכול גם הגיוני להמיר מספיק כדי למלא את 10% ו -15% בסוגריים המס אם אתה חושב שאתה תהיה בסוגריים גבוהים יותר מאוחר יותר, כאשר ייתכן שיהיה עליך להשתמש קרנות רוט. כפי שאתה מסתכל בסוגריים המס יש לזכור כי הפצות רוט IRA אינם נכללים הנוסחה הקובעת כמה הכנסות הביטוח הלאומי שלך חייב במס. משמעות הדבר היא ROT IRAs יכול לספק יתרון נוסף פרישה כי לא יכול להיות ברור מיד.

-> ->

רוטרי מסורתיים רוט מחשבונים פשוט להעריך את שיעורי המס השולי עכשיו לעומת הזנחה מאוחרת יותר להצביע על רבים הטבות המס של רוט IRAs. אתה חייב להשתמש היטל מס רב שנתי גורם במיסוי ביטוח לאומי, פרמיות Medicare, רווחי הון שיעורי המס, נדרש מינימום הפצות ועוד דברים רבים כדי לקבוע באמת אם המרה רוט עובד לך תועלת.

2. האם יש לך מספיק כסף מחוץ IRA שלך לשלם את מס הכנסה נוספת?

אם אתה להמיר $ 50, 000 מ IRA ל Roth, זה $ 50, 000 יותר של הכנסה על ההחזר המס שלך. בשיעור מס אפקטיבי של 20%, זה יביא עוד 10 $, 000 של מסים חייב. אתה לא רוצה לקחת נסיגה אפילו גדול יותר מ IRA שלך לשלם את המס על כמויות המרה ל IRA רוט. ודא שיש לך מספיק כסף בחשבונות שאינם פרישה כי אתה יכול להשתמש כדי לשלם את המס - ועדיין להשאיר את עצמך עם כמות מספקת של עתודות מזומנים. אם אתה עושה, אז המרה רוט עשוי להיות מתאים לך.

3. האם יש לך הכנסה מספקת ממקורות שאינם פרישה חשבון כדי לתמוך בך פרישה?

אם יהיה לך זרם הכנסות מספיק מפריטי חשבון שאינם פרישה כמו נכסים מניבים, חשבונות השקעה לאחר מס, אג"ח מוניציפליים, או מקורות אחרים כאלה, וכן כמות קטנה של נכסים בחשבונות פרישה מסורתיים, אז אולי כדאי לשקול להמיר את חשבונות הפרישה שלך לרות.תוכל למנוע בעתיד הפצות המינימום הנדרש שיכול להכות אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר מאוחר יותר.

אם תצטרך הכנסות מחשבונות הפרישה שלך, אסטרטגיה מתוכננת להמיר נכסי IRA ל Roth בשנים המס הכנסה נמוכה עדיין עשוי להיות לטובתך.

במקרים רבים אתה יכול בכוונה לתכנן את תאריך ההתחלה של הטבות ביטוח לאומי תוך המרת לרות באותן שנים הכנסה נמוכה לפני ביטוח לאומי מתחיל. עבור גמלאים רבים אשר מצפים יש פרישה הכנסה כי הוא פחות מ 90 $, 000, אסטרטגיה זו יכולה להוביל לעלייה הכוללת לאחר מס הכנסה.

4. האם יש לך מספיק נכסי פרישה שאתה צופה שאתה לא צריך להשתמש בהם כדי לתמוך באורח החיים שלך?

אם יש לך כמות גדולה של כסף בחשבונות פרישה; מספיק שאתה לא תשתמש בכל זה לצרכים שלך, ולאחר מכן להמיר את החלק שאתה לא צריך רוט יאפשר לך להעביר את החלק הזה לצד המוטבים שלך ללא מס הכנסה. כל מי שאיננו בן זוג, אשר יורש רוט IRA חייב להתחיל לקחת הפצות על תוחלת החיים שלהם, אבל הדרך החוקים לעבוד הם יכולים למתוח את אלה ללא משיכות חינם במשך שנים רבות, המאפשרים השקעות בתוך רוט להמשיך כדי לצבור רווחים ללא מסים.

5. האם הנכסים שלך יש מספיק זמן, ולהשקיע באופן שאתה מצפה תוכל להחזיר את הכסף upfront אתה תשלם מסים?

ככל שאתה צעיר יותר, הזמן שלך יותר כסף בתוך רוט צריך לגדול מסים. אבל גמלאים יכולים ליהנות גם רוטס! נניח שאתה להמיר כמה כספים מ רות מ 60 עד 65. אלה קרנות יכול להיות עשרים שנה לגדול ולהיות מקור הכנסה יקר עבור בן זוג ששרד, אשר לאחר מכן יהיה הגשת שיעורי מס יחיד. עם עשרים שנה, קרנות רוט ניתן להשקיע יותר אגרסיבי, נותן להם את הפוטנציאל גדול ללא מס רווחים. זה יכול יותר לפצות על המסים שתשלם כאשר אתה ממיר לרות - במיוחד אם אתה ממיר בשנה שבה ההכנסה שלך נמוכה. אם קרנות Roth יש זמן לגדול ניתן השקיעו אגרסיבי הם יכולים להיות כלי רב עוצמה שיכול לעזור להפוך את שנות הפרישה שלך מאובטחת יותר.